التأمين في لوكسمبورغ

يسجل المركز المشترك للضمان الاجتماعي (Centre commun de la sécurité sociale (CCSS)) الموظفين والعاملين لحسابهم الخاص في التأمين الاجتماعي ويحصّل المساهمات. والعمل المأجور في لوكسمبورغ يستوجب الانتساب الإلزامي عادةً. ويصرّح صاحب العمل عن الموظف خلال ثمانية أيام، ويقتطع حصة الموظف، ويصرّح بانتهاء العمل خلال ثمانية أيام. ويعتمد العاملون عبر الحدود على التنسيق بين النظام اللوكسمبورغي والصندوق في بلد إقامتهم. وقد يستفيد العامل المنتدب من إعفاء من مساهمات التقاعد وفق شروط محددة. ويمكن تأمين أفراد الأسرة صحيًا بصفتهم تابعين عند استيفاء الشروط المنطبقة وعدم وجود تغطية منفصلة لهم. في عام 2026، تبلغ معدلات التأمين الاجتماعي 5.60% للرعاية الصحية، و0.50% للبدلات النقدية المرضية، و17% للتقاعد، و1.40% للتأمين على الاعتماد. ويتقاسم الموظف وصاحب العمل مساهمات المرض والتقاعد؛ ويدفع الموظف مساهمة الاعتماد، بينما يدفع صاحب العمل مساهمة الحوادث. ويبدأ معدل الحوادث من 0.65% ويُعدّل وفق نظام المكافأة والعقوبة. ويدفع العاملون لحسابهم الخاص مساهماتهم بأنفسهم للرعاية الصحية والتقاعد والحوادث والاعتماد. والحد الأدنى لأساس المساهمات في التأمين الصحي والتقاعد والحوادث هو الحد الأدنى للأجر الاجتماعي، والحد الأقصى خمسة أمثال ذلك الأجر. ويتطلب التأمين على الاعتماد الاعتراف بالاستحقاق بعد تقييم، وعمومًا مساعدة لا تقل عن 3.5 ساعات أسبوعيًا لمدة ستة أشهر على الأقل أو بصورة دائمة. وقد تكون المنافع عينية أو نقدية مع مراعاة قواعد الانتساب والإقامة. كما يدير CCSS التأمين التقاعدي الاختياري المستمر والتكميلي والاختياري بمعدل 17%؛ وتسري التغطية عمومًا اعتبارًا من يوم الاثنين التالي، ويمكن استخدام أساس مخفّض يعادل ثلث الحد الأدنى للأجر الاجتماعي مدة لا تتجاوز 60 شهرًا. تغطي الصندوق الوطني للصحة (Caisse nationale de santé (CNS)) التأمين الصحي للقطاع الخاص، بينما تخدم CMFEP وCMFEC فئات القطاع العام، ويغطي صندوق المساعدة الطبية لـCFL الموظفين المؤهلين فيها. ويُتناول التأمين الصحي هنا عندما يتعلق السؤال بالتغطية التأمينية أو الانتساب أو التعويض؛ أما العلاج الطبي نفسه فيندرج ضمن موضوع الصحة. ويمكن للتأمين الصحي التكميلي إضافة منافع خارج النظام القانوني. تقدم التأمين الخاص شركة تأمين أو وسيط معتمد وخاضع لرقابة مفوضية التأمين (Commissariat aux Assurances (CAA)). وتعد CAA الجهة المنظمة لقطاع التأمين في لوكسمبورغ، كما توفر تسوية بديلة لنزاعات المستهلكين. ويوزع الوكيل التأمين نيابةً عن شركة تأمين، بينما يؤدي الوسيط دور توزيع مستقلًا. وقبل التوقيع، قارن المخاطر المؤمن عليها والاستثناءات والحدود والتحمل والمدة والقسط وواجبات المطالبة وقواعد الإنهاء والقانون المنطبق. ويتوقف القسط على المنتج والخطر والمبلغ المؤمن عليه والتحمل ومدة العقد. قد تشمل تغطية الممتلكات المباني ومحتويات المنزل والحماية متعددة المخاطر والتخريب والعيوب الإنشائية. ولا يوجد في لوكسمبورغ إلزام قانوني عام مثبت للتأمين السكني الخاص، لكن ينبغي أن يحدد عقد الإيجار التغطية السكنية المطلوبة. ويمكن التأمين على وديعة الإيجار فقط إذا وافق المالك، ولا يعادل ذلك تلقائيًا ضمانًا مصرفيًا. وقد يغطي التأمين الشخصي الحياة والحوادث الشخصية والدخل أو العجز والصحة التكميلية والسفر والأمتعة والمسؤولية الشخصية والحماية القانونية. وقد تمنح عقود تأمين الحياة المستفيدين حقوق التعيين والإلغاء وفق العقد. يجب