المصارف في ميانمار

يشكل قانون المؤسسات المالية لعام 2016 جزءًا من الإطار القانوني للمصارف في ميانمار. ولا يجوز قبول الودائع إلا للمؤسسات المرخصة من البنك المركزي لميانمار (CBM). ومن أمثلة المصارف المملوكة للدولة بنك ميانمار الاقتصادي (MEB) وبنك ميانمار للتجارة الخارجية (MFTB) وبنك ميانمار للاستثمار والتجارة (MICB) وبنك ميانمار للزراعة والتنمية (MADB). وتشمل المصارف الخاصة KBZ وAYA Bank وCB Bank وYoma Bank وMAB وUAB وMCB وAGD وFPB وGTB وMWD Bank وSMEDB. وتشكل المصارف الأجنبية وفروع المصارف الأجنبية فئة منفصلة وينبغي التحقق منها في معلومات البنك المركزي الحالية. وسجلت لقطة لجمعية مصارف ميانمار 31 مصرفًا عضوًا، منها 27 خاصة و4 مملوكة للدولة، لكن هذا الرقم ليس قائمة كاملة حالية بتراخيص البنك المركزي. تقدم المصارف عادةً حسابات توفير أو دفاتر، وحسابات جارية وودائع تحت الطلب وودائع لأجل وحسابات للقاصرين وحسابات جارية بالعملات الأجنبية. وتتوقف الفائدة وتواتر السحب والأرصدة الدنيا والرسوم على المصرف والمنتج. ويتطلب الحساب الشخصي عادةً بطاقة التسجيل الوطنية (NRC) وصورًا وعنوانًا ومهنة ورقم هاتف محمول. وتطلب بعض المصارف أيضًا مزكيًا أو إثبات مصدر الأموال. فعلى سبيل المثال، وُثّق حساب التوفير لدى KBZ بطلب أصل بطاقة NRC ورصيد أولي أو أدنى قدره 1,000 كيات ميانماري، وقد يتطلب الحساب الجاري لدى KBZ مزكيين اثنين ورصيدًا أوليًا أو أدنى قدره 1,000,000 كيات. وهذه أمثلة خاصة بمصرف بعينه وليست قواعد وطنية. تخضع إمكانية وصول العملاء الأجانب لشروط منفصلة. وتستخدم عملية فتح حساب بالعملة المحلية لدى CB Bank الموثقة جواز السفر والتأشيرة، مع اختلاف شروط مدة الإقامة حسب الصفة. وقد يحتاج غير المواطن إلى تأشيرة ذات مدة لا تقل عن ثلاثة أشهر أو إلى إقامة متصلة لمدة 72 يومًا، بينما قد يحتاج حامل تأشيرة عمل للإقامة إلى أكثر من ستة أشهر و183 يومًا متصلًا من الإقامة. والرصيد الأولي أو الأدنى الموثق هو 1,000 كيات، ولا يدر الحساب فائدة. ينبغي لموظفي الفرع تأكيد المتطلبات الحالية لأن وضع الهجرة وقواعد المنتج وإجراءات المصرف قد تتغير. قد يتطلب حساب الأعمال مستندات تسجيل الشركة لدى إدارة الاستثمار والشركات (DICA)، وشهادة التسجيل أو التأسيس وسجلات MyCO والنظامين الأساسيين والنظام الداخلي للشركة والنموذجين 6 و26 وقرار مجلس الإدارة والتواقيع المعتمدة ونسخ بطاقة NRC أو جواز السفر وإثبات مصدر الأموال. وقد يكون تسجيل التصدير أو الاستيراد ذا صلة بنشاط الشركة. ويحدد المصرف المستندات والموقعين الذين سيقبلهم للشركة وملف المعاملات المحددين. توفر المصارف خدمات الفروع وشبابيك الخدمة وأجهزة الصراف الآلي والمصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت، وإمكانية الوصول عبر الوكلاء في بعض المناطق. ويختلف التوفر حسب المنطقة وظروف النزاع والكهرباء وتغطية الشبكة ومخزون النقد والمصرف المعني. ويظل النقد بالكيات الميانماري (MMK) سائدًا. وتشمل القنوات الأخرى التحويلات المصرفية ونظام CBM-Net والشيكات وأوامر الدفع والسحب من أجهزة الصراف الآلي ومدفوعات نقاط البيع والتجارة الإلكترونية والمصرفية المحمولة والإنترنت والمعاملات عبر الوكلاء. يدير اتحاد المدفوعات في ميانمار (MPU) شبكة قابلة للتشغيل البيني لأجهزة الصراف الآلي ومدفوعات نقاط البيع والتجارة الإلكترونية والتحويلات بين المصارف. ولا تعمل البطاقة عبر الشبكة المعنية إلا إذا أظهرت البطاقة أو جهاز الصراف أو التاجر مشاركة متوافقة. وMyanmarPay/MMQR معيار وطني للدفع برموز الاستجابة السريعة ومحوّل مدفوعات رقمي أطلق في 28 فبراير 2025. وهو يربط المصارف والمحافظ المشاركة، لكن القبول والحدود والتسوية تتوقف على التاجر ومقدم الخدمة. والخدمات المالية المحمولة (MFS) خدمات دفع إلكترونية أو شخصية