المصارف في مالطا

يعمل النظام المصرفي في مالطا بموجب قانون المصارف، Cap. 371. ويشمل مصارف محلية أساسية ومحلية غير أساسية ودولية. وتمنح هيئة مالطا للخدمات المالية MFSA تراخيص المصارف وتشرف على متانتها المالية وسلوكها. ويشرف البنك المركزي الأوروبي ECB على المؤسسات الائتمانية المهمة عبر آلية الإشراف الموحدة SSM. ويعد البنك المركزي المالطي جزءاً من منظومة اليورو ويشرف على أنظمة الدفع، بما فيها TARGET2-Malta وMTEUROPAY. وتشمل المؤسسات الأخرى ذات الأهمية النظامية في مالطا APS Bank plc وMDB Group Limited وHSBC Bank Malta plc وBank of Valletta plc. تحقق من المؤسسة في سجل الخدمات المالية لدى MFSA قبل فتح حساب أو استخدام خدمة مالية. وينطبق الإطار الوطني نفسه في مالطا وغوزو، من دون قواعد مصرفية إقليمية أو بلدية منفصلة ضمن هذا النطاق. تقدم المصارف حسابات الدفع وحسابات التوفير والودائع محددة الأجل وبطاقات الخصم وغيرها والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول. وتعتمد الإتاحة الدقيقة والحد الأدنى للرصيد والرسوم ورسوم صرف العملات وحدود المعاملات على المصرف والمنتج. ويتطلب فتح الحساب عادةً معلومات الهوية والغرض من الحساب وملفاً للعميل والمخاطر وأدلة عن مصدر الأموال. وقد تستمر فحوص مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب AML/CFT بعد فتح الحساب. وقد يطلب المصرف أدلة عن الدخل أو أغراض المعاملات أو مصدر الأموال. يتاح حساب الدفع ذي الخصائص الأساسية في مالطا للمقيم قانونياً في مالطا أو دولة أخرى في الاتحاد الأوروبي، ممن لا يملك عادةً حساب دفع آخر في مالطا. وهو مخصص للاستخدام الشخصي، لا للأعمال أو النوادي أو الجمعيات الخيرية. ويشمل الحساب بطاقة خصم وسحباً نقدياً في مالطا وغوزو والاتحاد الأوروبي ومدفوعات بالبطاقة وعبر الإنترنت وتحويلات وأوامر دفع ثابتة وخصومات مباشرة أوروبية. ويجب على المصارف التي لديها خمسة فروع على الأقل في مالطا تقديم هذا الحساب؛ وتشمل الجهات المطلوبة APS Bank وBNF Bank وBank of Valletta وHSBC Bank Malta وLombard Bank، بينما قد تقدمه جهات أخرى اختيارياً. ويجوز للمصرف التحقق مما إذا كان مقدم الطلب بحاجة إلى الحساب، لكن لا يجوز رفض الطلب بسبب العمل أو الدخل أو التاريخ الائتماني أو الإفلاس الشخصي. ويتطلب الرفض عادةً شرحاً مكتوباً مجانياً خلال عشرة أيام، ما لم تقيد قواعد مكافحة غسل الأموال أو الأمن القومي أو السياسة العامة الإفصاح. وقد يؤدي عدم النشاط لأكثر من 24 شهراً إلى تمكين المصرف من إغلاق الحساب. يمكن عموماً نقل الحساب بين مقدمي الخدمات بالعملة نفسها داخل مالطا أو بين مالطا ودولة أخرى في الاتحاد الأوروبي. ويرسل مقدم الخدمة الجديد طلب النقل خلال يومين، ويكمل مقدما الخدمة القديم والجديد مهامهما خلال خمسة أيام. ويجب تقديم المعلومات المتعلقة بالنقل مجاناً، ويحق للعميل الحصول على كشف حساب واحد على الأقل سنوياً مجاناً. ولا يؤدي الرصيد الصفري تلقائياً إلى إغلاق الحساب، وقد يفرض المصرف رسماً على الحساب الخامل بموجب شروطه المنشورة. يحمي نظام تعويض المودعين الودائع المؤهلة لدى المصارف المرخصة من MFSA. ويبلغ الحد 100,000 يورو لكل مودع في كل مصرف، مع جمع ودائع المودع نفسه لدى ذلك المصرف. وتُعامل حصة صاحب الحساب المشترك منفصلة عند حساب الحد. وتُغطى الودائع بالعملات المختلفة عموماً، مع دفع التعويض باليورو باستخدام سعر صرف البنك المركزي الأوروبي. وينبغي إتاحة التعويض خلال سبعة أيام عمل كحد أقصى. وقد تحصل أرصدة مؤقتة مرتفعة معينة مرتبطة