توفير تأمين المسؤولية المدنية للسيارات، ويُعرف شائعًا باسم RC Autos، قبل استخدام مركبة على الطرق العامة. ويجب تأمين المركبة لدى شركة معتمدة، ويلزم تقديم شهادة التأمين للتسجيل. ويتولى صندوق ضمان السيارات (Fonds de Garantie Automobile (FGA)) حالات محددة من الأضرار الناجمة عن مركبات مجهولة الهوية أو غير مؤمّنة. ويتعين على مالكي الكلاب إثبات تأمين المسؤولية الشخصية لتسجيل الكلب لدى البلدية. ولا تنشئ هذه الواجبات المحددة التزامًا عامًا بتأمين كل مخاطر الأسرة. ينظم قانون عقود التأمين الصادر في 27 يوليو 1997 شركة التأمين وحامل الوثيقة والقسط والمؤمَّن عليه والمستفيد وتأمين الأضرار والتأمين الشخصي. وتتضمن مستندات الوثيقة عادةً شروطًا عامة وخاصة تغطي الضمانات والاستثناءات والمدة والإنهاء والأقساط. وتبلغ مهلة العدول عن العقود عن بُعد عمومًا 14 يومًا، مع استثناءات منها تأمين السفر أو الأمتعة لمدة تقل عن شهر. وتبلغ مهلة العدول عن عقد تأمين حياة فردي تزيد مدته على ستة أشهر عمومًا 30 يومًا. أبلغ شركة التأمين عن المطالبة بأسرع وقت ممكن وضمن المهلة التعاقدية. اذكر الوقائع وقدّم المستندات المطلوبة واتخذ خطوات معقولة للحد من الأضرار الإضافية. وقد يؤدي التأخر في الإبلاغ أو أي إخفاق آخر إلى خفض التعويض بنسبة الضرر الذي لحق بشركة التأمين، وقد يؤدي الاحتيال إلى رفض المطالبة. وبعد تحديد المبلغ، يجب على شركة التأمين الدفع عمومًا خلال 30 يومًا. وتسقط المطالبة التعاقدية بالتقادم عادةً بعد ثلاث سنوات. وللطرف الثالث المتضرر مباشرةً عمومًا خمس سنوات للتحرك، مع احتمال تمديد المدة بناءً على العلم بالضرر وبحد أقصى عشر سنوات. في إصابة العمل، ينبغي للعامل المؤمن عليه إخطار صاحب العمل فورًا. ويبلّغ صاحب العمل جمعية التأمين ضد الحوادث (Association d'assurance accident (AAA))؛ وإذا لم يُبلّغ عن الحادث، يمكن للضحية تقديم مطالبة مباشرة. ويتعلق حادث التنقل عادةً بالطريق المباشر بين المنزل والعمل، مع استثناءات محددة لرعاية الأطفال أو تشارك السيارة. وقد يؤدي السلوك الجسيم أو الانحراف الشخصي عن الطريق إلى استبعاد التغطية. ويتولى صندوق التأمين الوطني للتقاعد (Caisse nationale d'assurance pension (CNAP)) تأمين التقاعد. لتقديم شكوى بشأن تأمين خاص، أرسل أولًا شكوى مكتوبة إلى شركة التأمين أو الوسيط. وإذا لم يصل رد مُرضٍ خلال 90 يومًا، يمكن لفرد يتصرف خارج نشاط تجاري طلب تسوية بديلة مجانية للنزاع لدى CAA خلال سنة من الشكوى المهنية. ولا يكون قرار CAA ملزمًا، وتظل الإجراءات القضائية متاحة. وبالنسبة إلى تأمين غير الحياة، يتمتع حامل الوثيقة عادةً بحق إنهاء سنوي، باستثناء عقود الحياة والصحة، بإشعار قبل التجديد بـ30 يومًا على الأقل. وتقدم شركة التأمين إشعارًا قبل 60 يومًا على الأقل عادةً. ولا يجوز أن يتجاوز التجديد الضمني سنة واحدة. وقد يتطلب الإنهاء خطابًا مسجلًا أو تبليغ محضر قضائي أو وسيلة أخرى تثبت الاستلام، ويسري عادةً بعد شهر على الأقل. ويتطلب رفع القسط إشعارًا قبل سريانه بـ30 يومًا على الأقل، ويمنح المستهلك عمومًا مهلة 60 يومًا للإنهاء. ويجب عمومًا رد القسط غير المستخدم خلال 30 يومًا. ويجب الإبلاغ عن أي زيادة أو انخفاض جوهري في الخطر. وبعد استحقاق القسط وبقائه غير مدفوع عشرة أيام، يمكن لشركة التأمين إرسال إشعار مسجل؛ وقد يلي ذلك تعليق التغطية بعد 30 يومًا على الأقل، مع إمكان الإنهاء بعد عشرة أيام أخرى. ولا تنطبق قواعد عدم الدفع هذه على تأمين الحياة بالطريقة نفسها.