ग्रेनाडा में ऋण

ग्रेनाडा में निजी ऋण में आम तौर पर बैंक या क्रेडिट यूनियन से लिए गए कर्ज़, बंधक ऋण, जमानत वाले और बिना जमानत के क्रेडिट, खुदरा क्रेडिट और गारंटी शामिल हैं। पूर्वी कैरेबियाई डॉलर (Eastern Caribbean dollar), जिसे आम तौर पर XCD या EC$ लिखा जाता है, पूर्वी कैरेबियाई मुद्रा संघ की स्थानीय मुद्रा है। ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले कुल चुकौती, ब्याज, शुल्क, जमानत, गारंटर की देनदारियाँ, भुगतान-सारणी और भुगतान छूटने के परिणामों की तुलना करें। ग्रेनाडा में उपभोक्ता ऋण पर कोई सार्वभौमिक ब्याज या शुल्क सीमा प्रमाणित नहीं है, इसलिए कई लागतें हस्ताक्षरित अनुबंध और लागू कानून से तय होती हैं। जिस उधारकर्ता को भुगतान में कठिनाई की आशंका हो, उसे जल्द से जल्द ऋणदाता या क्रेडिट यूनियन से संपर्क करना चाहिए। पक्ष भुगतान-सारणी बदलने, कुछ समय के लिए भुगतान स्थगित करने या समझौता करने पर सहमत हो सकते हैं, लेकिन इन व्यवस्थाओं के लिए ऋणदाता की सहमति आवश्यक है। ग्रेनाडा में उपभोक्ता ऋण के लिए कोई सामान्य वैधानिक भुगतान योजना या सार्वभौमिक सरकारी ऋण-परामर्श सेवा प्रमाणित नहीं है। उपभोक्ता मामले कार्यालय (Consumer Affairs Office) बैंकिंग और उपभोक्ता शिकायतें प्राप्त कर सकता है, जाँच और मध्यस्थता कर सकता है तथा मार्गदर्शन दे सकता है। शिकायत से अपने-आप ऋण रद्द नहीं होता और न ही भुगतान योजना बनती है। उपभोक्ता मामले न्यायाधिकरण (Consumer Affairs Tribunal) उपभोक्ता और आपूर्तिकर्ता के विवादों को देखता है, सामान्य दिवालियापन को नहीं। अनुबंध के अनुसार भुगतान छूटना चूक है। ऋण को कम से कम 90 दिन बकाया रहने पर गैर-निष्पादित माना जा सकता है। ऋणदाता दीवानी न्यायालय (Civil Court) के माध्यम से वसूली कर सकते हैं। निर्णय के बाद न्यायालय तीसरे पक्ष के पास रखे धन या देयों पर कुर्की या गार्निशी कार्यवाही की अनुमति दे सकता है और संपत्ति की जब्ती तथा बिक्री की अनुमति भी दे सकता है। जमानत प्राप्त ऋणदाता के जमानत पर अधिकार बने रहते हैं। ग्रेनाडा में ऐसा कोई सामान्य स्वचालित स्थगन नहीं है जो दिवालियापन की कार्यवाही शुरू होने से पहले प्रवर्तन रोक दे। ग्रेनाडा में क्रेडिट रिपोर्टिंग, क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम 2017 और विनियम 2018 (Credit Reporting Act 2017 and Regulations 2018) के अधीन है। पूर्वी कैरेबियाई मुद्रा संघ के लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो सेवा प्रदाताओं से मासिक भुगतान-प्रदर्शन का डेटा प्राप्त कर सकते हैं। इसमें ऋण का प्रकार और राशि, बकाया ऋण, भुगतान की तारीखें और इतिहास, शेष राशि, जमानत और गारंटी शामिल हो सकते हैं। उधारकर्ता गलत जानकारी पर आपत्ति कर सकता है या उसमें सुधार माँग सकता है, और समीक्षा तथा उच्च न्यायालय (High Court) में अपील की माँग कर सकता है। यदि 15 कार्यदिवस के बाद भी जाँच का समाधान न हो, तो क्रेडिट फाइल में विवाद का विवरण (Statement of Dispute) जोड़ा जा सकता है। सुधारी गई रिपोर्ट बिना शुल्क देनी होगी। स्रोत नकारात्मक