التأمين في موزمبيق

يشمل نظام التأمين في موزمبيق التأمين الاجتماعي الذي يديره Instituto Nacional de Segurança Social (INSS)، والتأمين الخاص الذي تقدمه شركات التأمين seguradoras وشركات التأمين الأصغر micro-seguradoras والوسطاء mediadores المرخصون. وتعني seguradora شركة تأمين، وsegurado الشخص المشمول بالتغطية، وtomador الطرف الذي يبرم عقد التغطية ويدفع ثمنها، وbeneficiário المستفيد الذي يتلقى منفعة، وprémio القسط، وapólice وثيقة التأمين، وsinistro واقعة خسارة مشمولة بالتغطية، وindemnização التعويض، وfranquia مبلغ التحمل الذي يدفعه المؤمن له أو يبقى عليه بموجب شروط الوثيقة. ينظم Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique (ISSM) شركات التأمين وإعادة التأمين ووسطاء التأمين وصناديق التقاعد ويشرف عليهم. وتتولى وزارة المالية مسؤولية ترخيص شركات التأمين. ويدير INSS التأمين الاجتماعي الإلزامي. وقد يخضع الموظفون العموميون وموظفو Banco de Moçambique لأنظمة قانونية منفصلة. ويشمل الإطار الرئيسي Decreto-Lei 1/2010 وDecreto 30/2011 وDecreto 39/2018 وDecreto 53/2019؛ وينبغي التحقق من الوضع القانوني الحالي إذا كان مقترح إصلاح عام 2025 أو تعديل لاحق قد يؤثر في الإجابة. تشمل التغطيات الخاصة الإلزامية المسؤولية تجاه الغير للمركبات وحوادث العمل والأمراض المهنية والتأمين الرياضي في الحالات التي تشملها القواعد المنطبقة، وتأمين الوحدات السكنية المشتركة أو الحريق عند سريان المتطلب القانوني. ويتولى مالك المركبة عادةً ترتيب التأمين الإلزامي عليها. وفي ترتيبات حق الانتفاع أو الاحتفاظ بالملكية أو التأجير، قد تقع المسؤولية على صاحب حق الانتفاع أو المشتري أو المستأجر. وتغطي الوثيقة الأضرار الجسدية والمادية التي تلحق بالغير حتى رأس المال المؤمن عليه. أما أضرار مركبة صاحب الوثيقة أو الركاب فيها فتتطلب عمومًا تغطية اختيارية. وينبغي للسائقين حمل إثبات التأمين. ولا يجوز لشركة التأمين رفض وثيقة المركبة الإلزامية، وينتهي العقد عند الساعة 24:00 من يوم بيع المركبة بدلًا من انتقاله تلقائيًا؛ ويجب إرسال إخطار مكتوب وإعادة الشهادة. يرتب أصحاب العمل وثيقة موحدة لحوادث العمل تغطي حوادث مكان العمل والأمراض المهنية. وهذه التغطية منفصلة عن الرعاية الصحية العامة. ويغطي التأمين الاجتماعي لدى INSS عمومًا الموظفين الوطنيين والأجانب، بمن فيهم الموظفون بدوام جزئي الذين يستوفون الشروط وموظفو فترة التجربة والمتدربون بأجر، ولا سيما في القطاع الخاص. ويمكن إعفاء الموظف الأجنبي عندما يثبت وجود نظام تأمين اجتماعي آخر بالشهادة القنصلية أو الرسمية المطلوبة. ويسجل أصحاب العمل خلال 15 يومًا، ويقدمون معلومات الموظفين خلال 30 يومًا، ويرسلون إقرارات الأجور الشهرية ويدفعون الاشتراك بحلول اليوم العشرين من الشهر التالي. والمساهمة القياسية 4% على صاحب العمل و3% على الموظف، أي 7% إجمالًا. يسجل trabalhador por conta própria (TCP) الذي يمارس نشاطًا اقتصاديًا مستقلًا أو يعمل بموجب عقد خدمات فردي، ويبلغ عن النشاط خلال 30 يومًا. ويتطلب الطلب عادةً وثيقة هوية أو DIRE أو جواز سفر وترخيصًا أو ما يعادله ورقم NUIT وبيانات مصرفية واتصال ومعلومات عائلية. ويبلغ معدل اشتراك TCP نحو 7% يدفعها العامل بالكامل، ويُحسب على أساس يختاره العامل بحرية، لكن لا يجوز أن يقل عن الحد الأدنى للأجور المنطبق على القطاع. ويستحق الدفع بحلول اليوم العشرين عن الشهر السابق، ويمكن دفع ما يصل إلى 12 شهرًا مقدمًا. وقد يؤدي استمرار عدم السداد إلى تعليق المنافع، وإن كان بدل الوفاة أو الجنازة