कोमोरोस में बैंक

कोमोरोस में बैंकिंग और वित्तीय मामलों की जिम्मेदारी संघीय सरकार की है; द्वीप सरकारें बैंकों की निगरानी नहीं करतीं। BCC संस्थानों को लाइसेंस देती है, आधिकारिक रजिस्टर रखती है, भुगतान प्रणालियों की निगरानी करती है और धनशोधन तथा आतंकवादी वित्तपोषण के नियंत्रण लागू करती है। BCC की अनुमति के बिना बैंकिंग करना गैरकानूनी है। 10 दिसंबर 2025 की BCC सार्वजनिक सूची में BFC, BIC-Comores, Exim Bank Comores SA, SNPSF, BDC, IFD नेटवर्क URSA, USM, URGC और Union des MECK, MCTV, Telco Money SA, CASI और Hury Money SA हैं। Institutions Financières Décentralisées (IFD) विकेंद्रीकृत वित्तीय संस्थान हैं, जो स्थानीय नेटवर्क से वित्तीय सेवाएँ देते हैं। 2024 के लिए BCC वार्षिक वर्गीकरण में चार बैंक, चार IFD, तीन अन्य वित्तीय संस्थान और एक विशेषीकृत वित्तीय कंपनी गिनी गई। नाम और वर्गीकरण बदल सकते हैं, इसलिए खाता खोलने या पैसा भेजने से पहले वर्तमान BCC रजिस्टर विश्वसनीय जाँच है। बैंक जमा स्वीकार करते हैं और चालू, बचत और सावधि खाते, भुगतान साधन, हस्तांतरण, स्वचालित डेबिट, चेक, कार्ड, विदेशी मुद्रा और ऋण देते हैं। घरेलू भुगतान के लिए KMF ही वैध मुद्रा है। यूरो के साथ इसकी स्थिर समता 1 EUR से 491.96775 KMF है, और फ़्रैंक ज़ोन के भीतर असीमित परिवर्तनीयता तथा हस्तांतरणीयता है। कानूनी रूप से निवासी व्यक्ति या कानूनी इकाई, स्थायी या अस्थायी निवासी होने पर भी, जमा खाता पाने का अधिकार रखती है। खाता व्यवस्था लिखित होनी चाहिए और संचालन, बंद करने तथा लागू दंड की जानकारी देनी चाहिए। मूल खाता ढाँचे में खाता प्रबंधन, कम-से-कम एक सुरक्षित भुगतान साधन, हस्तांतरण, स्वचालित डेबिट, क्लियरिंग तक पहुँच और तिमाही विवरण के साथ RIB या RIP खाता-पहचान संदर्भ शामिल हैं। प्रदाता तय करता है कि कौन-से पहचान, पंजीकरण और अन्य ग्राहक-जाँच दस्तावेज़ चाहिए। बार-बार इनकार होने पर BCC से संपर्क किया जा सकता है, जो बैंक नामित कर सकती है। बैंकों और अन्य प्रदाताओं को ग्राहक-जाँच और धनशोधन-रोधी नियंत्रण लागू करने होते हैं। प्रदाताओं को सामान्य शर्तें और शुल्क प्रकाशित करने चाहिए, लेकिन खाते, कार्ड और हस्तांतरण के सटीक शुल्क प्रदाता के अनुसार हैं। इन सेवाओं के लिए एक केंद्रीय शुल्क सूची नहीं है। ऋण समझौते में कुल प्रभावी दर, जिसे TEG कहा जाता है, दिखनी चाहिए और BCC अत्यधिक ऋण दरों की सीमा तय करती है। जमा अनिवार्य जमा-गारंटी कोष से कवर होते हैं; जमा BCC में रखे जाते हैं और अनुपलब्ध होने पर क्षतिपूर्ति उपलब्ध है। लागू कवरेज सीमा और दावा प्रक्रिया की BCC से पुष्टि करें। 2024 में कुल जमा 193.6 billion KMF तक पहुँचे, जिनमें 66.5 billion KMF निजी व्यक्तियों के थे। हस्तांतरणीय जमा 16.9% बढ़कर 116.695 billion KMF हुए, जबकि बचत और सावधि जमा 3.9% घटकर 69.4 billion KMF हुए। Decree 15/026/PR का भुगतान ढाँचा कार्ड, विनिमय-पत्र, वचन-पत्र, हस्तांतरण, स्वचालित डेबिट और चेक को कवर करता है। खाते में पर्याप्त धन न होने पर चेक का आंशिक भुगतान किया जा सकता है और न्यूनतम चेक राशि 10,000 KMF है। चेक की समस्या के बाद बैंकिंग प्रतिबंध लग सकता है। ढाँचा इलेक्ट्रॉनिक भुगतान को बढ़ावा देता है और नकदी पर निर्भरता सीमित करता है। BCC के प्रबंधन में 2006 से मोरोनी में अंतर-बैंक काग़ज़ी क्लियरिंग चल रही है। प्रणाली चेक, हस्तांतरण और अवैतनिक साधन संभालती है; कार्य-दिनों में क्लियरिंग सत्र होते हैं, शनिवार, रविवार या सार्वजनिक अवकाश पर नहीं। 