क्रेडिट जानकारी के लिए कोई सामान्य अवधि तय नहीं करते। दिवालियापन और ऋण-मुक्ति अधिनियम 2016 (Bankruptcy and Insolvency Act 2016) औपचारिक प्रक्रियाएँ प्रदान करता है। प्रस्ताव एक संरचित व्यवस्था है, जिसे लाइसेंस प्राप्त ट्रस्टी (Trustee) के माध्यम से प्रस्तुत किया जाता है। इसमें लिखित शर्तें और देनदार की वित्तीय स्थिति दर्शाने वाला वित्तीय स्थिति विवरण (Statement of Affairs) शामिल होता है। लेनदारों और न्यायालय को इसे मंज़ूरी देनी होती है। मंज़ूर प्रस्ताव उससे शामिल असुरक्षित दावों पर बाध्यकारी होता है। जमानत वाले दावे तभी प्रभावित होते हैं जब संबंधित वर्ग और अधिकार प्रस्ताव में शामिल हों या सहमति दी गई हो। चूक से प्रस्ताव रद्द हो सकता है और उसके बाद नियमानुसार समर्पण (Assignment) माना जा सकता है। दिवालियापन अधिनियम के तहत निगरानीकर्ता के पास देनदार द्वारा समर्पण दाखिल करने से, या लेनदार द्वारा दिवालियापन आदेश के लिए आवेदन करने से शुरू हो सकता है। न्यायालय लाइसेंस प्राप्त ट्रस्टी नियुक्त करता है। आम तौर पर संपत्ति ट्रस्टी के नियंत्रण में चली जाती है, जबकि जमानत संबंधी अधिकार बने रहते हैं। प्रस्ताव और दिवालियापन सार्वजनिक अभिलेख होते हैं। दिवालिया व्यक्ति को वित्तीय जानकारी देनी होती है, खातों और संपत्ति के संबंध में सहयोग करना होता है, और बिना रिपोर्ट किए नया क्रेडिट लेने या व्यावसायिक गतिविधि करने से बचना होता है। पहली बार दिवालिया हुआ व्यक्ति नौ महीने बाद स्वतः ऋण-मुक्त हो सकता है, यदि कोई सफलतापूर्वक इसका विरोध न करे। अन्य मामलों में न्यायालय से ऋण-मुक्ति लेनी होती है, और धारा 205 के वैधानिक अपवाद लागू रहते हैं। ऋण-मुक्ति पात्र ऋणों से राहत दे सकती है, पर उन अपवादों में शामिल ऋणों को समाप्त नहीं करती। निजी ऋण के शुल्क, दंड और कई अन्य लागतें अनुबंध पर निर्भर करती हैं। ट्रस्टी और दिवालियापन की लागतें निर्धारित शुल्क-सारणी के अनुसार होती हैं, जबकि प्रशासनिक लागतें संपत्ति से चुकाई जाती हैं। दिवालियापन आदेश के लिए आवेदक की लागतें आम तौर पर संपत्ति से चुकाई जाती हैं, लेकिन संपत्ति अपर्याप्त होने पर आवेदक को इन्हें वहन करना पड़ सकता है। प्रस्ताव या दिवालियापन की कुल लागत या अवधि के लिए कोई विश्वसनीय, समान अनुमान स्थापित नहीं है। सरकारी ऋण सार्वजनिक वित्त का अलग विषय है। वित्त मंत्रालय की ऋण प्रबंधन इकाई (Debt Management Unit) सरकारी उधार का अभिलेख रखती है, वार्षिक उधार योजना और मध्यम-अवधि ऋण प्रबंधन रणनीति (Medium-Term Debt Management Strategy) तैयार करती है, और सार्वजनिक ऋण प्रबंधन अधिनियम 2015 तथा उसके 2023 संशोधन (Public Debt Management Act 2015) के तहत ऋण आँकड़े प्रकाशित करती है। 2024 के अंत में केंद्र सरकार का ऋण EC$2,203.9 मिलियन था, जो GDP का 57.5% था; 2025 में रिपोर्ट किया गया सार्वजनिक क्षेत्र का ऋण GDP का 67.3% था, और 2035 के लिए ऋण-GDP अनुपात का लक्ष्य 60% है। संप्रभु ऋण का पुनर्गठन और बकाया भुगतान सरकार तथा लेनदारों की प्रक्रियाओं के तहत संभाले जाते हैं; इनसे घरेलू ऋण राहत नहीं मिलती।