الديون في ليسوتو

ينشأ الدين في ليسوتو عندما يتلقى شخص أو شركة أو جهة عامة مالاً أو سلعاً أو خدمات، ويلتزم برد المال أو أداء التزام آخر لاحقاً. ويكون المدين ملزماً بالوفاء، ويحق للدائن المطالبة بالسداد بموجب الاتفاق أو القانون المنطبق. وقد يكون الدين مضموناً بضمانات أو غير مضمون. ويمول الدين العام الدولة، ويختلف عن الدين الخاص المستحق على الأسر أو الأعمال. تتولى إدارة الدين والمساعدات بوزارة المالية اتفاقات القروض الحكومية وخدمة الدين وتمويل العجز والإقراض للغير وتحليل الدين. وأدرجت موازنة ليسوتو لشهر يناير 2025 إجمالي الدين الحكومي عند M23.1 مليار: كان M19.3 مليار، أو 83%، ديناً خارجياً، وM3.8 مليار، أو 17%، ديناً محلياً. وقدرت أرقام صندوق النقد الدولي للسنة المالية 2024/25 الدين العام الإجمالي بنحو 56.8% من الناتج المحلي الإجمالي، بينما ذكر بيان بعثة للصندوق نسبة 56.6%. وصنّف الصندوق مخاطر ضائقة الدين الخارجي والإجمالي بأنها متوسطة، ووصف قدرة البلاد على استيعاب الصدمات بأنها محدودة. وقد تزيد المتأخرات المحلية والالتزامات المحتملة ومخاطر المؤسسات المملوكة للدولة والضمانات الحكومية الضغط بما يتجاوز مبلغ الدين المسجل. أعلنت الحكومة مرساة مالية عند 60% من الناتج المحلي الإجمالي، لكن ليسوتو لم يكن لديها، وفق تقييم إدارة الاستثمار العام لصندوق النقد الدولي لعام 2026، قواعد مالية رقمية دائمة في القانون. وأوصى الصندوق بهدف متوسط الأجل قدره 50% من الناتج. وتُنشر تقارير شفافية الدين العام كل ثلاثة أشهر منذ السنة المالية 2022/23، عادةً بتأخير من ثلاثة إلى ستة أشهر. وتمر عملية الاقتراض العام عادةً من خطة الاقتراض إلى اتفاق تمويل مع الوزارة ثم خدمة الدين أو تسوية المتأخرات. ويُعطى الاقتراض الميسر الأولوية. وسندات الخزانة وأشكال الاقتراض العام الأخرى أدوات لتمويل الدولة، لا برامج لإعفاء الأفراد من الديون. يتوفر الائتمان الخاص عبر المصارف التجارية ومؤسسات التمويل الأصغر المرخصة، بما فيها المؤسسات التي تقتصر على الإقراض وتلك التي تقبل الودائع، والتعاونيات المالية الكبيرة والجمعيات التعاونية للادخار والائتمان (SACCOs) ومقرضي الأموال ومقدمي التأجير المالي وغيرهم من مقدمي الخدمات المالية الخاضعين للتنظيم. وتشمل الخيارات غير الرسمية جمعيات الادخار والقروض القروية (VSLAs) ومجموعات الادخار والائتمان الدوارة ومجموعات الادخار أو الائتمان المجتمعية. كما توجد قروض خاصة غير رسمية. وينبغي لمقدم الخدمة الخاضع للتنظيم أن يحمل الترخيص المناسب ويخضع لإشراف مصرف ليسوتو المركزي. ويقيّم مقدمو الخدمة عموماً الهوية والقدرة على السداد والسجل الائتماني، وقد يطلبون ضمانات أو بديلاً مقبولاً. وLERIMA سجل إلكتروني للضمانات المنقولة، بما فيها المحاصيل والماشية والمنتجات الزراعية والسلع، يستضيفه ويديره مصرف ليسوتو المركزي. ولم يُتحقق من حد أدنى موحد للقروض أو أسعار الفائدة أو معيار القدرة على السداد لدى جميع مقدمي الخدمة. قبل توقيع اتفاق ائتمان خاضع للتنظيم، ينبغي لمقدم الخدمة إعطاء معلومات واضحة ومنصفة ومبسطة ونسخة من الإفصاح التعاقدي وبيان الحقائق الأساسية (KFS). ويبين البيان أصل القرض والتكلفة الإجمالية للائتمان وإجمالي المبلغ المستحق ومدة القرض وتكرار الدفع والقسط ومعدل الفائدة الفعلي وعواقب التأخر أو عدم الدفع وإجراءات الشكوى الداخلية وإمكان الاستئناف إلى مصرف ليسوتو المركزي. وقد تشمل التكلفة الإجمالية رسوم الترتيب والتوثيق وتقييم الضمانات ورسوم مكتب الائتمان والتأمين على الائتمان ورسوم الصيانة والتأمين أو المنتجات المطلوبة. وتحظر القواعد الرسوم أو الفوائد غير المفصح عنها والتغييرات الأحادية والتمييز واستخدام بطاقة الصراف الآلي أو