नेपाल में निजी उधारी औपचारिक या अनौपचारिक हो सकती है। औपचारिक ऋणदाताओं में बैंक तथा वित्तीय संस्थाएँ, जिन्हें BFI कहा जाता है, लघुवित्त संस्थाएँ, जिन्हें MFI कहा जाता है, और सहकारी संस्थाएँ शामिल हैं। अनौपचारिक स्रोतों में रिश्तेदार, साहूकार और स्थानीय बचत या ऋण समूह शामिल हैं। सहकारी संस्थाओं की निगरानी और मानक संघीय संरचनाओं में बँटे हुए हैं, इसलिए उनकी कानूनी और व्यावहारिक स्थिति नेपाल राष्ट्र बैंक (NRB) से लाइसेंस प्राप्त प्रदाता से अलग हो सकती है। ऋण समझौते में मूलधन, ब्याज और शुल्क तय होते हैं, जबकि ऋणदाता आमतौर पर भुगतान क्षमता का आकलन करता है और गिरवी या गारंटर माँग सकता है। नया ऋण देने, नवीनीकरण या पुनर्गठन से पहले कर्जा सूचना केन्द्र लिमिटेड (KSKL) के माध्यम से ऋण जानकारी की जाँच ज़रूरी है। ऋण वापसी छूटने पर ऋणदाता खाते को बकाया वर्गीकृत कर सकता है, अनुबंध के परिणाम लागू कर सकता है और ऋण जानकारी रिपोर्ट कर सकता है। समझौते और लागू नियमों के अनुसार गिरवी बेची या हस्तांतरित की जा सकती है, गारंटर से वसूली की जा सकती है और अदालत की कार्यवाही शुरू हो सकती है। हालाँकि बकाया ऋण पर कोई एक राष्ट्रीय समय-सारणी स्थापित नहीं है। नए ऋण का KSKL के माध्यम से पूर्व ऋण-जाँच आवश्यक है। यदि ऋणदाता गिरवी पर कार्रवाई शुरू करता है, तो बिक्री या हस्तांतरण तक ऋण चुकाकर संपत्ति छुड़ाना संभव रह सकता है। बिक्री के बाद बची रकम ऋणी को लौटाई जानी चाहिए, जबकि कमी अन्य संपत्तियों से माँगी जा सकती है। रकम और समयसीमा समझौते तथा लागू कानून पर निर्भर करते हैं। शिकायत पहले प्रदाता से शुरू होनी चाहिए; NRB वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण इकाई या शिकायत पोर्टल तक आगे शिकायत केवल संबंधित विनियमित प्रदाता के दायरे में की जा सकती है। ऋण वसूली न्यायाधिकरण BFI के पात्र ऋणों, जिनमें कम-से-कम NPR 500,000 मूलधन के दावे शामिल हैं, से संबंधित है; अन्य दावे सामान्य अदालतों में जा सकते हैं। व्यक्तिगत दिवालियापन पर तभी विचार करें जब ऋण और देनदारियाँ संपत्तियों से अधिक हों और वैधानिक शर्तें पूरी हों। आवश्यक आय या भविष्य की आय के प्रमाण और लेनदारों की संतुष्टि होने पर अधिकतम पाँच वर्ष की भुगतान योजना प्रक्रिया शुरू होने से रोक सकती है। दिवालियापन हर ऋण को स्वतः माफ़ नहीं करता, और कानूनी श्रेणी जाँचे बिना कंपनी दिवालियापन नियम उपभोक्ता ऋण पर लागू नहीं करने चाहिए।
नेपाल में कर्ज़
नेपाल में कर्ज़ में बैंकों, लघुवित्त संस्थाओं, सहकारी संस्थाओं, साहूकारों और अन्य ऋणदाताओं को देय धन के साथ-साथ राज्य द्वारा प्रबंधित सार्वजनिक ऋण भी शामिल है। NLSS-IV 2022/23 के अनुसार 63.8% परिवारों पर कम-से-कम एक ऋण था; पारिवारिक रिश्तेदारों से परिवारों के 42.5% ऋण मिले, बैंकों और वित्तीय संस्थाओं से 22.4% तथा साहूकारों से 11.4%। भुगतान छूटने से ऋण अभिलेख प्रभावित हो सकते हैं, गिरवी रखी संपत्ति पर कार्रवाई हो सकती है और अदालत की प्रक्रिया शुरू हो सकती है। नेपाल में एकल ऋण परामर्श या सामान्य ऋण-मुक्ति कार्यालय होने का कोई प्रमाण नहीं है।
सुझाव
नेपाल में कर्ज़ को केवल कुल बकाया नहीं, बल्कि नक़दी प्रवाह और वसूली की समस्या मानें। हर ऋण का एक अद्यतन अभिलेख बनाएँ, बकाया खाते और गिरवी के जोखिम पहचानें, और पुनर्वित्त, पुनर्निर्धारण या पुनर्गठन पर निर्भर होने से पहले संबंधित ऋणदाता से संपर्क करें। यह न मानें कि अनौपचारिक समझौता, शिकायत या व्यक्तिगत दिवालियापन से ऋण अपने-आप समाप्त हो जाएगा।