الديون في لوكسمبورغ

تعتمد الاستجابة العملية على ما إذا كان الدين خاصاً أو مرتبطاً بعمل تجاري. ويمكن لشخص خاص يعيش في لوكسمبورغ استخدام إجراء فرط المديونية القانوني عندما يعجز عن سداد ديونه غير التجارية الحالية والمستقبلية. ولا تستطيع الكيانات القانونية استخدام هذا الإجراء. ولا يتأهل التاجر إلا بعد ستة أشهر على الأقل من التوقف عن النشاط التجاري أو بعد إتمام الإفلاس، وذلك للديون الخاصة فقط. وقد يؤدي تعمد تفاقم الإعسار أو إخفاء الأصول أو أخذ قروض جديدة أو التصرف في الأصول دون موافقة إلى استبعاد الشخص أو إلغاء الإعفاء لاحقاً. في ائتمان المستهلك، يجب على المقرض أو وسيط الائتمان تقديم معلومات عن نوع الائتمان ومجموعه ومدته وفائدته وحق العدول وتبعات التخلف عن السداد قبل العقد. ويجب على المقرض تقييم الملاءة باستخدام الدخل الحالي والالتزامات القائمة. وللمقترض عموماً 14 يوماً تقويمياً للعدول. وإذا صُرف الائتمان بالفعل، فعليه عادة إعادة رأس المال والفائدة المتفق عليها خلال 30 يوماً تقويمياً. ويُسمح بالسداد المبكر الكلي أو الجزئي في أي وقت. ويقتصر التعويض عموماً على الائتمان ذي الفائدة الثابتة الذي يتجاوز 10,000 يورو ويُسدَّد خلال سنة: بحد أقصى 1% إذا بقي أكثر من سنة، و0.5% إذا بقيت سنة أو أقل. ينبغي مناقشة الدفعة الفائتة مع الدائن فوراً. وقد يمنع ترتيب دفع منقح بموجب عقد ائتمان متعثر التصعيد إلى المحكمة. وتقدم SICS خدمة دعم الديون المحلية التي تديرها Inter-Actions ASBL وLigue médico-sociale. ويمكن للمكتب الاجتماعي المحلي أن يوفر نقطة وصول إلى المساعدة الاجتماعية. وتتولى Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil إطار السياسة العامة. أما الشركات المالية الخاضعة للتنظيم فتشرف عليها CSSF، وترتبط Direction de la protection des consommateurs بقانون حماية المستهلك. يتكون الإجراء الخاص القانوني من ثلاث مراحل. الأولى هي règlement conventionnel عبر Commission de médiation en matière de surendettement. ويتضمن الطلب إثبات الهوية وتقديرات الدخل والنفقات والديون، ويُتوقع التعاون مع SICS. وبعد قبول الطلب ونشر القيد في السجل، يتوقف التنفيذ والتنازل التعاقدي عن الأجور والفائدة عموماً ابتداء من اليوم التالي. وتُستثنى النفقة الجارية والتعويض عن إصابة بدنية ناجمة عن عنف متعمد والإخلاء. ويجب على الدائنين إبلاغ SICS بالمطالبات المحددة والسائلة خلال شهر. وقد تتيح خطة السداد التأجيل أو إعادة الجدولة، وتستمر عادة سبع سنوات كحد أقصى، باستثناء الحالة الخاصة لقرض المسكن الرئيسي. وإذا لم يتم التوصل إلى اتفاق خلال ستة أشهر، يصدر تقرير تعثر. المرحلة الثانية هي redressement judiciaire أمام Juge de Paix في محل إقامة المدين. ويجب عادة تقديم الطلب خلال شهرين من نشر تقرير التعثر. وقد تتضمن خطة المحكمة تأجيل المدفوعات وخفض الفائدة وفترة اختبار أو مراجعة تصل إلى خمس سنوات. والمرحلة الثالثة هي rétablissement personnel، المعروفة أيضاً باسم faillite civile، أمام Juge de Paix. ولا تتاح إلا بعد فشل المراحل السابقة وكون الوضع غير قابل للإصلاح. وعندئذ تصفى الأصول الشخصية، باستثناء الأدوات المنزلية الضرورية ومعدات العمل التي لا غنى عنها، بهدف الحفاظ على حياة كريمة وإتاحة بداية مالية جديدة. يجب على المدين طوال الإجراءات التعاون مع السلطات وSICS والدائنين، وقبول العمل الملائم متى أمكن، وتجنب تفاقم الإعسار واتباع الخطة. ولا يجوز له تفضيل دائن على غيره، باستثناء النفقة الجارية والإيجار والإمدادات الأساسية. وقد تعرض المخالفات الإعفاء للخطر. قد يطلب الدائنون ordre de paiement بشأن مطالبة تعاقدية واضحة. ويصدر Juge de Paix أمراً بـsaisie-arrêt أو saisie sur salaire؛ ويصبح صاحب العمل الطرف الثالث الذي يحتفظ بالمبلغ المحجوز، ولا يلزم عادة محامٍ. وقد تعقد جلسة خلال ثمانية أيام. ويمكن للمدين الطعن في الحجز خلال شهر. وتعتمد الأجزاء المحمية قانوناً من الدخل على شرائح الدخل. ويمكن تحويل المطالبة الائتمانية إلى مدير ائتمان، لكن يجب إخطار المدين ويظل محتفظاً بالدفوع التي كان يمكن إثارتها تجاه الدائن الأصلي. وتتطلب مساعدة SICS مستندات كاملة، فيما تعتمد تكاليف التنفيذ والمحضر وربما المحامي على الإجراء. ولا يؤدي قبول الطلب وحده بالضرورة إلى وقف التنفيذ قبل النشر المطلوب، وقد تكون للقيود في السجل تبعات عملية. لا تدخل ديون الأعمال في إجراء فرط المديونية الخاص. ويمكن لعمل تجاري قابل للاستمرار يواجه صعوبات دفع مؤقتة طلب réorganisation judiciaire par accord collectif أمام الدائرة التجارية في Tribunal d’arrondissement. ويتطلب ذلك خطة واتفاق الدائنين؛ ويمكن أن يستمر وقف المطالبات حتى أربعة أشهر، وتُجمّد الديون القائمة فيما تظل ديون التشغيل الجديدة واجبة الدفع. وإذا واجه التاجر أو الشركة توقفاً عن الدفع مع اهتزاز الثقة الائتمانية، فقد تلي ذلك إجراءات faillite أمام الدائرة التجارية. وتخضع الشركة عندها لإدارة curateur، ويقدم الدائنون مطالباتهم جماعياً وتوزع الأصول المتاحة وفق الإجراء.