المصارف في ليبيريا

يرخص البنك المركزي الليبيري (CBL) للمصارف ويشرف عليها، ويراقب أنظمة الدفع، ويمكنه التدخل في المؤسسات المالية أو تسويتها. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي قانون المؤسسات المالية الجديد لعام 1999 وقانون البنك المركزي المعدل والمعاد صياغته لعام 2020. وتشمل الجهات المصرفية في ليبيريا مصارف تجارية مثل بنك تنمية ليبيريا المحدود (LBDI) وإيكوبنك ليبيريا وإنترناشونال بنك ليبيريا وبلوم بنك أفريقيا ليبيريا وسابيل إنترناشونال بنك ليبيريا ويونايتد بنك فور أفريقيا ليبيريا وأكسس بنك ليبيريا وغارانتي ترست بنك ليبيريا وأفريلاند فيرست بنك ليبيريا. كما تسرد قائمة المؤسسات لدى البنك المركزي المؤرخة 20 يوليو 2026 بنك فيرست أتلانتيك ليبيريا. وقد أحصى التقرير السنوي للبنك المركزي لعام 2025 تسعة مصارف في بعض الإحصاءات واستخدم قائمة مختلفة، لذا ينبغي التحقق مباشرة لدى البنك المركزي من قائمة المؤسسات المرخصة الحالية عند اختيار مقدم الخدمة. تقدم المصارف منتجات للودائع تحت الطلب والادخار والودائع لأجل والودائع المستحقة، لكن أسعار الفائدة والرسوم والعمولات والتكاليف الأخرى تختلف بحسب المؤسسة. ويتعين على المصارف عرض معدلات الإقراض والودائع والتكاليف المنطبقة. ويمكن فتح الحساب بالدولار الليبيري (LRD) أو الأمريكي (USD) أو بكليهما. والدولار الليبيري عملة المعاملات الرسمية، فيما يعد الدولار الأمريكي أيضًا عملة قانونية. يتركز الوصول المصرفي في مونتسرادو. ففي عام 2025، كان في ليبيريا 91 نقطة وصول مصرفية تشمل الفروع والنوافذ والملحقات، موزعة على تسع مقاطعات من أصل 15؛ وأُغلق فرع واحد خلال العام. ومثّل كل من بنك تنمية ليبيريا وإيكوبنك ليبيريا 16% من الفروع المذكورة. وتوفر الخدمات المصرفية عبر الوكلاء والأموال عبر الهاتف المحمول ومؤسسات تلقي الودائع للتمويل الأصغر ومؤسسات التمويل المجتمعي الريفي والاتحادات الائتمانية بدائل عملية حيث لا يتوفر فرع كامل. ولا تتمتع هذه الجهات جميعها بالوضع القانوني نفسه الذي يتمتع به المصرف. بموجب لائحة البنك المركزي المعدلة للخدمات عبر الوكلاء، يجوز للمصارف ومؤسسات تلقي الودائع للتمويل الأصغر ومؤسسات التمويل المجتمعي الريفي استخدام وكلاء معتمدين بموجب اتفاق مكتوب ومنتج يوافق عليه البنك المركزي. ويمكن للوكلاء الأساسيين تقديم الإيداع والسحب النقدي ودفع الفواتير والاستفسار عن الرصيد وإحالة الطلبات. كما يمكن للوكيل الفائق فتح حسابات ادخار عادية حيث يسمح اتفاقه بذلك. ولا يجوز للوكلاء تقديم خدمات مصرفية بصورة مستقلة أو صرف الشيكات أو إيداعها أو إصدار شيكات أو ضمانات مصرفية أو إضافة رسوم غير مصرح بها. وتظل المؤسسة المسؤولة مساءلة عن خدمة الوكيل. وينبغي معالجة المعاملات في وقتها الحقيقي وتشفيرها وتسجيلها في مسار تدقيق وإثباتها بإيصال دائم أو رسالة نصية؛ وتتطلب الأخطاء أو أعطال النظام إجراءات للعكس. تشمل حدود الوكيل الأساسي 1,000 دولار أمريكي لكل عميل يوميًا و2,500 دولار لكل وكيل يوميًا للسحب النقدي و5,000 دولار يوميًا للإيداع النقدي و2,500 دولار يوميًا لدفع الفواتير. ويبلغ الحد الأقصى لرصيد الحساب الأساسي 2,000 دولار أمريكي، مع حد يومي للسحب النقدي قدره 650 دولارًا وللإيداع النقدي 1,000 دولار. وقد تستخدم فحوص العميل المبسطة بطاقة الهوية الوطنية أو رخصة القيادة أو بطاقة الناخب. وعند عدم توافر هوية رسمية، قد يلزم مُعرِّف مقبول مثل رجل دين أو رئيس قرية أو عشيرة أو بلدة، مع اسم العميل وعنوانه ورقم هاتفه. يشيع استخدام الأموال عبر الهاتف المحمول من خلال لونستار إم تي إن وأورنج موني ليبيريا. وفي عام 2025، سجل النظام 13,612,251 تسجيلًا تراكميًا و3,640,618 حسابًا نشطًا خلال 