الديون في مالي

يشمل الدين الرسمي في مالي القروض المصرفية والائتمان من المؤسسات المالية والقروض من مؤسسات التمويل اللامركزي (SFDs)، وهي مؤسسات تقدم خدمات الادخار والائتمان. وقد يشمل الدين غير الرسمي أفراد الأسرة والأصدقاء والتونتين أو مجموعات الادخار غير الرسمية؛ وتتفاوت قوته القانونية وقابليته للإنفاذ بحسب الترتيب والأدلة المتاحة. ولم يُتحقق بصورة موثوقة من نسبة الدين الأسري الناتجة عن الاقتراض غير الرسمي. وأفاد المسح الوطني للأمن الغذائي والتغذوي (ENSAN) لعام 2024 بأن 23.4% من الأسر تحمّلت ديناً جديداً خلال الأشهر الستة السابقة. وبالمقارنة مع العام السابق، أفادت 40.2% من الأسر بأن ديونها أعلى أو أعلى بكثير، و32.8% بعدم تغيرها، و27.0% بانخفاضها. وكان الارتفاع المُبلغ عنه كبيراً على نحو خاص في تاودني بنسبة 80.9% وميناكا بنسبة 79.3%، من دون تفصيل وطني متاح على مستوى المدن ضمن البحث. قد يقيّم المقرض الدخل والالتزامات القائمة والضمان والسجل الائتماني قبل منح الائتمان. ومكتب الائتمان في الاتحاد النقدي لغرب أفريقيا هو CREDITINFO WEST AFRICA، وهو مرتبط بنظام البنك المركزي لدول غرب أفريقيا (BCEAO). وقد تأتي المعلومات من المؤسسات المالية والمصادر العامة ومقدمي المرافق الكبار، وتُطبق موافقة المقترض على تقييم الائتمان ذي الصلة. وقد يؤثر التقرير أو التقييم الائتماني في إمكانية الحصول على الائتمان وشروط القرض. ويمكن للمقترض طلب الاطلاع والتصحيح؛ كما يمكن تقديم شكوى بشأن بيانات غير صحيحة مباشرة إلى مكتب الائتمان أو المقرض أو مؤسسة التمويل اللامركزي مع أدلة داعمة. وينبغي للمقرض أو المؤسسة إحالة الشكوى خلال خمسة أيام، ثم تقديم التقرير المصحح إلى العميل والمستخدمين السابقين للتقرير. تتوقف الفائدة والرسوم على العقد والجهة المقدمة. واعتباراً من 1 يونيو 2026، يبلغ سقف الفائدة الربوية 14% سنوياً للمصارف و24% سنوياً للمؤسسات المالية الائتمانية ومؤسسات التمويل اللامركزي والجهات الاقتصادية الأخرى. ولم يُتحقق من وجود جدول موحد لرسوم الائتمان على مستوى البلاد، لذلك ينبغي مراجعة العقد لمعرفة الفائدة والعمولات والتأمين والغرامات والضمان ومواعيد السداد. وإذا صعب السداد، فقد يتيح التواصل المبكر مع المقرض أو مؤسسة التمويل اللامركزي تغييراً خاصاً بالحالة في جدول الدفعات أو التأجيل أو إعادة التمويل؛ ولا يوجد مسار وطني واحد موثوق للإرشاد بشأن الديون ينطبق على جميع المدينين في مالي. قد يؤدي عدم سداد الدين إلى التحصيل والتنفيذ بموجب قواعد منظمة تنسيق قانون الأعمال في أفريقيا (OHADA). ومالي عضو في المنظمة، وقد بدأ تطبيق القانون الموحد المنقح لتحصيل الديون والتنفيذ في 16 فبراير 2024. وحسب المطالبة والإجراءات القضائية، قد تشمل الإجراءات أمراً بالدفع أو بتسليم الممتلكات أو إعادتها أو حجزاً تحفظياً أو تنفيذياً على المنقولات أو المستحقات أو حقوق الشركات أو الأوراق المالية أو الأجور أو العقارات. وعادة ما يتابع الدائن الإجراء لدى المحكمة المختصة وعن طريق محضر قضائي (huissier)، وتتوقف المواعيد والرسوم الدقيقة على الحالة. ينظم القانون الموحد للإجراءات الجماعية في منظمة تنسيق قانون الأعمال في أفريقيا إعسار الأعمال في مالي، وهو نافذ منذ 24 ديسمبر 2015. وتسعى إجراءات التسوية (conciliation) والتسوية الوقائية (règlement préventif) إلى الاتفاق أو منع التعثر، بينما تتناول إجراءات الإنقاذ القضائي (redressement judiciaire) وتصفية الأصول (liquidation des biens) التعافي القضائي أو البيع المنظم للأصول. وتهدف هذه الإجراءات إلى الحفاظ على النشاط القابل للاستمرار والوظائف حيثما أمكن، والوفاء بحقوق الدائنين وفق القواعد المنطبقة. ولم يثبت في البحث الأولي المتاح وجود إفلاس شخصي للمستهلك أو إجراء عام لإبراء الذمة؛ لذا ينبغي عدم تقديم إجراءات إعسار الأعمال على أنها حل عام لديون الأسر. الدين العام نطاق منفصل من الديون تتولاه السلطات العامة. وتتولى المديرية العامة للدين العام (DGDP) سياسة الدين العام وإدارته وإصداره وتسجيله وتحليله تحت إشراف وزارة الاقتصاد والمالية. وأفادت نشرة المديرية بأن الدين العام بلغ 49.7% من الناتج المحلي الإجمالي في نهاية عام 2024، منه 25.7% دين خارجي و24.0% دين محلي، بمتوسط أجل استحقاق 7.5 سنوات ومتوسط فائدة 3.1%. واستخدم تحليل استدامة الدين لصندوق النقد الدولي منهجاً مختلفاً وقدّر النسبة بـ51.7% من الناتج، وصنّف مخاطر ضائقة الدين الإجمالية والخارجية بالمتوسطة. وبلغت خدمة الدين العام 6.7% من الناتج المحلي الإجمالي في عام 2024، فيما بلغت متأخرات المدفوعات الخارجية نحو 0.7% من الناتج حتى 28 فبراير 2025، وكان نحو 76% منها ثنائياً. وقد يؤثر التمويل الإقليمي القصير الأجل والمرتفع التكلفة واحتياجات إعادة التمويل والمخاطر المرتبطة بالمؤسسات المملوكة للدولة والذهب والصادرات والأمن في المالية العامة.