المصارف في ليبيا

مصرف ليبيا المركزي (Central Bank of Libya (CBL))، المعروف محليًا باسم مصرف ليبيا المركزي، هو السلطة النقدية المملوكة للدولة في ليبيا. ويصدر الدينار الليبي (LYD) ويدير احتياطيات النقد الأجنبي والسياسة النقدية ويشرف على المصارف، ويمكنه توفير سيولة طارئة للنظام المصرفي. ويقع مقره الرئيسي في طرابلس، وله فروع في بنغازي وسرت وسبها. ويعرض دليل المصرف المركزي المصارف التجارية المرخصة ويحدد المصارف التقليدية والإسلامية. كما يدرج مؤسسات إقراض متخصصة مثل المصرف الزراعي ومصرف الادخار والاستثمار العقاري ومصرف التنمية والمصرف الريفي. يستند القانون المصرفي أساسًا إلى القانون رقم 1/2005 بشأن المصارف، المعدل بالقانون رقم 46/2012، الذي يتضمن أحكامًا للمصرفية الإسلامية. ويحظر القانون رقم 1/2013 الربا، ويتناول القانون رقم 2/2005 متطلبات مكافحة غسل الأموال. ولا تغير الإصلاحات المخطط لها والمقترحات تلقائيًا الوضع القانوني الحالي. وتستخدم إدارة الرقابة المصرفية والنقدية في المصرف المركزي المتابعة خارج الموقع وعمليات التفتيش الميداني. ومن المتوقع أن تحافظ المصارف على وظائف إدارة المخاطر والامتثال والتدقيق الداخلي والخارجي. ويشمل الإطار الرقابي قواعد رأس المال «بازل II» وتصنيفات «CAMELS» من 1 إلى 5، ويمكن للمصرف المركزي التدخل إذا لم يستوفِ المصرف المتطلبات. كما تتحمل المصارف الإسلامية مسؤوليات حوكمة شرعية. ينبغي اختيار المصرف من دليل المصارف المرخصة لدى المصرف المركزي. ويتضمن فتح الحساب أو استخدامه عادةً إجراءات المصرف للتعرف على العميل وفحوص مكافحة غسل الأموال. وتعتمد الوثائق والإجراءات المحددة على المصرف والحساب وظروف العميل. وتوفر الفروع وأجهزة الصراف الآلي وأجهزة نقاط البيع وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف والبطاقات المحلية والمحافظ الإلكترونية، عند توفرها، قنوات مختلفة للوصول إلى الخدمات. وتهدف المنصات المصرفية المركزية إلى دعم المعاملات بين الفروع والحسابات بأكثر من عملة، لكن توفرها الفعلي يظل معتمدًا على المصرف والمنطقة والسيولة. تشمل أنواع الحسابات الشائعة الحسابات الجارية أو تحت الطلب وحسابات التوفير والودائع لأجل. وتقدم المصارف الإسلامية منتجات للطلب والتوفير بموجب إطار العمل المصرفي الإسلامي المنطبق عليها. ويجب على المصارف والمؤسسات التي تقبل الودائع الانضمام إلى صندوق ضمان أموال المودعين (Deposit Insurance Fund (DIF))، المعروف باسم صندوق ضمان أموال المودعين. والصندوق مؤسسة مستقلة قانونيًا خاضعة لإشراف المصرف المركزي لحماية الودائع. ويغطي جدول الحماية الحالي لديه الودائع بالدينار الليبي ويستثني ودائع العملات الأجنبية. وتُجمع الودائع المحتفظ بها في فروع مختلفة للمصرف نفسه، بينما تُعامل الودائع لدى مصارف مختلفة على نحو منفصل. وبموجب الجدول المذكور، تبلغ الحماية 100% حتى 10,000 LYD، و50% للمبالغ من 10,001 إلى 100,000 LYD، و25% من 100,001 إلى 400,000 LYD، و12.5% من 400,001 إلى 1,000,000 LYD، و10% لما يزيد على 1,000,000 LYD، بحد أقصى 250,000 LYD. وتنشأ المطالبة بعد تصفية المصرف، والمدة المستهدفة للدفع لا تزيد على 30 يومًا. ويدفع المصرف للصندوق 0.001 من التزامات الودائع المؤمّن عليها، بحد أدنى 250,000 LYD وحد أقصى 20,000,000 LYD. تشمل بنية المدفوعات الليبية المقاصة الإلكترونية للمدفوعات المنخفضة القيمة وعالية العدد التي تقل عن 10,000 LYD، ونظام التسوية الإجمالية الآنية (Real-Time Gross Settlement system (RTGS)) للمدفوعات