المصارف في سيراليون

ينظم بنك سيراليون النظام المصرفي الرسمي، وهو سلطة الترخيص والإشراف والتنظيم والتسوية للمصارف بموجب قانون المصارف لعام 2019. وأحصى تقرير الاستقرار المالي لعام 2025، باستخدام بيانات ديسمبر 2025، 13 مصرفًا تجاريًا: مصرفين مملوكين للدولة ومصرفين محليين خاصين وتسعة مصارف أجنبية الملكية. ولا يزال دليل البنك المركزي يسرد 14 مصرفًا تجاريًا، بما فيها ستاندرد تشارترد بنك سيراليون، بعد الاستحواذ المعلن عليه من أكسس بنك؛ لذا ينبغي التحقق مباشرةً من البنك المركزي من الوضع الحالي لترخيص مصرف بعينه وتشغيله. كما خضع يونيون ترست بنك المحدود لإشعار عام من البنك المركزي بشأن التسوية والإدارة المؤقتة. يشمل النظام المالي الأوسع في سيراليون 17 مصرفًا مجتمعيًا وخمس مؤسسات تمويل أصغر تقبل الودائع و85 مؤسسة تمويل أصغر لا تمنح سوى الائتمان و59 جمعية خدمات مالية و25 اتحادًا ائتمانيًا وثلاثة مقدمي خدمات للأموال عبر الهاتف المحمول. ولا تقدم هذه المؤسسات جميعًا الخدمات نفسها أو تتمتع بالوضع القانوني نفسه. ويمكن للمصرف التجاري أو المجتمعي توفير حسابات الودائع وخدمات الدفع ضمن ترخيصه. ويمكن لمؤسسة التمويل الأصغر التي تقبل الودائع تلقيها بموجب ترخيصها، أما مؤسسة التمويل الأصغر التي تقتصر على الائتمان فلا ينبغي اعتبارها جهة توفر ودائع مصرفية. وتتيح الأموال عبر الهاتف المحمول التحويل والإيداع والسحب النقدي عبر محفظة وشبكة وكلاء، لكن المحفظة لا تعادل تلقائيًا وديعة مصرفية ولا تخضع تلقائيًا لمعاملة الحماية من الودائع نفسها. تشمل المنتجات المصرفية المعتادة الحسابات الجارية أو تحت الطلب وحسابات التوفير والودائع الثابتة أو لأجل. ويحدد العقد سعر الفائدة والحد الأدنى للرصيد والمدة والتجديد وشروط السحب المبكر والرسوم المنطبقة. وبموجب قانون المصارف، الوديعة هي أموال تُقبل للرد عند الطلب أو في موعد متفق عليه، بفائدة أو دونها أو بعلاوة أخرى. كما قد توفر المصارف الإقراض وبطاقات الخصم وتحويل الأموال والحفظ الآمن والخدمات المالية الرقمية عندما يغطي ترخيصها هذه الأنشطة. يمكن للعميل عادةً الوصول إلى مقدم الخدمة عبر فرع أو مصرف مجتمعي أو وكيل أو صراف آلي أو جهاز نقطة بيع، وكذلك عبر المصرفية بالهاتف المحمول أو الإنترنت. ويتفاوت الوصول: ففي عام 2025 كان في سيراليون 190 جهاز صراف آلي و282 جهاز نقطة بيع، وكان 70.5% من أجهزة الصراف الآلي و91.5% من أجهزة نقاط البيع في المنطقة الغربية. لذلك قد تكون المصارف المجتمعية والوكلاء والأموال عبر الهاتف المحمول نقاط وصول عملية خارج المناطق ذات الفروع وأجهزة الصراف الآلي الكثيفة. ويحدد مقدم الخدمة حدود خدماته وتوفرها ورسومها، لذا ينبغي التحقق من جدول الرسوم وشروط الحساب قبل الاستخدام. يحتاج الفرد الذي يفتح حسابًا جديدًا إلى رقم هوية وطنية صالح بموجب التوجيه المعمول به. وتصدر هيئة التسجيل المدني الوطنية أرقام الهوية الوطنية. وكان مستهدفًا ربط الحسابات الفردية القائمة بأرقام الهوية الوطنية بحلول 31 ديسمبر 2025، لكن وضع الإنفاذ أو أي تمديد بعد ذلك التاريخ لم يُثبت على نحو موثوق في البحث المتاح. وقد تطلب المصارف أيضًا إجراءات تحديد هوية العميل ومكافحة غسل الأموال والعناية الواجبة بالعملاء، بما في ذلك إثبات الهوية أو العنوان أو مصدر الأموال. وقد يقبل مقدمو الأموال عبر الهاتف المحمول وثائق مثل جواز السفر أو رخصة القيادة أو بطاقة الهوية أو بطاقة الناخب أو بطاقة مالية أو خطاب من الإدارة المحلية أو شهادة تسجيل شركة بحسب العميل والخدمة. يدعم نظام الدفع الوطني البطاقات والخدمات القابلة للتشغيل