قد يظل متاحًا عند استيفاء شروطه. وبعد 12 شهرًا على الأقل من الاشتراكات، يمكن إتاحة الاستمرار الطوعي مع تحمل الاشتراك كاملًا. قد تشمل منافع INSS المرض والاستشفاء والأمومة والأبوة والعجز والشيخوخة ومنافع الوفاة. وتبلغ مدة الأمومة المذكورة لعام 2024 مقدار 90 يومًا؛ وإجازة الأبوة 7 أيام، وقد تصل إلى 60 يومًا في الظروف المنطبقة. وقد يستند استحقاق معاش الشيخوخة إلى العمر والاشتراكات، بما في ذلك سن 55 للنساء أو 60 للرجال مع 240 شهرًا من الاشتراكات، أو مسار بديل قائم على 420 شهرًا من الاشتراكات بغض النظر عن العمر. ويستخدم حساب المعاش أجور آخر 60 شهرًا. وقد تشمل الحماية المرتبطة بالوفاة بدلًا للجنازة ومساعدة للدفن ومعاشًا للورثة، رهناً بإثبات الأهلية والشروط المنطبقة. ينقسم التأمين الخاص على نطاق واسع إلى Vida وNão Vida. وتشمل الأمثلة تأمين المركبات والحريق والأخطار الطبيعية والنقل والمسؤولية والائتمان والكفالات والحماية القانونية والمساعدة والحياة والحوادث والصحة والمعاشات السنوية. وتبدأ التغطية عادةً بعد دفع القسط. وينبغي لشركة التأمين إصدار الوثيقة عند إبرام العقد أو خلال 30 يومًا. وإذا لم تصدر الوثيقة بعد 30 يومًا، فيمكن فسخ العقد مع رد القسط كاملًا. وإذا لم يصل رد على طلب التأمين خلال 15 يومًا، فيُعد مقبولًا بموجب القاعدة المنطبقة؛ وعند طلب معلومات إضافية، لا تقل مهلة الرد عن 10 أيام. وتسري الوثائق القياسية عادةً سنة واحدة وتتجدد، فيما غالبًا ما تمتد وثائق الحياة لأكثر من سنة. وقد يؤدي الإنهاء المبكر إلى رد جزء متناسب من القسط، وفق شروط الوثيقة. تعامل مع شركة تأمين أو شركة تأمين أصغر أو وسيط مدرج لدى ISSM أو مرخص منه. وفي عام 2024، سجّلت موزمبيق أقساطًا إجمالية قدرها 24,165.6 مليون MT، ونموًا نسبته 11.5%، واختراقًا تأمينيًا قدره 1.66%، ومتوسط قسط للفرد قدره 727.9 MT. وشكل Não Vida نسبة 86.2% من الإنتاج. وبلغ عدد وثائق تأمين المركبات 632,750 وثيقة، منها 505,876 وثيقة إلزامية. وضمت قائمة السوق 23 شركة تأمين وشركتين للتأمين الأصغر وسبع شركات مرخصة للتأمين الأصغر، فيما أدار 945 وسيطًا 70.3% من جميع الوثائق. وشكل التأمين الأصغر 0.18% من إجمالي الإنتاج وتراجع بنسبة 5.3%، رغم أهميته للأسر الأقل دخلًا والنشاط الاقتصادي غير الرسمي. تعتمد الأقساط على الخطر المؤمن عليه وشروط الوثيقة، لا على تعرفة حكومية موحدة. وفي تأمين المركبات، يؤثر عادةً في السعر رأس المال المؤمن عليه وفئة المركبة وعدد المقاعد وسعة المحرك. وقد يؤدي عدم السداد إلى زوال التغطية أو منع التجديد أو الإنهاء الفوري عند تأخر الأقساط. وينبغي تقديم المطالبة وفق إجراء الإبلاغ المحدد في الوثيقة، وإخطار شركة التأمين بها عمومًا خلال ثمانية أيام. اذكر سبب الخسارة وتاريخها ومكانها ونطاقها. وتتطلب مطالبة المركبات عادةً محاضر الشرطة أو شرطة المرور والصور أو بيانات الشهود وهوية السائق الآخر ورقم التسجيل وشركة التأمين وإثبات التأمين. وينبغي لشركة التأمين إصدار موقفها خلال 15 يومًا والدفع خلال 30 يومًا بعد اكتمال التقييم والاتفاق على مبلغ التعويض. وقد يتطلب الخلاف بشأن سبب الضرر أو نطاقه تقييمًا خبيرًا. ويمكن لحامل الوثيقة أن يشكو أولًا إلى شركة التأمين ثم يطلب مراجعة ISSM أو الوساطة أو التحكيم أو اللجوء إلى المحاكم. ويتطلب تغيير خطر مشمول بالتغطية عادةً ملحقًا إضافيًا للوثيقة. وينبغي تسمية المستفيدين من وثائق الحياة صراحةً لأن أفراد الأسرة لا يصبحون مستفيدين تلقائيًا. ويعتمد إنهاء العقد وتجديده وآثار الأقساط ونقل المخاطر على الوثيقة وقواعد التأمين المنطبقة.