تنظم هيئة التأمين النيبالية (Nepal Insurance Authority, NIA)، नेपाल बीमा प्राधिकरण، شركات التأمين والوسطاء المرخصين وتشرف عليهم بموجب قانون التأمين 2079 ولائحة التأمين 2081. وتصدر التراخيص وتجددها، وتفحص المزودين، وتحمي حقوق حاملي الوثائق، وتعالج الشكاوى والنزاعات. ويفصل سجل NIA بين أعمال تأمين الحياة وغير الحياة والحياة الأصغر وغير الحياة الأصغر وإعادة التأمين. وتعرض صفحتها الرئيسية 14 شركة تأمين على الحياة و14 شركة غير حياة في تاريخ البحث، لكن عمليات الدمج وتغييرات التراخيص قد تغير العدد، لذا فالسجل المباشر هو المرجع الموثوق. يمكن للتأمين الخاص تغطية الحياة والتأمين لأجل ومنافع شبيهة بالادخار والحوادث والأمراض الحرجة والممتلكات والزراعة والماشية والمخاطر العشبية وغيرها من خسائر غير الحياة. ويلبي التأمين لأجل للعاملين في الخارج حاجة محددة مرتبطة بالعمل. والتأمين الأصغر مسار مرخص رسميًا صُمم لتغطية ذات قيمة أقل وإتاحة أوسع. وتتيح إعادة التأمين لشركات التأمين نقل جزء من مخاطرها إلى شركة تأمين أخرى. وتحدد الوثيقة عادةً مبلغ التأمين والقسط والمدة والاستثناءات وفترة الانتظار أو السماح والخصم وقواعد المرشح أو المستفيد وشروط الإلغاء وإجراءات المطالبة. يوفر صندوق الضمان الاجتماعي (Social Security Fund, SSF)، सामाजिक सुरक्षा कोष، حماية قانونية اشتراكية لا وثيقة تجارية عادية. وتشمل أنظمته الرعاية الطبية والصحية والأمومة والحوادث والعجز والشيخوخة والأسرة المعالة والحماية من البطالة. وفي القطاع الرسمي يدفع المشترك 11% ويدفع صاحب العمل 20% من الأجر الأساسي، بإجمالي اشتراك شهري قدره 31%. وتتبع مسارات العمل الخارجي والعمل لحساب الذات والقطاع غير الرسمي قواعد منفصلة. ويبلغ اشتراك العمل الخارجي 21.33% من الحد الأدنى للأجر الأساسي المنطبق. وقد تستتبع الاشتراكات المتأخرة أو المفقودة فائدة 10% واستبعاد الشخص من المنافع بموجب قواعد SSF. يدير مجلس التأمين الصحي (Health Insurance Board, HIB)، स्वास्थ्य बीमा बोर्ड، التأمين الصحي الاجتماعي الحكومي في نيبال بموجب قانون التأمين الصحي 2074. ويعتمد نموذج الأسرة. وتدفع الأسرة المؤلفة من عضو إلى خمسة أعضاء NPR 3,500 وتحصل على رصيد منافع قدره NPR 100,000؛ ويضيف كل عضو إضافي NPR 700 إلى الاشتراك وNPR 20,000 إلى رصيد المنافع، حتى سقف NPR 200,000. ويعود الرصيد إلى وحدة الأسرة ولا يُرحّل إلى فترة لاحقة. وقد تحصل الأسر شديدة الفقر والأشخاص ذوو الإعاقة الكاملة وأسرهم، والأشخاص المصابون بفيروس HIV أو السل المقاوم للأدوية المتعددة أو الجذام، والأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 70 عامًا أو أكثر، وفئات أخرى معينة على تغطية تمولها الدولة أو مجانية. وتحصل متطوعات الصحة المجتمعية وأسرهن على خصم 50%. وقد تطبق مدفوعات مشاركة بنسبة 10% أو 20% لدى مقدمي الخدمة الذين لديهم أكثر من 15 سريرًا، مع استثناءات تشمل الطوارئ والخدمات الأساسية. قد يجري التسجيل لدى HIB عبر مساعد تسجيل في الحي أو بوابة HIB الإلكترونية أو تطبيق Nagarik أو ConnectIPS أو eSewa أو Khalti. وينبغي إتمام التجديد قبل شهر على الأقل من الدورة ذات الصلة. وتختلف أهلية HIB ومنافعه عن الحقوق بموجب وثيقة خاصة. ولا يمكن استبدال تأمين خاص بـ HIB أو SSF تلقائيًا، كما أن الاشتراك في HIB أو SSF لا يوفر تلقائيًا كل منافع التأمين الخاص. سجلت مؤشرات NIA للسنة المالية 2081/82 أقساطًا إجمالية قدرها NPR 227.18 مليار، منها NPR 182.27 مليار للتأمين على الحياة وNPR 44.91 مليار للتأمين غير الحياتي. وبلغت تغطية تأمين الحياة 39.99% باستثناء وثائق العاملين في الخارج و48.33% عند إدراجها. وبلغ انتشار التأمين الإجمالي 3.72% من الناتج المحلي الإجمالي، بنسبة 2.98% للحياة و0.74% لغير الحياة؛ وبلغ إجمالي كثافة التأمين NPR 7,396.17. وتظهر هذه الأرقام هيمنة تأمين الحياة، فيما تظل حماية الممتلكات والزراعة والماشية وغيرها من المخاطر غير الحياتية احتياجات عملية. قبل شراء التغطية، تحقّق من ترخيص شركة التأمين والوسيط لدى NIA. اقرأ جدول الوثيقة بدل الاعتماد فقط على شرح الوكيل. وتحقق من مبلغ التأمين والقسط المستحق والمدة والاستثناءات وفترة الانتظار أو السماح والخصم والمرشح والتجديد وانقضاء الوثيقة وإعادتها إلى السريان والاسترداد والتحويل إلى وثيقة مدفوعة والإلغاء. وتعتمد الأقساط الخاصة على المنتج والمخاطر ومبلغ التأمين والمدة وتقييم المخاطر؛ لذا لا يوجد قسط عام واحد. وقد يكون الترتيب مع مزود غير مرخص أو عقد التأمين المرتب في الخارج مخالفًا لمتطلبات NIA. للمطالبة، أبلغ شركة التأمين أو HIB أو SSF المعني عبر القناة المنطبقة واتبع مهلة الوثيقة أو النظام. واحتفظ بالممتلكات المتضررة والأدلة الأخرى. وقد تشمل المستندات المطلوبة بحسب الخطر الوثيقة أو الشهادة ومستندات الهوية ونموذج المطالبة وإثبات دفع القسط والسجلات الطبية أو سجلات الوفاة وتقارير الشرطة أو الحريق وتقرير المعاينة. وقد تتطلب مطالبة غير الحياة تقييمًا من خبير مسح مرخص. وإذا لم تحل شركة التأمين التجارية الشكوى، فاشتكِ إلى الشركة أولًا ثم استخدم قناة التظلمات أو الشكاوى لدى NIA. ويمكن لـ NIA البت في المسؤولية بين المؤمن له وشركة التأمين وتسوية النزاعات ضمن صلاحيتها. ولا توجد مهلة موحدة لجميع المطالبات. قد يشمل تغيير التغطية التجديد أو ملحقًا للوثيقة أو تغيير المرشح أو انقضاء الوثيقة وإعادتها إلى السريان أو استردادها أو تحويلها إلى وثيقة مدفوعة. ويتطلب الانتقال من شركة تأمين خاصة إلى أخرى عمومًا تقييمًا جديدًا للمخاطر ولا ينشئ قابلية نقل تلقائية. وتتبع الأنظمة القانونية قواعدها الخاصة للاشتراكات والأهلية والتجديد. وتخضع تغييرات الأعمال أو الأنظمة الناتجة عن عمليات الدمج أو النقل لموافقة NIA والتوجيهات المنطبقة.
التأمين في نيبال
يوفر التأمين في نيبال حماية مالية من مخاطر محددة تتعلق بالأشخاص والممتلكات والمسؤولية والدخل، عبر وثائق خاصة أو أنظمة قانونية. ويشمل التأمين التجاري تأمين الحياة وغير الحياة والتأمين الأصغر وإعادة التأمين، بينما تقدم البرامج الحكومية حماية صحية واجتماعية منفصلة. ويتوقف نطاق التغطية والأقساط والاستثناءات والمطالبات والأهلية على المزود أو الوثيقة أو النظام.
نصيحة
اختر الحماية وفق الخطر الذي تريد تغطيته ومدى أهليتك لـ HIB أو SSF، ولا تعامل جميع أشكال التأمين على أنها قابلة للاستبدال. وفي التغطية الخاصة، أعطِ الأولوية لترخيص المزود وجدول الوثيقة والاستثناءات ومواعيد الدفع وإجراءات المطالبة؛ أما في HIB وSSF، فتحدد الأهلية والاشتراكات والتجديد استمرار التغطية.