البنوك في غامبيا

يشرف البنك المركزي في غامبيا على البنوك من خلال إدارة الإشراف المصرفي بموجب قانون البنك المركزي لعام 2018. وينظم قانون المصارف لعام 2009 الأعمال المصرفية التجارية والإسلامية، فيما يدعم قانون مكافحة غسل الأموال لعام 2012 واجبات التحقق من العملاء ومراقبة المعاملات. وتشمل المصارف التجارية النشطة المرخصة من CBG بنك Access في غامبيا وAGIB Bank Gambia وBSIC وBloom Bank Africa وEcobank وFirst Bank Gambia وGuaranty Trust Bank وMega Bank وTrust Bank وVista Bank وZenith Bank. تقدم البنوك حسابات جارية وادخار وطلاب وشركات وعملة أجنبية وودائع لأجل أو ثابتة. وتشمل بعض الحسابات بطاقة خصم أو صراف آلي وتنبيهات للمعاملات وإمكانية الوصول عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول، لكن الباقة تعتمد على البنك والمنتج. ويوفر AGIB Bank Gambia خياراً مصرفياً إسلامياً محلياً راسخاً. وتستخدم المصارف الإسلامية منتجات مصممة للامتثال لمبادئ الشريعة، وينبغي قراءة شروطها منفصلة عن شروط الحسابات التقليدية. يتطلب طلب الحساب عادةً نموذج فتح حساب وبطاقة توقيع أو تفويض وهوية مصورة صالحة وإثبات عنوان وصورتين بحجم جواز السفر. وتستخدم غامبيا أيضاً رقم التعريف الضريبي (TIN) ضمن متطلبات الوصول إلى الحساب. وقد يحتاج غير الغامبيين إلى تصريح إقامة أو عمل. وتقدم الشركات عادةً وثائق التسجيل ومعلومات المفوضين بالتوقيع وسجلات مؤسسية أخرى. وتتيح بعض البنوك فتح الحساب عبر الإنترنت أو الخدمة الذاتية. ولا توجد مهلة قانونية موحدة لفتح الحساب لدى جميع البنوك؛ إذ يعتمد التوقيت على المؤسسة والوثائق والفحوص الامتثالية. ويقدم العملاء الطلب عادةً في فرع أو عبر وكيل مصرفي معتمد. تختلف الرسوم المصرفية بحسب البنك والحساب والمعاملة. وينشر CBG الرسوم والتكاليف المختارة للبنوك كل ثلاثة أشهر، لكن لا توجد تعرفة وطنية واحدة لكل منتج. فعلى سبيل المثال، يتطلب الحساب الجاري الفردي لدى Access رصيد افتتاح قدره 500 دالاسي ولا يشترط حداً أدنى للرصيد، بينما تتبع رسوم معاملات الخصم تعرفة ذلك البنك. وقد تقيّد البنوك الحسابات أو تعلقها أو تغلقها وفق شروطها وواجبات مكافحة غسل الأموال والتحقق من العملاء المنطبقة. تستخدم المدفوعات عدة أنظمة مترابطة. ويتولى نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) التحويلات الكبيرة المؤهلة. ويدعم نظام معالجة الشيكات الآلية وغرفة المقاصة الآلية (ACP/ACH) معاملات الشيكات والمقاصة. ويربط GamSwitch البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بخدمات الفوترة وبوابات الدفع وأجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والمواقع الإلكترونية وقنوات الهاتف المحمول. ويسجل التقرير السنوي لـCBG لعام 2024 الاندماج مع النظام الأفريقي للمدفوعات والتسوية (PAPSS). وتعمل أنظمة الدفع الوطنية عادةً في أيام العمل، ولا تعمل أيام السبت والأحد والعطلات الرسمية. ويمكن للعملاء أيضاً استخدام الشيكات والتحويلات المحلية بين المصارف والمدفوعات عبر نقاط البيع والويب والهاتف المحمول. تصدر البنوك بطاقات صراف آلي وخصم، ومنها بطاقات Visa حيث يدعمها المنتج. واستبدل Trust Bank البطاقات القديمة ذات الشريط المغناطيسي ببطاقات الشريحة والرقم السري. ويجري توسيع قبول البطاقات الدولية وخدمات التحصيل عبر GamSwitch، لكن لا يوجد ضمان للوظائف الدولية لدى كل بنك أو بطاقة. ينبغي للعملاء تأكيد أماكن استخدام البطاقة والرسوم وحدود السحب وإجراءات الإبلاغ عن بطاقة مفقودة أو معاملة غير مصرح بها. تتوفر حسابات الادخار والودائع لأجل أو الثابتة لدى المصارف التقليدية، كما تُعرض منتجات إيداع إسلامية. ولا يُظهر الإطار الذي تمت مراجعته وجود نظام تأمين ودائع عامل في غامبيا. وقد جرى التحقق من مشروع قانون تأمين الودائع في 2024، لكن الحماية لا تبدأ إلا بعد إقراره وتنفيذه. وحتى ذلك الحين، لا يثبت البحث المتاح وجود حد دفع قانوني. تشمل الخدمات الرقمية تطبيقات البنوك والخدمات عبر الإنترنت وتنبيهات الرسائل النصية أو البريد الإلكتروني والوصول إلى الصراف الآلي. ويوفر Trust Bank الوصول إلى الرصيد والتحويلات الداخلية والخارجية والكشوف وطلبات الشيكات وإيقافها وخدمات Cash Power والرصيد الهاتفي. ويوفر Ecobank الخدمات المصرفية عبر الهاتف والإنترنت، بما فيها قناة *1326#. ويوفر AGIB تطبيقاً للتحويلات المحلية وبين المصارف ودفع الفواتير وشحن الهاتف وخدمات GovPay. والأموال عبر الهاتف بديل وظيفي منفصل للتحويلات بالتجزئة والحصول على النقد. وينظم CBG خدمة Afrimobile Money عبر Africell وQMoney Financial Services عبر Qcell. ويدعم وكلاؤهما الإيداع والسحب نقداً، ما يفيد خصوصاً حيث تقل الفروع المصرفية أو أجهزة الصراف الآلي. وتكمل الأموال عبر الهاتف الحسابات المصرفية الرسمية، لكنها لا تقدم في كل حالة خدمات الحسابات أو الودائع أو الائتمان أو البطاقات نفسها. تتوفر خدمة العملاء عبر الفروع ومراكز الاتصال والوكلاء المعتمدين والقنوات الرقمية. ويُتوقع من مزوّدي خدمات الدفع تقديم عملية لمعالجة الشكاوى تكون مجانية عموماً مع تصعيد داخلي. ويشرف CBG على القطاع، لكن الإطار الذي تمت مراجعته لا يثبت وجود قناة منفصلة لأمين مظالم مصرفي. ينبغي للعملاء الاحتفاظ بسجلات المعاملات والإبلاغ فوراً عن المعاملات الرقمية أو معاملات البطاقة غير المصرح بها واستخدام قنوات البنك الرسمية فقط. تدعم إرشادات الأمن السيبراني لـCBG لعام 2022 تدابير مثل مدفوعات الشريحة والرقم السري وكلمات المرور لمرة واحدة وتنبيهات الحساب وبيانات اعتماد الدخول الآمنة. لا تشارك كلمات المرور أو أرقام PIN أو الرموز لمرة واحدة، وتحقق من العنوان أو رقم الهاتف الرسمي قبل الرد على طلب دفع. وتنشأ واجبات السرية بموجب قواعد خدمات الدفع وشروط البنك، مع مراعاة الامتثال القانوني ومتطلبات مكافحة غسل الأموال.