البنوك في فانواتو

مصرف الاحتياطي في فانواتو (RBV) هو البنك المركزي للبلاد والمشرف الرئيسي على البنوك. ويرخص المصارف المحلية والدولية، ويطبق القواعد الاحترازية بشأن رأس المال والسيولة وجودة الأصول وإدارة المخاطر، ويشرف على المقاصة والتسوية بين المصارف. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي قانون مصرف الاحتياطي وقانون المؤسسات المالية وقانون المصارف الدولية وقانون نظام الدفع الوطني رقم 8 لعام 2021. وتشرف وحدة الاستخبارات المالية في فانواتو (VFIU) على واجبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب إلى جانب الإطار المصرفي. البنوك التجارية الخمسة هي National Bank of Vanuatu (NBV) وWanfuteng Bank وANZ Bank (Vanuatu) Limited وBRED Bank (Vanuatu) Limited وBank South Pacific (Vanuatu) Limited، المعروف اختصاراً باسم BSP. وNBV وWanfuteng مملوكان وطنياً، بينما ANZ وBRED وBSP شركات تابعة مملوكة لأجانب. وتندرج المصارف الدولية أو الخارجية في فئة منفصلة، ولا ينبغي اعتبارها تلقائياً مصارف تجزئة عادية لتلبية احتياجات الحسابات أو البطاقات أو المدفوعات المحلية. ومصرف التنمية الريفية في فانواتو مؤسسة للتنمية الريفية والإقراض، وليس واحداً من مصارف الودائع التجارية الخمسة. يمكن للعملاء عادة الاختيار بين حسابات المعاملات أو الحسابات اليومية وحسابات الادخار والودائع لأجل وحسابات العملات الأجنبية تحت الطلب والحسابات متعددة العملات والحسابات المشتركة وحسابات الشيكات وحسابات الأعمال أو الشركات. وتختلف أسماء المنتجات وشروطها. وتشمل الأمثلة حسابات NBV للأفراد والمناطق الريفية وANZ Access Everyday وPacific Savings وحسابات BRED Savings Premium والودائع لأجل والعملات الأجنبية تحت الطلب وحسابات BSP Everyday وOnline Saver والوديعة لأجل، وحسابات Wanfuteng للأفراد والمشتركين والأعمال والودائع لأجل. والوديعة لأجل منتج إيداع قائم على حساب وليست منتجاً استثمارياً. ويعرض BRED آجالاً من 30 يوماً إلى 12 شهراً، وقد يؤدي السحب المبكر إلى فقدان الفائدة أو رسم إلغاء. يتم فتح الحساب عادة في الفرع. وقد يطلب البنك جواز سفر سارياً أو رخصة قيادة أو بطاقة هوية وطنية أو بطاقة VNPF أو شهادة ميلاد، إضافة إلى إثبات عنوان مثل فاتورة مرافق أو عقد إيجار أو خطاب عمل أو خطاب رسمي. وقد يحتاج غير المقيم أيضاً إلى تصريح إقامة. وقد تتطلب الطلبات عن بعد نسخاً مصدقة، رغم أن البنوك تفضل عموماً الوثائق الأصلية. وتجري البنوك فحوصات اعرف عميلك (KYC)، وقد تطلب معلومات عن المالك المستفيد النهائي ومصدر الأموال ووضع الشخص المكشوف سياسياً والضرائب. كما تراقب المعاملات بمرور الوقت. ولا ينشأ حق تلقائي في حساب بمجرد تقديم قائمة الوثائق، إذ يجب على البنك إكمال فحوص العملاء والجرائم المالية. قد يواجه سكان المناطق الريفية والجزر الخارجية مسافات سفر أطول وبنية أساسية أضعف ونقاط خدمة أقل. وقد يسمح التوجيه الاحترازي رقم 9 لدى RBV بأدلة مستقلة إضافية مثل رسالة من زعيم أو قس أو قاضٍ أو سلطة إقليمية، لكن على البنك مع ذلك التحقق من الهوية وفهم غرض المعاملات. ولدى NBV نحو 30 موقعاً