البيني. وقد ربط نظام البطاقات المصرفية جميع المصارف التجارية الـ13 المحددة في تقرير الاستقرار المالي لعام 2025، ويدعم السحب والاستعلام عن الرصيد بين المصارف، إلى جانب مدفوعات بطاقات الخصم والبطاقات مسبقة الدفع القابلة للتشغيل البيني في نقاط البيع. وتعمل خدمة الدفع الفوري عبر نظام صالون للدفع منذ أكتوبر 2024، على مدار الساعة وبالوقت الفعلي، ويمكنها نقل الأموال بين حساب مصرفي ومحفظة هاتف محمول للمدفوعات بين الأفراد وبين الشركات والمدفوعات من العميل إلى الشركة والمدفوعات الحكومية إلى الأفراد. ووفق البحث المتاح، انضمت إليها 12 جهة من المصارف ومقدمي الأموال عبر الهاتف المحمول. وتصل المعاملات عادةً خلال ثوانٍ أو دقائق، لكن كل مقدم خدمة يحدد الحدود، ولا يمكن عمومًا إلغاء الدفع الفوري بعد معالجته. وقد يؤدي تعطل مقدم الخدمة أو الشبكة إلى تأخير المعاملة. أُنشئ صندوق حماية الودائع قانونًا، لكن المصادر المتاحة لا تؤكد بوضوح المؤسسات المؤمّنة حاليًا أو حد التغطية أو الاستثناءات أو مدة الدفع أو شمول محافظ الأموال عبر الهاتف المحمول. وينبغي التحقق من التفاصيل لدى البنك المركزي أو مقدم الخدمة المعني بدل افتراضها. كما تعتمد المدفوعات العابرة للحدود على قواعد مقدم الخدمة للصرف الأجنبي ومكافحة غسل الأموال وممرات الدفع. تُلزم إرشادات حماية المستهلك المالي مقدمي الخدمات بتوفير المعلومات ذات الصلة قبل التعاقد وشرح الشروط بلغة واضحة ومفهومة ومعاملة العملاء بعدل وحماية بياناتهم الشخصية. ويجوز للعملاء طلب الاطلاع على البيانات الشخصية أو تصحيحها أو حذفها عندما تكون معالجتها غير قانونية. ويتمتع العميل عمومًا بفترة تراجع مدتها خمسة أيام عمل دون غرامة، مع مراعاة الشروط والاستثناءات المنطبقة. ويتطلب إغلاق الحساب عادةً إشعارًا مكتوبًا قبل 30 يوم عمل، مع احتمال انطباق استثناءات عند الاشتباه في نشاط أو عنف أو تهديدات أو صدور أمر قضائي. ويجب على مقدمي الأموال عبر الهاتف المحمول إظهار الرسوم وهوية مقدم الخدمة وجهات الاتصال للشكاوى، وإخطار العملاء عمومًا بتغييرات الشروط أو الرسوم قبل 30 يومًا على الأقل. ينبغي تقديم الشكوى أولًا إلى المصرف أو مقدم الأموال عبر الهاتف المحمول أو مقدم الخدمة المالية الآخر. وينبغي لوحدة الشكاوى لدى مقدم الخدمة تسجيل المسألة وإصدار رد أولي يتضمن رقمًا مرجعيًا فريدًا خلال يومي عمل. وينبغي عمومًا صدور القرار خلال 15 يوم عمل؛ وإذا لزم وقت إضافي، فعلى مقدم الخدمة شرح التمديد وتقديم النتيجة خلال 10 أيام عمل إضافية. وإذا لم يرد مقدم الخدمة أو اعترض العميل على قراره، فيمكنه التواصل مع قسم حماية العملاء لدى البنك المركزي. وقد ييسر البنك المركزي الوساطة ويمكنه إصدار قرار ملزم أو إنصاف ضمن صلاحياته. احتفظ بالإيصالات ومعرفات المعاملات والتوقيتات والرسائل والإشعارات طوال العملية. احمِ بيانات اعتماد الحساب ورقم التعريف الشخصي وكلمات المرور لمرة واحدة وكلمات المرور. تحقق من اسم المستفيد أو رقمه قبل تأكيد دفع عبر الهاتف المحمول، واحتفظ برسالة التأكيد ومعلومات الرسوم. ومن المخاطر المعروفة التصيد والاحتيال الاجتماعي وتبديل بطاقة الهاتف المحمول والوكلاء المزيفون ونسخ البطاقات والتحويلات غير المصرح بها. اتصل بمقدم الخدمة فور وقوع حادث واطلب حظر الحساب أو الرقم السري واحفظ الأدلة واتصل بالبنك المركزي أو الشرطة عند الاقتضاء. ويجب على المصارف التجارية الحفاظ على وظائف الأمن السيبراني وترتيبات الاستجابة للحوادث واستمرارية الأعمال والتعافي من الكوارث، لكن هذه الضوابط لا تلغي حاجة العميل إلى التحقق من المعاملات.