عالية القيمة التي تتجاوز 10,000 LYD. وتكون مدفوعات RTGS نهائية وغير قابلة للعكس قبل نهاية يوم العمل المصرفي. وتدعم مقاصة الشيكات الإلكترونية واتصالات SWIFT والبطاقات الوطنية وVisa وMastercard وأجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع احتياجات الدفع المختلفة. وLYPay وOnePay خدمتان محليتان للدفع الإلكتروني. ويمكن لمقدمي خدمات الدفع المرخصين إصدار بطاقات محلية وقبول مدفوعات البطاقات وتشغيل المحافظ الرقمية ودعم الخدمات المصرفية عبر الهاتف. وتشمل قواعد المصرف المركزي المدفوعات الإلكترونية والمدفوعات عبر الهاتف وعقود مقدمي خدمات الدفع. وقد أُعلن أن المدفوعات الفورية بلا رسوم، فيما تظل عمولات البطاقات والتحويلات السريعة خاضعة لقواعد المصرف المركزي وشروط المصارف. وخُفضت رسوم التجار على نقاط البيع إلى 1% لقطاعات الصحة والأدوية والأغذية و1.5% للقطاعات الأخرى بموجب إجراء للمصرف المركزي في 2024. وينبغي للمصارف والجهات عرض جداول الرسوم، لكن على العملاء تأكيد الرسم الحالي للمنتج الذي يختارونه. لا يزال الوصول إلى النقد متفاوتًا. وقد تحد ندرة الأوراق النقدية واكتناز النقد والفروق الإقليمية من السحب. ووصف تقرير حديث للمصرف المركزي حدًا مؤقتًا في المنطقة الجنوبية قدره 4,000 LYD، مقسمًا إلى 2,000 LYD من الشباك و2,000 LYD عبر جهاز الصراف الآلي؛ وكان هذا إجراءً إقليميًا مبلغًا عنه، لا قاعدة وطنية. لذلك تمثل المدفوعات الإلكترونية بديلًا مهمًا. ومن يناير إلى يوليو 2026، بلغت قيم المعاملات المبلغ عنها نحو 252 مليار LYD عبر LYPay وOnePay و33 مليار LYD عبر مدفوعات نقاط البيع بالبطاقات في أكثر من 270,000 جهاز نقاط بيع و209 مليارات LYD عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف و143 مليار LYD عبر RTGS و650 مليون LYD عبر المحافظ الإلكترونية و5 مليارات LYD عبر سحوبات أجهزة الصراف الآلي. وتصف هذه الأرقام تلك الفترة ولا ينبغي اعتبارها إجماليات سنوية ثابتة. تقترح الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2025-2029 حسابات للشمول المالي وتعزيز حماية البيانات المصرفية وهوية مصرفية رقمية ورقمنة المدفوعات الحكومية وإمكان التحويلات المحلية دون حساب مصرفي. وهذه تدابير استراتيجية ولا تثبت أن كل خدمة مخططة متاحة بالفعل على مستوى البلاد. وتشمل واجبات الأمن الحالية إبقاء بيانات الهوية محدثة وحماية البطاقات وبيانات دخول التطبيقات والإبلاغ فورًا للمصرف عن المعاملات المشبوهة أو غير المصرح بها. وتسري متطلبات الأمن السيبراني وتقنية المعلومات الصادرة عن المصرف المركزي على المصارف، وقد استُخدم نظام goAML منذ 2025 للإبلاغ عن المعاملات المشبوهة، مع تسجيل المصارف التجارية لموظفي الإبلاغ. يكون فرع المصرف أو تطبيقه أو قناة الاتصال الهاتفي عادةً أول جهة للتواصل بشأن مشكلات الحساب والدفع والبطاقات. والمصرف المركزي جهة رقابية وليس أمين مظالم عامًا للنزاعات المصرفية. ولدى صندوق ضمان أموال المودعين قناة إلكترونية للشكاوى المتعلقة بتأمين الودائع. ولم تثبت المصادر الرسمية التي تمت مراجعتها وجود أمين مظالم مصرفي مستقل على مستوى البلاد. وتحتاج الشركات التي تجري معاملات النقد الأجنبي أو خطابات الاعتماد عبر نظام إدارة النقد الأجنبي (Foreign Currency Management System (FCMS)) إلى مفتاح صالح لدى المصرف المركزي ورقم IBAN للشركة وبيانات موثقة للرقم الوطني والهاتف وجواز السفر؛ وقد تتطلب المدفوعات الدولية أو مدفوعات الاستيراد فحوصًا إضافية من المصرف المركزي ومكافحة غسل الأموال.