23 अप्रैल 2026 से KomorPay और उसकी स्वचालित हस्तांतरण प्रणाली ने 10,000,000 KMF से कम के हस्तांतरण और गैर-काग़ज़ी चेक के लिए ACH सेवा दी है, जिसमें बैच प्रक्रिया और स्थगित शुद्ध निपटान होता है। RTGS सेवा 10,000,000 KMF से अधिक हस्तांतरण और तत्काल भुगतान वास्तविक समय में संभालती है। BCC हस्तांतरण के लिए औसतन उसी दिन और चेक के लिए एक कार्य-दिन का समय बताती है, हालांकि प्रदाता कट-ऑफ समय और सेवा शर्तें व्यक्तिगत लेन-देन को प्रभावित कर सकती हैं। सूचीबद्ध भागीदारों में AFG, BPC, BDC, BFC, EXIM, MECK Moroni और Union des MECK हैं। भुगतान कार्ड कानून द्वारा नियंत्रित हैं, लेकिन उनकी उपलब्धता चरणबद्ध रूप से बढ़ रही है। Komor Switch में अलग-अलग बैंकों के ATM से नकद निकासी, बैंकों और मोबाइल-मनी खातों के बीच तुरंत हस्तांतरण तथा दुकानों पर कार्ड या फ़ोन से भुगतान शामिल हैं। ग्राहक को उपलब्ध सेवा प्रदाता और द्वीप पर निर्भर है, इसलिए देशभर में समान उपलब्धता न मानें। मोबाइल मनी BDC Holo, Telco Money और Huri Money जैसी सेवाओं से मिलती है; BCC सार्वजनिक सूची में Hury Money SA दर्ज है। सेवाएँ मोबाइल केंद्रों, एजेंटों, उप-वितरकों और भुगतान टर्मिनलों से चलती हैं। 2024 में इलेक्ट्रॉनिक-मनी float 2.7 billion KMF, खाते 669,584 और सक्रिय खाते 195,141 यानी 29.1% थे। प्रणाली में 5,458,040 लेन-देन हुए, जिनमें 93% से अधिक रिचार्ज, नकद जमा, नकद निकासी या व्यक्ति-से-व्यक्ति हस्तांतरण थे। मोबाइल-मनी प्रदाता केवल अपने लाइसेंस दायरे में काम कर सकते हैं और BCC रजिस्टर में होने चाहिए। Mali Ya Wakazi जमा, निकासी और खाता खोलने के लिए स्वीकृत स्थानीय व्यापारियों को एजेंट बनाता है। यह नज़दीकी बैंकिंग का औपचारिक विकल्प है, लेकिन राष्ट्रीय विस्तार और उपलब्धता द्वीप तथा प्रदाता पर निर्भर है। ऊँची पहुँच लागत, संपार्श्विक बाधाएँ और कमजोर कवरेज के कारण ग्रामीण पहुँच असमान है। 2024 की रिपोर्ट में मुख्यालय क्षेत्र से बाहर 140 शाखाएँ दर्ज थीं। बैंक और IFD मिलाकर आबादी की पहुँच 39.23% थी, जबकि बैंक, माइक्रोफाइनेंस और इलेक्ट्रॉनिक धन सहित व्यापक वित्तीय समावेशन 49.20% तक पहुँचा। 2024 की पर्यवेक्षण जानकारी में नौ विनियमित संस्थाएँ थीं। कुल पूँजी-पर्याप्तता 15% थी, लेकिन नौ में केवल चार संस्थाएँ BCC द्वारा उद्धृत 10% न्यूनतम पर खरी उतरीं। गैर-निष्पादित ऋण 13.6% और प्रावधान 59% थे; साथ ही एकाग्रता जोखिम भी दर्ज हुआ। BCC ने जमाकर्ता प्राथमिकता और समाधान वित्तपोषण शामिल करने के लिए अपने समाधान ढाँचे में संशोधन किया। SOGAK 300,000,000 KMF पूँजी वाली विशेष गारंटी संस्था है, जो ऋण तक पहुँच में सहायता करती है। जमा करने, पैसा भेजने या ऑनलाइन वित्तीय सेवा उपयोग करने से पहले BCC रजिस्टर जाँचें। BCC ने नकली अपतटीय प्राधिकरणों और बिना लाइसेंस ऑनलाइन बैंकों के बारे में चेतावनी दी है। साइबर धोखाधड़ी और मोबाइल-मनी घोटाले व्यावहारिक जोखिम हैं। 2025 में नकदी काफ़िले की घटनाओं से नई उप-एजेंसियों पर अस्थायी रोक लगी और APBEF तथा BCC की भागीदारी से सुरक्षा आयोग बनाया गया। लिखित खाता समझौता, शुल्क सूची, विवरण और लेन-देन पुष्टि रखें। शिकायत प्रदाता और BCC पर्यवेक्षण संपर्क को दी जा सकती है; उपलब्ध ढाँचे में स्वतंत्र बैंकिंग लोकपाल या मानकीकृत शिकायत प्रक्रिया स्थापित नहीं है।