90 يومًا و348,259 وكيلًا مسجلًا، كان 30,495 منهم نشطين خلال 30 يومًا. ولا تمثل التسجيلات التراكمية عددًا فريدًا من الأشخاص. وحددت سياسة رسوم السحب النقدي للبنك المركزي رسومًا قدرها 2% بدءًا من 1 أغسطس 2025. ويربط نظام المدفوعات الفورية القابل للتشغيل المتبادل (IIPS)، الذي أُطلق في 16 ديسمبر 2025، المصارف والمحافظ ومقدمي التقنية المالية وحكومة ليبيريا عبر تحويلات فورية قائمة على موجالوب. ويدعم نظام الدفع الإلكتروني الوطني (NEPS) خدمات أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع القابلة للتشغيل المتبادل والتحويلات الفورية بين المصارف ودفع الفواتير. ويشمل نظام المدفوعات الوطني أيضًا التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) للتسوية عالية القيمة، ومقاصة ACH/ACP، ونظام تسوية الأوراق المالية. ويدعم نظام PAPSS بعض المدفوعات العابرة للحدود بالعملات المحلية. أصبحت البطاقات والخدمات المصرفية الرقمية خدمات راسخة. ففي 2025، أبلغت المصارف عن 1,204,657 معاملة صراف آلي بالدولار الأمريكي بقيمة 435.99 مليون دولار، و398,034 معاملة نقاط بيع بالدولار بقيمة 44.96 مليونًا، و38,877 معاملة مصرفية عبر الإنترنت بالدولار بقيمة 333.85 مليونًا، و1,206,509 معاملات بطاقات خصم بالدولار بقيمة 640.08 مليونًا. وبلغت معاملات البطاقات مسبقة الدفع بالدولار 106,783 بقيمة 8.34 ملايين. وتصف هذه الأرقام نشاط القطاع، ولا تضمن أن يقدم كل مصرف كل خدمة. يتعين على المصارف التحقق من هويات العملاء وتطبيق العناية الواجبة وضوابط مكافحة غسل الأموال على العملاء والمنتجات والمعاملات والفروع والشركات التابعة. ولا يُسمح بالحسابات مجهولة الهوية. وتحتفظ المصارف عمومًا بسجلات المعاملات خمس سنوات وبسجلات تعريف العملاء خمس سنوات بعد انتهاء العلاقة. وتتطلب الخدمات غير الحضورية والتقنيات الجديدة تقييمًا إضافيًا للمخاطر، وعلى المصارف تعيين مسؤول امتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتدريب الموظفين سنويًا. يصبح الحساب المصرفي غير نشط بعد ستة أشهر بلا نشاط بدأه العميل، وخاملًا بعد أكثر من 12 شهرًا. وإذا كان الرصيد صفرًا، فلا يجوز للمصرف الاستمرار في إضافة الرسوم بعد ستة أشهر. وقد يُسمح برسوم إعادة التنشيط. ويمكن أن تصبح الأموال التي لا يطرأ عليها نشاط ذو صلة مدة 15 عامًا ممتلكات متروكة تخضع للإبلاغ أو التحويل إلى البنك المركزي. وعلى كل مصرف الإسهام في نظام حماية الودائع القانوني، لكن الأبحاث المتاحة علنًا لا تثبت مبلغ تغطية مؤكدًا أو حدًا للدفع أو إجراءات موحدة للمطالبات. تظهر أرقام القطاع المصرفي لعام 2025 أصولًا بقيمة 364.40 مليار دولار ليبيري وودائع بقيمة 259.46 مليارًا وقروضًا وسلفًا بقيمة 102.33 مليارًا ورأس مال بقيمة 48.29 مليارًا. وبلغت نسبة كفاية رأس المال المذكورة 37.91% مقابل حد أدنى قدره 10%، والسيولة 50.04% مقابل حد أدنى قدره 15%. وبلغت القروض المتعثرة 12.58%، متجاوزة الحد المقبول المذكور وهو 10%، لذا لا يلغي استقرار القطاع مخاطر جودة الائتمان. ينبغي تقديم الشكوى أولًا عبر الإجراءات الداخلية للمصرف. وإذا لم يتوصل المصرف إلى حل متفق عليه ضمن مهلة البنك المركزي، فيمكن للعميل المتضرر أو ممثله المخول تقديم شكوى مع الأدلة الداعمة إلى وحدة حماية المستهلك بالبنك المركزي. ولا تُقبل الشكاوى المجهولة أو المقدمة من طرف ثالث غير مخول. وتشمل المشكلات المبلغ عنها سوء الخدمة والسحوبات غير المصرح بها والمعاملات الاحتيالية واحتيال الودائع أو أجهزة الصراف الآلي والنزاعات المتعلقة بتحويل الأموال. ينبغي للعملاء الاحتفاظ بالإيصالات والرسائل النصية وفحص المعاملات سريعًا والإبلاغ عن النشاط غير المصرح به للمصرف دون تأخير.