مصرفياً ريفياً، ويطلب BSP من المتقدمين في المناطق الريفية التواصل مع الفرع المحلي المعني. لذلك يعتمد الوصول العملي بشدة على الجغرافيا والاتصالات ووجود البنك المحلي. يمكن إجراء المدفوعات نقداً أو بالشيكات أو الحوالات المسحوبة أو شيكات المصرف أو بطاقات الخصم والائتمان أو أجهزة EFTPOS أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف أو المحافظ الهاتفية أو مدفوعات QR أو خدمات التحويلات. ويعمل نظام VANKLIA، وهو شبكة الدفع الوطنية في فانواتو، منذ 11 سبتمبر 2023. ويدعم نظام التحويل الآلي (ATS) التسوية الإجمالية الفورية RTGS للمدفوعات الكبيرة أو العاجلة، وغرفة المقاصة الآلية ACH للمدفوعات الجماعية أو الأقل قيمة، ومستودعاً مركزياً للأوراق المالية لوظائف التسوية ذات الصلة. ويعني RTGS التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي، بينما يعني ACH غرفة المقاصة الآلية. ويعمل RBV مشغلاً للنظام ووكيل تسوية. وتشمل الجهات النشطة المدرجة حالياً في نظام الدفع الوطني لدى RBV المصرف نفسه وANZ وBSP وBRED وNBV؛ ولا يثبت غياب Wanfuteng عن القائمة وحده عدم مشاركته. تختلف البطاقات والقنوات الإلكترونية حسب البنك. يقدم ANZ بطاقة Visa Debit والخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال تطبيق ANZ Pacific. ويقدم BRED بطاقة Visa Debit بأمان EMV ومدفوعات لاتلامسية ورموز مرور لمرة واحدة، فضلاً عن Vanuatu Connect للتحويلات عبر الويب والتطبيق ودفع الفواتير ومدفوعات QR. ويقدم BSP بطاقة Classic Visa Debit بوظائف Visa وpayWave و3-D Secure وأجهزة الصراف وEFTPOS والتجارة الإلكترونية، إلى جانب خدمات مصرفية عبر الإنترنت على مدار الساعة. ويقدم NBV بطاقة Debit Mastercard وخدمات IsiKad وIsiPOS وIsiNet وIsiMobile أو IsiAkaon، بما فيها التحويلات المحلية. ويوفر Wanfuteng الإيداع والسحب عبر أجهزة الصراف والخدمات متعددة العملات والخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع المصادقة الثنائية وكشوف حسابات تصل إلى ست سنوات وتحويلات محلية ودولية. ينبغي تأكيد شبكة البطاقة الحالية وتوفرها لدى البنك قبل التقديم. قد تجعل قابلية التشغيل المشترك لأجهزة EFTPOS والصراف بطاقة بنك آخر صالحة خارج شبكتها، لكن قد تُفرض رسوم بنك آخر. وتقبل أجهزة BRED للـEFTPOS بطاقات NBV وANZ المحلية وVisa وMastercard وMaestro وUnionPay. وتقبل أجهزة BSP البطاقات المحلية وVisa وMastercard وAmerican Express. والنقود الهاتفية منفصلة عن الحساب المصرفي: تدعم Digicel MyCash وVodafone M-Vatu التحويلات بين الأفراد ومدفوعات المرافق والتجار والتحويلات الواردة ضمن إطار الدفع الوطني. وأظهر مسح طلب لعام 2024 استخداماً منخفضاً نسبياً للنقود الهاتفية، رغم انتشار الوصول إلى الهواتف المحمولة. تستخدم التحويلات الدولية عادة SWIFT وقد تشمل مصارف مراسلة ورسومًا أعلى وفحوصاً أشد. وتعتمد مدة الدفع على البنك وموعد القطع ونظام الدفع، وبالنسبة للتحويل الدولي على المصرف المراسل أيضاً. ويذكر ANZ أن التحويل الداخلي الصادر قبل 21:45 قد ينجز في اليوم نفسه، لكن وقت معالجة البنك المستلم