गुयाना में कर्ज़

गुयाना की औपचारिक ऋण व्यवस्था में बैंक ऋण, बंधक, उपभोक्ता ऋण, व्यावसायिक ऋण, किराया-खरीद समझौते, उधार-बिक्री समझौते, सशर्त-बिक्री समझौते और वित्तीय पट्टे शामिल हैं। गुयाना का केंद्रीय बैंक (Bank of Guyana) लाइसेंस प्राप्त वित्तीय संस्थानों और उनकी ऋण गतिविधियों की निगरानी करता है। मंज़ूरी से पहले ऋणदाता अपनी नीति के अनुसार क्रेडिट इतिहास, आय, संपत्ति और मौजूदा देनदारियाँ, पहचान का प्रमाण, पिछले तीन से छह महीनों का पते का प्रमाण, रोज़गार या आय का सत्यापन, करदाता पहचान संख्या (Taxpayer Identification Number) और वेतन पर्ची जाँच सकते हैं। वाहन वित्तपोषण के लिए ड्राइविंग लाइसेंस, व्यापक बीमा, खरीद समझौता या वाहन मूल्यांकन भी माँगा जा सकता है। असुरक्षित ऋण की ब्याज दर आमतौर पर सुरक्षित ऋण से अधिक होती है, क्योंकि अवधि, राशि और भुगतान न करने का जोखिम मूल्य तय करते हैं। ऋण रिपोर्टिंग क़ानून (Credit Reporting Act) आमतौर पर ऋण देने या बढ़ाने से पहले ऋणदाताओं को क्रेडिट रिपोर्ट लेने और क्रेडिट डेटा देने की आवश्यकता रखता है। गुयाना में लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो (Credit Info (Guyana) Inc.) काम करता है। लिखित सहमति के साथ, कुछ शर्तों के तहत उपयोगिता या अन्य सार्वजनिक रूप से उपलब्ध डेटा पर भी विचार किया जा सकता है। गलत, ग़ैर-क़ानूनी रूप से इस्तेमाल या पुराना डेटा मिलने पर कोई व्यक्ति उसे ठीक करने या हटाने का अनुरोध कर सकता है, या विवादित डेटा के बारे में अधिकतम 100 शब्दों का बयान जमा कर सकता है। अनुबंध में किश्तें, ब्याज, शुल्क, गिरवी और गारंटर की संभावित देनदारी तय होती है। भुगतान छूटने पर लेनदार चूक की सूचना दे सकता है, वसूली के आगे कदम शुरू कर सकता है, गिरवी पर कार्रवाई कर सकता है या मुक़दमा कर सकता है। ऋणदाता से लिखित रूप में जल्दी संपर्क करके वर्तमान बकाया, बकाया किश्तों और संभावित भुगतान व्यवस्था की पुष्टि करनी चाहिए। पुनर्वित्त, कर्ज़ माफ़ी या नई भुगतान समय-सीमा का कोई सामान्य अधिकार स्थापित नहीं है; ऐसे समाधान आमतौर पर संबंधित बैंक या लेनदार पर निर्भर करते हैं। उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2011 (Consumer Affairs Act 2011) कुछ उपभोक्ता मामलों में प्रासंगिक हो सकता है, लेकिन वह विशेष अनुबंध के आकलन की जगह नहीं लेता। किराया-खरीद, उधार-बिक्री और सशर्त-बिक्री समझौते किराया-खरीद अधिनियम 2022 (Hire-Purchase Act 2022) के तहत आते हैं। अनुबंध दस्तावेज़ों में कुछ जानकारी देना आवश्यक है और खरीदार या उपयोगकर्ता को सामान का स्थान बताना होता है। भुगतान चूकने पर विशेष नोटिस और सामान वापस लेने के नियम लागू होते हैं। खरीद मूल्य का कम-से-कम आधा भुगतान हो जाने पर अदालत के आदेश से सामान वापस लेना आम तौर पर सीमित होता है; जल्दी