التأمين في سان مارينو

لدى سان مارينو سوق تأمين رسمي يضم مزودين محليين وأجانب. وشمل السوق 49 شركة تأمين مرخصة وفق تقرير BCSM الصادر في مارس 2026. وتعمل شركات تأمين كثيرة دون فرع محلي وتوزع منتجاتها عبر وسطاء تأمين مرخصين. ويمكن لشركات تأمين أجنبية أيضًا تقديم خدمات دون إنشاء مكتب محلي، لكن يظل ترخيصها والإشراف عليها في بلدها الأصلي ذا صلة. تتولى Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM)، عبر وظيفة التنسيق الرقابي لديها، الترخيص والسجلات والإشراف على المعلومات والتفتيش والملاءة والسلوك والعقوبات. ويسرد Registro dei Soggetti Autorizzati الشركات المرخصة. أما Registro degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi فيسرد الوسطاء المرخصين، ومنهم الوكلاء والسماسرة وبعض الشركات المالية. ولا يثبت إدراج مزود في سجل أجنبي وحده أن له حق توزيع التأمين في سان مارينو. تدير Istituto per la Sicurezza Sociale (ISS) الحماية القانونية الأساسية، وهي ليست شركة تأمين خاصة. وتشمل مهامها المتعلقة بالتأمين معاشات الشيخوخة والإعاقة والمرض والأمومة والبطالة والإعانات الأسرية والعجز المؤقت عن العمل وإصابات العمل والأمراض المهنية. ويتوقف الاستحقاق عمومًا على وضع التوظيف أو العمل المستقل والتسجيل وسداد الاشتراكات القانونية. وتعتمد معدلات الاشتراكات وفترات الاستحقاق وفترات الانتظار والاستثناءات والمنافع على التشريع المنطبق ووضع الشخص ودخله. يجب على أصحاب العمل ترتيب الحماية القانونية لإصابات العمل والأمراض المهنية بموجب Legge 7.2.1939 n. 2. ويجب عليهم استكمال التسجيل والإبلاغ عن الأجور والاشتراكات وإخطار ISS بإصابة العمل باستخدام النموذج المطلوب خلال يومين من العلم بها. ويجب الإبلاغ فورًا عن الحادث المميت. وتدعم السجلات الطبية ومعلومات صاحب العمل البلاغ. ويمكن لوثيقة تأمين خاصة للمسؤولية أو الحوادث أن تضيف حماية، لكنها لا تحل محل النظام القانوني. تأمين المسؤولية المدنية للمركبات، المعروف محليًا باسم RCA، إلزامي للمركبات المسجلة أو المستخدمة على الطريق بموجب Legge 31.5.1971 n. 21، بصيغته المعدلة ومنها Legge 18.3.2008 n. 48. ويجب على المالك أو المستخدم الحفاظ على تغطية سارية وتقديم الإثبات المطلوب للتسجيل واستخدام الطريق. وتعتمد الحدود الدنيا والعقوبات ومواعيد الإخطار على القانون الحالي ووثيقة التأمين. أما تغطية الأضرار الشاملة والسرقة والحريق والمساعدة فهي إضافات تعاقدية اختيارية. وعند السفر عبر الحدود، تحقّق من النطاق الجغرافي للوثيقة وممثل المطالبات وإثبات التأمين الدولي. يمكن أن تغطي منتجات التأمين الخاصة الحياة والمخاطر غير الحياتية وRCA والحريق والسرقة والأضرار الأخرى بالممتلكات والمسؤولية الشخصية والحوادث والمرض والمنزل والمباني والسفر والإعاقة. ولا يوجد ما يثبت عمومًا وجود واجب قانوني في سان مارينو للاحتفاظ بتأمين محتويات المنزل أو المبنى أو السفر أو الصحة الخاصة أو الحياة أو الإعاقة الخاصة. ومع ذلك، قد يشترط المؤجر أو المقرض أو العقد تغطية معينة. ويختلف هذا الشرط التعاقدي عن الالتزام القانوني العام. في تأمين الممتلكات، ميّز بين مصالح المالك في المبنى ومحتويات المستأجر ومصلحة الضمان للمقرض. وتحقق من الشيء المؤمن عليه والمبالغ المؤمن عليها وقواعد نقص التأمين والتحمل والاستثناءات والحدود والنطاق الإقليمي. وقد تشمل وثيقة الأسرة الحريق أو أضرار