جواز السفر أو وثيقة الهوية كضمان. ولا يجوز لمقدم الخدمة فرض منتج غير ملائم أو لا يمكن تحمله أو مبلغ أعلى من حاجة المقترض. وللمقترض مهلة عدول مدتها خمسة أيام عمل، ويمكنه السداد المبكر في أي وقت. ينبغي للمقترض مراجعة العقد وبيان الحقائق الأساسية والالتزام بمواعيد الاستحقاق وطلب كشوف دورية والاستجابة سريعاً عند صعوبة السداد. وعلى مقدم الخدمة إخطار المقترض قبل 30 يوماً على الأقل من تغيير الشروط التعاقدية. وحيثما أمكن، ينبغي مواصلة سداد المبالغ غير المتنازع عليها أثناء تقديم الشكوى. ولم يُعثر على استحقاق قانوني عام ومؤكد لخطة إعادة هيكلة أو سداد موحدة، لذلك يظل التفاوض على شروط معدلة مع الدائن خياراً عملياً، ويتوقف أثره القانوني على الاتفاق المكتوب. قد تؤدي الدفعات الفائتة إلى معلومات ائتمانية سلبية. وعلى مقدم الخدمة إخطار المقترض قبل الإبلاغ عن معلومات سلبية. وينبغي أن تكون بيانات الائتمان دقيقة وكاملة ومحدثة بانتظام، وألا يعاد تقديم نزاع حُلّ بوصفه معلومة سلبية. ويشكو المقترض عادةً إلى مقدم الخدمة أولاً. وإذا كانت الاستجابة غير مرضية أو لم يرد مقدم الخدمة خلال 30 يوماً، فيمكن التواصل مع قسم حماية المستهلك المالي في مصرف ليسوتو المركزي. وينبغي أن تتضمن الشكوى طلباً موقعاً ومرجع مقدم الخدمة أو رده والعقد والكشوف ذات الصلة. وعناوين الاتصال المنشورة هي registry@centralbank.org.ls وcomplaints@centralbank.org.ls. وسجل التقرير السنوي لمصرف ليسوتو المركزي لعام 2024 عدد 258 شكوى من المستهلكين، حُلّت أو أُغلقت 65% منها؛ وشملت الأرقام عدة قطاعات مالية ولم تقتصر على شكاوى الديون. على الدائن الذي يسعى إلى التنفيذ إرسال إخطار كتابي بالتخلف عن السداد بموجب قانون حماية المستهلك المالي. ويجب أن يوضح الإخطار المبلغ المتأخر ومعلومات عن حق المقترض في تدارك التخلف. ولم يُتحقق من مهلة معالجة موحدة. ويتوقف تنفيذ الضمان على الأموال المنقولة على الاتفاق وقانون المصالح الضمانية في الأموال المنقولة. ويمكن للدائن أيضاً طلب التنفيذ القضائي بعد الحصول على حكم. وتختلف حقوق الدائنين المضمونين وغير المضمونين، كما تعتمد تكاليف التنفيذ ومدته على العقد وإجراءات المحكمة. بالنسبة للفرد، فإن إعلان الإعسار القضائي عملية بموجب إعلان الإعسار لعام 1957. ولم يتم التحقق من رسوم الإيداع الحالية أو الحد المؤهل أو المدة أو الجدول الزمني لإعادة التأهيل أو إبراء الذمة. ولا يوجد في ليسوتو نظام وطني موثق للإرشاد بشأن إعسار المستهلك أو خطط تسوية الديون القانونية. وبالنسبة للشركة العاجزة عن السداد، ينص قانون الشركات لعام 2011 على التصفية القضائية أو الإدارة القضائية. وللمسجل والمحكمة والأمين والمصفي مسؤوليات مختلفة. وبعد نشر إشعار التصفية، يُمنح الدائنون عموماً 14 يوم عمل للإخطار بمطالبة. وينشر المصفي عادة إشعاراً وقائمة وجرداً خلال 10 أيام عمل، ويقدم بياناً بالشؤون أو مقترحات خلال 20 يوم عمل. ويمكن للدائن المضمون تسييل الضمان أو إثبات مطالبة مضمونة أو التنازل عن الضمان والمطالبة بصفته دائناً غير مضمون، وفق الإجراء والوثائق المنطبقة. يمكن لمؤسسة المساعدة القانونية في ليسوتو مساعدة المعوزين في المطالبات المدنية والتعاقدية. وتقع نقطة الوصول الرئيسية في ماسيرو، مع تحديد مواعيد منفصلة للحضور في المناطق. ولم يتم التحقق من رسوم الإعسار الحالية أو المواعيد الدقيقة أو خدمة وطنية للاستشارات بشأن الديون. وقد أُشير إلى أعباء ديون الأسر المتضررة من فقدان الوظائف في قطاع التعدين، كما أشارت تقارير القطاع المالي إلى مخاطر جودة الأصول وتركيز الائتمان. ولم يتم التحقق من المخزون الوطني الحالي لديون الأسر أو نسبة المتأخرات أو الأرقام الدقيقة للدين العام لعام 2026/27.