भुगतान पर वित्त शुल्क की वैधानिक छूट मिल सकती है। मोटर वाहनों के लिए वित्तपोषण वाहन पंजीकरण में दर्ज हो सकता है। छोटे मौद्रिक दावों की कार्यवाही से मिला धन संबंधी न्यायिक फ़ैसला निष्पादन वारंट (Writ of Execution) के माध्यम से संपत्ति के ख़िलाफ़ लागू किया जा सकता है। किश्तों के न्यायिक आदेश में भुगतान चूकने पर अदालत द्वारा निर्धारित पूरी शेष राशि या उसका एक हिस्सा लागू हो सकता है। फ़ैसले या प्रवर्तन को चार साल बाद समाप्त माना जाता है। देनदार अधिनियम (Debtors Act) के तहत कारावास के लिए यह साबित करना आवश्यक है कि व्यक्ति भुगतान कर सकता था, लेकिन उसने जानबूझकर भुगतान नहीं किया या उसकी उपेक्षा की; कारावास से कर्ज़ समाप्त नहीं होता। दिवालियापन अधिनियम कैप. 12:21 (Insolvency Act Cap. 12:21) लेनदारों या देनदारों को कार्यवाही शुरू करने देता है। अदालत प्राप्ति आदेश (Receiving Order) जारी कर सकती है; फिर आधिकारिक दिवालियापन प्रशासक (Official Receiver) क़ानून में तय काम करता है। आदेश सरकारी गज़ट और एक समाचारपत्र में प्रकाशित होता है। पहले के लेनदारों को निर्धारित प्रकाशन के 21 दिनों के भीतर अपने दावे साबित करने होते हैं। किश्त या भुगतान आदेश की लागतों समेत पूरी पूर्ति हो जाए तो वह उससे कवर हुए पुराने कर्ज़ चुका सकता है, लेकिन आदेश के बाद लिए गए नए कर्ज़ से सुरक्षा नहीं देता। गुयाना कानूनी सहायता क्लिनिक (Guyana Legal Aid Clinic) मुफ़्त या कम शुल्क वाली कानूनी सलाह और प्रतिनिधित्व देता है। वित्तीय आवश्यकता और सफलता की संभावना का आकलन पूरा होने पर कर्ज़ की कार्यवाही और दिवालियापन सहायता के दायरे में आ सकते हैं; सहायता केवल सेवा में शामिल अदालतों तक है। राष्ट्रीय विश्वविद्यालय (University of Guyana) के पात्र स्नातकों पर सरकारी छात्र ऋण माफ़ी कार्यक्रम (Student Loan Write-Off Programme) भी लागू हो सकता है। इसके लिए निवास का प्रमाण या, गुयाना में मौजूदा निवास न होने पर, स्नातक होने के बाद राष्ट्रीय बीमा योजना (National Insurance Scheme, NIS) में कम-से-कम तीन साल और 156 योगदान, आवेदन, पहचान, विश्वविद्यालय की डिग्री और निवास या रोज़गार का प्रमाण आवश्यक हो सकता है। आवेदन से पहले मौजूदा मानदंड और अवधि जाँचें। सरकारी कर्ज़ सार्वजनिक वित्तपोषण का अलग विषय है, निजी कर्ज़ सहायता नहीं। वित्त मंत्रालय और लेखा महानियंत्रक सार्वजनिक और सार्वजनिक रूप से गारंटीकृत कर्ज़ संभालते हैं। 2025 में 7.7 अरब अमेरिकी डॉलर, यानी सकल घरेलू उत्पाद का 28.6 प्रतिशत, दर्ज किया गया; इसमें 62.3 प्रतिशत घरेलू और 37.7 प्रतिशत बाहरी कर्ज़ था। कर्ज़ सेवा राजस्व का 5.5 प्रतिशत, यानी 264.6 मिलियन अमेरिकी डॉलर थी। ये आँकड़े सार्वजनिक वित्त का वर्णन करते हैं; वे निजी ऋण पर लागू कार्रवाई या राहत के बारे में कुछ नहीं बताते।