المياه أو السرقة أو الكوارث الطبيعية أو مسؤولية الأسرة، لكن الحماية الفعلية تحددها صياغة الوثيقة. وتكمل وثائق الصحة والحوادث والحياة والإعاقة الخاصة حماية ISS ولا تحل محلها. وقد تتضمن وثائق الصحة فترات انتظار وأسئلة صحية واستثناءات للحالات السابقة وقواعد استرداد ونطاق مقدمي خدمات وحدودًا للطوارئ أو العلاج في الخارج. وتتطلب وثائق الحياة عناية خاصة بالمستفيدين والمدة وتغير الأقساط وقيمة الاسترداد وقواعد الإلغاء. تبدأ عملية شراء سليمة بتحديد الخطر والتحقق من سجلات BCSM. تأكد من ترخيص شركة التأمين ووضع الوسيط ونطاق العمل المسموح به والجهة الرقابية في بلد الشركة الأصلية وقناة التوزيع. واقرأ مستند معلومات المنتج ومستند معلومات تأمين الحياة عند الاقتضاء ونص الوثيقة وجدولها. قارن القسط والضرائب والرسوم وأتعاب الوسيط والأقساط المجزأة والحدود والتحمل والاستثناءات والمدة وطريقة الدفع والتجديد والإلغاء. قدّم معلومات كاملة وصادقة عن الخطر. واحتفظ بالعرض والطلب المقبول والوثيقة وإثبات التغطية وسجلات الدفع. ولا ينشئ العرض أو التأكيد الشفهي تغطية ما لم تقبل شركة التأمين الخطر وتبدأ فترة الوثيقة النافذة. يجب على حامل الوثيقة دفع الأقساط واتباع مواعيد الإخطار والتعاون والوقاية من الخسائر والمطالبة الواردة في الوثيقة. وقد يؤدي الإخلال أو التأخر في السداد أو الاستثناء إلى خفض مبلغ الدفع أو إسقاطه. وبعد وقوع الخسارة، أخطر شركة التأمين أو خدمة المساعدة دون تأخير وفقًا للوثيقة. وفي حادث مركبة، سجل تفاصيل الحادث والشرطة والأطراف الأخرى والصور والشهود وأي مستندات دولية. وفي الخسائر الشخصية أو خسائر الممتلكات، احتفظ بالفواتير والسجلات الطبية وتقارير الخبراء وإثبات الملكية أو الخسارة. لا تقر بالمسؤولية ولا تقبل تسوية قبل تقييم التغطية والعواقب. وتفحص شركة التأمين التغطية والسببية والاستثناءات ومقدار الخسارة، وينبغي لها إصدار قرار مكتوب ومسبب. تبدأ الشكوى عادةً لدى شركة التأمين أو الوسيط عبر القناة المذكورة في الوثيقة. وتقبل BCSM شكاوى العملاء أو جمعيات المستهلكين والبلاغات المتعلقة بشركات التأمين والوسطاء الخاضعين لإشرافها. ولا يحسم إشراف BCSM مطالبة خاصة تلقائيًا ولا يأمر بالدفع. وقد تكون إجراءات النزاع التعاقدية ومحاكم سان مارينو، وبالنسبة إلى الخدمات العابرة للحدود الجهة الرقابية المختصة في بلد الشركة ومسار الشكاوى لديها، ذات صلة أيضًا. ولا يبدو أن لدى سان مارينو فرع تأمين بلديًا منفصلًا؛ إذ تؤدي ISS وحماية إصابات العمل القانونية وRCA وسوق التأمين الخاص الخاضع لإشراف BCSM الوظائف ذات الصلة. يعتمد تغيير الوثيقة أو إنهاؤها على نصها والقانون المنطبق. تحقق من مهلة الإخطار ومدة العقد والتجديد التلقائي وتغير الأقساط وقواعد عدم السداد وحقوق الإلغاء الخاصة. احصل على قبول التغطية البديلة وموعد بدء سريانها قبل إلغاء الوثيقة القديمة. لا تسمح بانقطاع تغطية RCA ما دامت المركبة خاضعة لمتطلب التأمين الإلزامي. وعند التبديل، قارن النطاق الجغرافي وفترات الانتظار والاستثناءات وسجل المطالبات السابق ومكافأة عدم المطالبات أو سجل المطالبات ونقل البيانات ذات الصلة. أرسل الإلغاء كتابةً واحتفظ بإثبات الاستلام والتأكيد. تتفاوت الأقساط الخاصة بحسب الخطر والحدود والتحمل والعمر والصحة والمركبة وسجل المطالبات والنطاق الجغرافي، بينما تتبع اشتراكات ISS القواعد القانونية المبنية على الوضع والدخل.