बैंकिंग — अफ़ग़ानिस्तान में

अफ़ग़ानिस्तान का केंद्रीय बैंक और पर्यवेक्षी प्राधिकरण (Da Afghanistan Bank, DAB) बैंकों को लाइसेंस देता है और शाखाओं, एटीएम, भुगतान टर्मिनलों, धन-शोधन-रोधी उपायों तथा वित्तीय स्थिरता की निगरानी करता है। तीन सरकारी स्वामित्व वाले बैंक Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank और New Kabul Bank हैं। सात निजी बैंक Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank और Ghazanfar Bank हैं। National Bank of Pakistan और Bank Alfalah विदेशी बैंक शाखाओं के रूप में मौजूद हैं। DAB की एक अलग सूची में Arian Bank और Habib Bank Limited का भी नाम है; उनके वर्तमान परिचालन लाइसेंस की स्थिति सार्वजनिक रूप से स्पष्ट नहीं है। खाता खोलने से पहले सीधे DAB से इसकी जाँच करनी चाहिए। बैंक आमतौर पर अफ़ग़ानी या विदेशी मुद्राओं में चालू या भुगतान खाते, बचत खाते और सावधि जमा प्रदान करते हैं। DAB ऐसी नीति अपनाता है जो देश के भीतर अफ़ग़ानी के उपयोग को प्राथमिकता देती है, जबकि विदेशी मुद्रा खाते और अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरण जारी हैं। खाता खोलते समय बैंक आमतौर पर राष्ट्रीय पहचान दस्तावेज़ (Tazkira) या पासपोर्ट, भरे हुए KYC प्रपत्र और, मामले के अनुसार, धन के स्रोत तथा उसके इच्छित उद्देश्य का प्रमाण माँगते हैं। कंपनियों को आमतौर पर पंजीकरण या लाइसेंस और कर-संबंधी दस्तावेज़ भी देने होते हैं। व्यक्तिगत खाता अपने-आप व्यावसायिक उपयोग के लिए अधिकृत नहीं होता। AFN 1,000,000 से अधिक के लेन-देन के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ माँगे जा सकते हैं। पहचान-पत्र के लिए इलेक्ट्रॉनिक आवेदन सूक्ष्म ऋणों के लिए स्वीकार किए जाते हैं, लेकिन वे आमतौर पर बैंक खाते की पहचान-संबंधी आवश्यकताओं का विकल्प नहीं होते। उच्च-जोखिम वाले ग्राहक आमतौर पर हर वर्ष, मध्यम-जोखिम वाले ग्राहक हर दो वर्ष और निम्न-जोखिम वाले ग्राहक हर तीन वर्ष में अपना KYC डेटा अपडेट करते हैं। व्यवहार में पहुँच अब भी असंगत है। 2025 में लगभग 464 बैंक शाखाएँ और 333 एटीएम थे, जो मुख्यतः काबुल और बड़े शहरों में केंद्रित थे। पहचान दस्तावेज़ न होने से महिलाओं, ग्रामीण क्षेत्रों के लोगों और लौटने वालों के लिए पहुँच विशेष रूप से कठिन हो जाती है। 2021 से निकासी संबंधी प्रतिबंधों में धीरे-धीरे ढील दी गई है। DAB की सबसे हाल की सार्वजनिक सूचनाओं में प्रति माह अधिकतम AFN 500,000 और प्रति सप्ताह USD 2,000 तक की सीमाएँ बताई गई थीं, हालांकि वास्तविक लागू सीमा खाते के प्रकार, बैंक और वर्तमान परिपत्र पर निर्भर करती है। केंद्रीय और वर्तमान खुदरा शुल्क-सारणी विश्वसनीय रूप से स्थापित नहीं की जा सकती। शुल्क बैंक, उत्पाद और भुगतान माध्यम पर निर्भर करते हैं। इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण के प्रदाताओं को हस्तांतरण से पहले शुल्क और अधिकतम निष्पादन समय बताना आवश्यक है। कार्ड भुगतान और डिजिटल सेवाओं के लिए अफ़ग़ानिस्तान में राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली (APS) और घरेलू कार्ड प्रणाली (AfPay) हैं। बैंक के अनुसार डेबिट, क्रेडिट या प्रीपेड कार्ड, एटीएम, POS टर्मिनल, SMS बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग और IVR सेवाएँ उपलब्ध हो सकती हैं। तकनीकी परस्पर-संचालन और घोषित त्वरित भुगतान विस्तार की हर बैंक और एटीएम के लिए स्वतंत्र रूप से पुष्टि नहीं हुई है; इसलिए वास्तविक उपलब्धता पहले बैंक से जाँचनी चाहिए। DAB आठ लाइसेंस प्राप्त इलेक्ट्रॉनिक-मनी प्रदाताओं की सूची भी देता है: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay और Las Pay। Refah को लाइसेंस प्राप्त भुगतान संस्था के रूप में सूचीबद्ध किया गया है। इलेक्ट्रॉनिक-मनी खातों की संख्या बहुत अधिक बताई जाती है, लेकिन वास्तव में सक्रिय रूप से उपयोग किए जाने वाले खातों का अनुपात छोटा है। एजेंट नकद और भुगतान सेवाएँ दे सकते हैं; अपने एजेंटों के कार्यों के लिए बैंक जिम्मेदार रहता है, और एजेंटों को सेवाओं, शुल्कों और रसीदों का स्पष्ट दस्तावेज़ीकरण करना चाहिए। 2021 से इस्लामी बैंकिंग का धीरे-धीरे विस्तार हुआ है, लेकिन इसका कार्यान्वयन एकसमान नहीं है। ब्याज-आधारित (Riba) वित्तपोषण को बाहर रखा जाता है। अफ़ग़ानिस्तान में दो पूर्णतः इस्लामी बैंक और कई पारंपरिक बैंक हैं जिनमें इस्लामी विंडो है। सामान्य संविदात्मक रूपों में लागत-प्लस वित्तपोषण (Murabaha), सद्भावी ऋण (Qard Hasan), साझेदारी वित्तपोषण (Musharakah), घटती साझेदारी (Diminishing Musharakah), लाभ-साझाकरण (Mudarabah), पट्टे पर देना (Ijarah), अग्रिम खरीद (Salam) और कमीशन पर निर्माण (Istisna) शामिल हैं। Murabaha विशेष रूप से व्यापक है। उत्पाद, शब्दावली और उपलब्धता बैंक के अनुसार अलग-अलग हैं; सावधि जमाओं और इस्लामी निवेश उत्पादों की कमी से बदलाव की गति धीमी होती है। अनौपचारिक धन-हस्तांतरण सेवा (Hawala) या Hawaldar सेवाएँ घरेलू और सीमा-पार हस्तांतरणों के लिए अब भी केंद्रीय महत्व रखती हैं और व्यवहार में अक्सर बैंकों के पूरक या विकल्प के रूप में उपयोग की जाती हैं। DAB लाइसेंस प्राप्त धन-सेवा प्रदाताओं को विनियमित करता है, लेकिन व्यवहारिक निगरानी बैंकों की तुलना में कम निकट है। Hawala तेज़, विश्वसनीय और अपेक्षाकृत सस्ता हो सकता है, लेकिन प्रदाता के आधार पर इसमें औपचारिक कानूनी निश्चितता, उपभोक्ता संरक्षण और शिकायत-निवारण के साधन कम हो सकते हैं। इसलिए औपचारिक भुगतान और अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरणों के लिए जाँच करनी चाहिए कि लाइसेंस प्राप्त बैंक या लाइसेंस प्राप्त भुगतान सेवा उपलब्ध है या नहीं। बैंकिंग प्रणाली पर अब भी अधिक नकदी रखने, सीमित ऋण-वितरण और तरलता जोखिमों का बोझ है। 2025 के अंत में बैंक परिसंपत्तियों का लगभग 75 प्रतिशत नकद या नकद-समान निधियों से बना था, जबकि वित्तपोषण-से-जमा अनुपात लगभग दस प्रतिशत था। 2025 के अंत में गैर-निष्पादित ऋण अनुपात लगभग 27.2 प्रतिशत था और फरवरी 2026 में निजी ऋण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 2.5 प्रतिशत था। इन आँकड़ों से स्पष्ट होता है कि व्यापक बैंक वित्तपोषण की तुलना में खाते तक पहुँच और नकद निकासी अक्सर अधिक व्यावहारिक रूप से काम करती हैं। बैंक ग्राहकों को पारदर्शी जानकारी, उचित व्यवहार, गोपनीयता तथा लागत, लाभ और जोखिमों की जानकारी पाने का अधिकार है। PIN और पहुँच कोड साझा नहीं किए जाने चाहिए। कार्ड के खोने या दुरुपयोग और अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण की सूचना बिना देरी बैंक को दी जानी चाहिए। गलत बुकिंग की स्थिति में बैंक को गलत शुल्कों सहित बुकिंग ठीक करनी चाहिए। शिकायत पहले बैंक को दी जानी चाहिए और फिर DAB ग्राहक संरक्षण विभाग से customer.protection@dab.gov.af या 0202511726 पर संपर्क किया जा सकता है। इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण से संबंधित शिकायतें यथाशीघ्र या अन्यथा 15 दिनों के भीतर दी जानी चाहिए; विस्तार अधिकतम 30 दिनों का हो सकता है।