تقدمها شركات شبكات الهاتف المحمول أو مؤسسات مالية غير مصرفية مرخصة من البنك المركزي. وتدعم شركات المحافظ مثل Wave Money وKBZPay وCB Pay وAYA Pay وOnePay مزيجًا من الإيداع النقدي والسحب والتحويلات وتسديد الفواتير والدفع بالرمز والربط المصرفي والتحويلات المالية. وأفادت Wave Money بوجود أكثر من 60,000 متجر وكيل. وقد تتيح المحفظة المعاملات دون حساب مصرفي، لكنها لا تُعد تلقائيًا وديعة مصرفية أو منتج ادخار وائتمان. قد تكون البطاقات بطاقات خصم من MPU أو بطاقات خصم أو ائتمان أو مدفوعة مسبقًا خاصة بالمصرف أو منتجات مختارة مشتركة العلامة من Visa أو Mastercard أو UnionPay. ولا يكون القبول في الخارج وعبر الإنترنت شاملًا. ويحدد المصرف المصدر حدود البطاقة وأجهزة الصراف والمعاملات، وقد يطلب شريحة SIM مسجلة أو رقمًا سريًا أو كلمة مرور لمرة واحدة (OTP) أو تحقق 3-D Secure. تحقق من الرسوم والحدود والتجار المدعومين حاليًا قبل الاعتماد على البطاقة. لدى ميانمار نظام تأمين على الودائع تديره Myanma Insurance. ويتراوح المبلغ المؤمن عليه الموثق بين 100,000 و1,000,000 كيات لكل مودع، وبقسط معلن قدره 0.12% وتعويض عند الإعسار يصل إلى 60% من المبلغ المؤمن عليه. ينبغي تأكيد التغطية والمنتجات المؤهلة ومعاملة العملات مع المصرف، لأن الأدلة المتاحة لا تثبت وجود ضمان كامل واسع النطاق لكل وديعة. قد يتأثر الوصول إلى الحسابات وتوافر النقد بحدود السحب والتضخم والنزاع والكهرباء وتعطل الشبكات. وأفادت أرقام البنك الدولي بأن أصول النظام المصرفي بلغت 84.1% من الناتج المحلي الإجمالي، أو 124.5 تريليون كيات، في ديسمبر 2024؛ وبلغ الائتمان الخاص المعلن 30.6% من الناتج المحلي الإجمالي، أو 49.6 تريليون كيات؛ وبلغت القروض المتعثرة المعلنة في مصارف مختارة 18.4% في السنة المالية 2023/24. تصف هذه الأرقام تاريخًا وعينة معينين، ولا الحالة الحالية لكل مصرف. وقد تختلف ظروف الوصول اختلافًا جوهريًا بين يانغون ونايبيداو وماندالاي والمناطق الريفية والمناطق المتأثرة بالنزاع. قد تستخدم حسابات العملات الأجنبية الدولار الأمريكي أو اليورو أو الدولار السنغافوري. وتخضع مشتريات العملات الأجنبية والسحب النقدي وإعادة الأموال والتحويلات الدولية لقواعد النقد الأجنبي لدى البنك المركزي وترتيبات المصرف مع المصارف المراسلة. وفي 2023، صنفت الولايات المتحدة MFTB وMICB ضمن قائمة المواطنين المعينين خصيصًا، ما ينشئ قيودًا أمريكية محددة ولا يحظر تلقائيًا كل معاملة مع كل مصرف ميانماري. وصنفت مجموعة العمل المالي (FATF) ميانمار في 19 يونيو 2026 ضمن الدول عالية المخاطر التي تستدعي التحرك، ما يزيد ضغوط التدقيق الواجب؛ ومن المفترض التعامل مع التدفقات الإنسانية والتحويلات المالية وفق نهج يراعي المخاطر. قدم معلومات صادقة عن الهوية والعنوان ومصدر الأموال واحتفظ باتفاقيات الحساب والإيصالات والكشوف. وقد يطلب المصرف مستندات إضافية ويراقب المعاملات بموجب قواعد اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. لا تشارك أبدًا رقمًا سريًا أو كلمة مرور أو رمز OTP، ولا تثبت تطبيق وصول عن بُعد بناءً على طلب متصل، ولا ترسل تفاصيل NRC أو SIM أو الحساب إلى من يزعم أنه موظف دعم. استخدم التطبيق أو الموقع أو الخط الساخن أو الحساب الرسمي الموثق للمصرف. أبلغ عن المعاملة المشبوهة فورًا، واحظر البطاقة أو شريحة SIM أو المحفظة عند الحاجة، وابدأ التواصل مع المصرف أو مقدم المحفظة. ولا تثبت المصادر التي روجعت وجود نظام مستقل واسع النطاق لمظالم المصارف في ميانمار؛ وقد تتطلب الشكاوى غير المحلولة تصعيدها إلى جمعية مصارف ميانمار أو البنك المركزي أو الجهة المختصة. تتغير الرسوم وحدود المعاملات وتوافر الفروع وأوقات الخدمة، لذا تحقق منها مباشرةً لدى المصرف أو مقدم الخدمة المختار في تاريخ الاستخدام.