البنوك في مقدونيا الشمالية

يعمل النظام المصرفي في مقدونيا الشمالية بموجب قانون البنوك وقانون خدمات الدفع وأنظمة الدفع. ويشرف البنك الوطني لجمهورية مقدونيا الشمالية، Народна банка на Република Северна Македонија (NBRNM)، على البنوك المرخصة وفروع البنوك الأجنبية ومؤسسات الادخار (штедилница) ومقدمي خدمات الدفع. وتنشر وزارة المالية قوانين النظام المالي. ويعد بنك التنمية في مقدونيا الشمالية AD سكوبيه بنكاً تنموياً وتصديرياً مملوكاً للدولة، ويركز أساساً على دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة والصادرات. وينبغي التحقق من قائمة تراخيص NBRNM الحالية قبل فتح حساب أو استخدام مقدم خدمة. يتيح حساب الدفع، المعروف أيضاً بالحساب الجاري، لحامله استلام الأموال وإرسالها وسحب النقد وإيداعه واستخدام البطاقات أو الخدمات المصرفية الإلكترونية عندما يوفرها مقدم الخدمة. ويمكن للمقيم وغير المقيم طلب حساب دفع، لكن على مقدم الخدمة التحقق من هوية مقدم الطلب وأي ممثل له بموجب قواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ويتضمن الطلب عادةً نموذجاً للتوقيع ما لم يتفق الطرفان على وسيلة مصادقة أخرى. ويودع التوقيع أمام موظف معتمد لدى مقدم الخدمة أو يوثق لدى كاتب عدل. وقد يطلب مقدم الخدمة وثائق إضافية بموجب قواعده الداخلية، وعليه شرح هذه المتطلبات مسبقاً. وقد يقتصر فتح الحساب عن بُعد على بدء الدفع الإلكتروني، وقد لا يتطلب نموذجاً للتوقيع. لا يجوز عموماً لشخص طبيعي مقيم الاحتفاظ بحساب دفع آخر بالدينار المقدوني أو بعملة أجنبية لدى مقدم خدمة إذا كان لديه بالفعل الحساب المقابل. وينبغي الإبلاغ عن تغيير صفة الإقامة إلى مقدم الخدمة لتحديث معلومات الحساب. وقد يحتاج العميل غير المقيم الذي يودع نقداً بعملة أجنبية عادةً إلى تأكيد من إدارة الجمارك بشأن النقد أو العملة الأجنبية أو الشيكات. ويمكن إعادة استخدام التأكيد خلال خمسة أيام عمل، وتكون صلاحيته خمسة أيام عمل. وتشمل الاستثناءات المبالغ التي تقل عن حد التصريح وبعض الأموال المسحوبة سابقاً من حساب العميل نفسه خلال ثلاثة أشهر، فضلاً عن عائدات ووثائق محددة متعلقة بشركات الطيران. يتاح حساب دفع بميزات أساسية للمستهلكين ذوي الإقامة الدائمة أو المؤقتة وطالبي اللجوء وبعض مقدمي الطلبات الذين رُفضت إقامتهم المؤقتة لكن لا يمكنهم المغادرة بسبب قيود قانونية أو عملية تتعلق بمبدأ عدم الإعادة القسرية. وعلى من يعتمدون على حقوق قانونية محددة تقديم إقرار مكتوب وإثبات الحق المؤهل. ويشمل الحساب الصيانة وإيداع النقد وسحبه عبر شبكة البنك أو مقدم الخدمة وأجهزة الصراف الآلي ومدفوعات بطاقات الخصم غير المحدودة وخمس حوالات ائتمانية أو أوامر دائمة أو خصومات مباشرة شهرية على الأقل إلى حسابات لدى البنك أو مؤسسة الادخار نفسها. والخدمات المدرجة مجانية للمستخدمين المستضعفين والمستخدمين المؤهلين بموجب الحقوق القانونية المحددة. أما بقية المستخدمين، فلا يجوز أن تتجاوز رسوم الخدمات المشمولة 0.1% من متوسط صافي الأجر المدفوع خلال الأشهر الاثني عشر السابقة. على مقدمي الخدمة تقديم معلومات ما قبل التعاقد والمعلومات التعاقدية والإفصاح عن التعريفات. ويحدد NBRNM أكثر 11 خدمة شيوعاً للحسابات، ويتلقى وثائق معلومات الرسوم للحسابات ذات الميزات الأساسية والحسابات