منفصل. وقد تؤخر العطلات المصرفية وتعطل الأنظمة والكوارث الطبيعية المدفوعات. ينبغي للعملاء التحقق عدة مرات من اسم حساب المستلم ورقمه قبل تأكيد التحويل. فقد يصعب إيقاف الدفع الخاطئ أو استرداده، أو يستحيل ذلك. ولا تتحقق التحويلات المحلية لدى NBV تلقائياً من تطابق اسم الحساب ورقمه، كما أن مدفوعات VANKLIA غير قابلة للإلغاء نظامياً. أبقِ أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور والرموز لمرة واحدة سرية، واستخدم كلمات مرور قوية مختلفة، وفعّل المصادقة الثنائية عند توفرها. استخدم موقع البنك أو التطبيق الرسمي، وتجنب الروابط في الرسائل غير المتوقعة ولا تدخل بيانات الدخول على أجهزة عامة أو شبكات غير آمنة. راجع الكشوف والتنبيهات بانتظام، واتصل بالبنك فوراً عند فقد بطاقة أو شريحة أو جهاز أو ملاحظة معاملة مجهولة. وتتوقف مسؤولية المعاملة غير المصرح بها على عقد البنك والظروف؛ وقد يتحمل العميل المسؤولية عند الاحتيال أو الإهمال الجسيم. لا توجد رسوم مصرفية موحدة وطنياً. يحدد جدول الرسوم وشروط الحساب لدى كل بنك رسوم صيانة الحساب واستخدام الصراف وسحب الأموال من صراف بنك آخر والبطاقات وEFTPOS والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ودفع الفواتير والتحويلات المحلية والدولية ومعاملات الصرف. فعلى سبيل المثال، يدرج جدول ANZ الساري من 1 أغسطس 2025 رسماً شهرياً قدره 120 VUV لحساب Access Everyday و30 VUV لكل عملية صراف و300 VUV للخدمة بمساعدة الموظفين. ويفرض BRED رسماً سنوياً أو للاستبدال قدره 6,000 VUV لبطاقة Visa Debit، ورسماً قدره 2.5% إضافة إلى 300 VUV للسحب من صراف غير تابع له و2.5% إضافة إلى 300 VUV للسحب الخارجي. وتعرض جداول رسوم BSP العامة 100 VUV للصراف غير التابع له و500 VUV لصراف ريفي أو ناءٍ و500 VUV لصراف خارجي و1,500 VUV لتحويل خارجي بعملة أجنبية. ويمكن للبنوك تغيير الأسعار والمنتجات، لذا ينبغي مراجعة الجدول الحالي قبل فتح الحساب أو إرسال الأموال. لا يثبت الإطار المصرفي الذي جرت مراجعته ضماناً حكومياً لتأمين الودائع ينبغي للعملاء افتراض انطباقه على الودائع المصرفية العادية في فانواتو. وتعتمد حماية الودائع أساساً على ترخيص البنك والرقابة عليه وقوته المالية وعقد الحساب. وينبغي للعملاء قراءة شروط الفائدة والوصول والسحب المبكر وتحويل العملات والرسوم بدلاً من افتراض أن كل وديعة مضمونة حكومياً. يقدم العميل عادة الشكوى إلى البنك أولاً. وتحدد إرشادات حماية المستهلك المالي توقعات RBV بشأن الإفصاح عن الرسوم والحقائق الأساسية والشروط والتعامل مع الشكاوى وحفظ السجلات، لكنها ليست بديلاً كاملاً عن تشريع ملزم. وما زال نظام رسمي خارجي لتسوية النزاعات محدوداً، وينبغي التأكد مباشرة من RBV أو البنك من توافر إجراءات تسوية النزاعات لدى RBV وقوتها الإلزامية حالياً. وفي 2024، بلغت الشمولية المالية الرسمية 56% ارتفاعاً من 47% في 2016، وبلغ الادخار الرسمي 43% ارتفاعاً من 27%. ووصل استخدام الهواتف المحمولة إلى 92% والهواتف الذكية إلى 74%؛ وظلت الأسر الريفية والزراعية أكثر عرضة لعدم التعامل المصرفي، مع استمرار الادخار المنزلي شائعاً.