بأحداث حياتية أو عقارية أو اجتماعية محددة على حماية إضافية تصل إلى 500,000 يورو لمدة لا تتجاوز اثني عشر شهراً. وتُستثنى النقود الإلكترونية والمنتجات المرتبطة بالاستثمار التي لا تضمن السداد الكامل، كما أن حماية الودائع ليست حماية للاستثمار. تستخدم المدفوعات أرقام الحسابات المصرفية الدولية IBANs لتحديد الحسابات. ويصل التحويل الائتماني الأوروبي الموحد SEPA عادةً إلى المستلم في يوم العمل التالي. ويتطلب الخصم المباشر الأوروبي الموحد تفويضاً من الدافع. ويربط MTEUROPAY معالجة المدفوعات المالطية بنظام STEP2 التابع لجمعية المصارف الأوروبية EBA للتحويلات الائتمانية والخصومات المباشرة ضمن SEPA. ويتعين على مقدمي خدمات الدفع في منطقة اليورو استقبال المدفوعات الفورية باليورو منذ 9 يناير 2025 وإرسالها منذ 9 أكتوبر 2025. ويتحقق Verification of Payee من مطابقة اسم المستلم لبيانات الحساب. كما تجري المصارف فحوص العقوبات الأوروبية يومياً. ولا يجوز أن تتجاوز رسوم الدفع الفوري باليورو رسوم التحويل العادي المقابل. وتظل النقود النقدية عملة قانونية، فيما تُستخدم البطاقات والتحويلات الإلكترونية والخصومات المباشرة على نطاق واسع. وتظل الشيكات متاحة في بعض الحالات لكنها وسيلة دفع قديمة آخذة في التراجع. ينظم توجيه خدمات الدفع الثاني PSD2 كثيراً من ضمانات الدفع الإلكتروني. وتتطلب خدمات معلومات الحساب وخدمات بدء الدفع موافقة العميل. وقد يلزم التحقق القوي من هوية العميل SCA عند الدخول عبر الإنترنت أو إجراء الدفع الإلكتروني أو الاشتباه بالاحتيال. وتقتصر مسؤولية البطاقة المفقودة أو المسروقة عموماً على 50 يورو، ما لم يتصرف العميل باحتيال أو بإهمال جسيم. وبعد إبلاغ العميل عن الفقد أو السرقة، تنتهي المسؤولية عادةً. أبلغ فوراً عن أي دفع غير مصرح به؛ ويستحق التعويض عادةً بحلول نهاية يوم العمل التالي، وتبلغ المهلة المعتادة للمطالبة 13 شهراً كحد أقصى. ولا يجوز للتجار إضافة رسم على الدفع بالبطاقة. وتتبع رسوم التحويلات داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية قواعد تقاسم الرسوم. استخدم مقدمي الخدمات الذين يظهر ترخيصهم في السجل المعني فقط. ويجب على المصارف تقديم معلومات خصائص المنتجات والرسوم قبل العقد على وسيط دائم. لا تفصح مطلقاً عن رمز مرور لمرة واحدة OTP أو رقم تعريف شخصي PIN أو بيانات الدخول، ولا ترسل معلومات مصرفية حساسة عبر البريد الإلكتروني أو خدمات المراسلة. وتشمل علامات الاحتيال الشائعة الطلبات العاجلة ووقت الاتصال غير المعتاد وتغيير بيانات الدفع والروابط أو النطاقات المزيفة. راجع معاملات الحساب والبطاقة بانتظام واتصل بالمصرف فور ظهور نشاط مريب. يمكن لمؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية توفير التحويلات أو البطاقات أو المحافظ بوصفها بدائل وظيفية للمصارف. لكنها ليست مؤسسات ائتمانية، ولا تحمي خطة تعويض المودعين النقود الإلكترونية. تحقق من ترخيص كل مقدم خدمة ولا تعتبر المحفظة بديلاً عن وديعة مصرفية محمية. لحل مشكلة مصرفية، قدم الشكوى إلى المصرف أولاً. وينبغي لمقدم الخدمة الرد خلال 15 يوم عمل. وإذا لم تُحل المسألة، يستطيع مكتب المحكّم للخدمات المالية تقديم إجراء مستقل يشمل الوساطة أو التحقيق أو إصدار قرار. وتشرف MFSA على مقدمي الخدمات لكنها لا تفصل في مطالبات التعويض الفردية؛ وقد تظل الإجراءات القضائية متاحة. وتكون الحسابات الأساسية مجانية أو برسوم معقولة، بينما تعتمد رسوم الحسابات والبطاقات وصرف العملات والحد الأدنى للرصيد والخمول على مقدم الخدمة والمنتج.