الأساسية القائمة على الحقوق القانونية وحسابات الدينار وحسابات العملات الأجنبية، ويوفر أداة لمقارنة الرسوم. وعلى مقدم الخدمة تقديم بيان بالرسوم مرة واحدة على الأقل سنوياً. ومع ذلك، تختلف الرسوم وشروط الخدمة بين مقدمي الخدمة؛ لذا قارن التعريفة وعملة الحساب ورسوم البطاقات والصراف الآلي وشروط الخدمات المصرفية الإلكترونية وخيارات الوصول إلى النقد. تتطلب معاملات الدفع عادةً أمراً أو موافقة مسبقة من صاحب الحساب، بما في ذلك الأوامر الدائمة والخصومات المباشرة. ويُستثنى من ذلك التحصيل الجبري. وينفذ مقدمو الخدمة الأوامر الصحيحة كاملة وبالترتيب الزمني. وإذا كان حساب المستفيد مغلقاً أو غير موجود، يعيد مقدم خدمة المستفيد المبلغ غير المنفذ بحلول نهاية يوم العمل التالي لتلقي الأموال؛ وقد تُفرض رسوم بتكلفة فعلية. وتُعد الحوالات الائتمانية وبطاقات الدفع أدوات الدفع السائدة. ويدعم نظام المدفوعات بين البنوك المقدوني MIPS، وأنظمة المقاصة بين البنوك KIBS، المدفوعات بين البنوك. وقد رُخّص لـ KIBS في 17 سبتمبر 2025 لنظام حوالات فورية بالدينار المقدوني. يسري تأمين الودائع على الأعضاء الإلزاميين في صندوق تأمين الودائع، Фонд за осигурување на депозити (FOD أو DIF)، بمن فيهم البنوك وفروع البنوك الأجنبية ومؤسسات الادخار. وتشمل الودائع المغطاة ودائع الدينار والعملات الأجنبية وشهادات الإيداع وحسابات المعاملات والودائع المرتبطة بالبطاقات وبعض التدفقات بالعملات الأجنبية العائدة لأشخاص طبيعيين مقيمين أو غير مقيمين. وتُجمع كل الودائع المشمولة العائدة لشخص طبيعي واحد لدى كل مؤسسة. ويبلغ الحد الأقصى للتغطية 30,000 يورو بما يعادلها بالدينار لكل مودع لدى كل بنك أو فرع بنك أجنبي أو مؤسسة ادخار. ويشمل الحساب أصل المبلغ والفائدة المتفق عليها أو المستحقة، وكذلك الفائدة غير المستحقة حتى القرار الذي يطلق حدث المخاطر. وتحول مبالغ العملات الأجنبية بسعر الصرف المتوسط لدى NBRNM في تاريخ القرار النهائي بإلغاء الترخيص. وتُطالب المبالغ الزائدة ضمن تصفية المؤسسة أو إجراءات إفلاسها. ووفقاً لملف FOD، لا تغطى حالياً ودائع الأشخاص الاعتباريين. بعد صدور قرار نهائي من محافظ NBRNM يطلق حدث المخاطر، يبدأ FOD السداد خلال 20 يوماً، ويمكن منحه تمديداً استثنائياً يصل إلى 10 أيام. ولا يثبت الإجراء المتاح وجود شرط تقديم المودع طلباً منفصلاً يتجاوز إثبات الهوية وتحديث البيانات الشخصية عند اللزوم. ولا يغطي تأمين الودائع تلقائياً الأرصدة لدى مؤسسة دفع أو مؤسسة نقود إلكترونية؛ لذا تحقّق من ترخيص مقدم الخدمة ومن كون الرصيد وديعة لدى عضو في FOD. على البنوك ومقدمي خدمات الدفع تطبيق إجراءات لمنع الاحتيال والإبلاغ عن الحوادث والدعم الفني والشكاوى. أبقِ بياناتك الشخصية محدثة وتحقق من الهوية الرسمية والترخيص لمقدم الخدمة وراجع التعريفة وإشعار تأمين الحساب ولا تأذن إلا بالمعاملات التي تنوي إجراءها. ابدأ بمعلومات الرسوم لدى NBRNM، واختر مقدم خدمة مرخصاً، وقدّم وثائق الهوية والوضع المطلوبة، وراجع الاتفاق الإطاري والتعريفة، ثم فعّل البطاقات أو الخدمات المصرفية الإلكترونية عند توفرها. وينبغي تقديم الشكوى أولاً عبر الإجراء الداخلي لمقدم الخدمة. ويمكن إحالة شكوى مصرفية موثقة لم تُحل إلى قسم حماية المستهلك والتثقيف المالي لدى NBRNM.