المصارف في سان مارينو

المصارف العاملة الأربعة المدرجة حاليًا في سان مارينو هي بنك بانكا أغريكولا كوميرتشالي، المعهد المصرفي الساماريني (Banca Agricola Commerciale Istituto Bancario Sammarinese S.p.A., BAC)، وبنك سان مارينو (Banca di San Marino S.p.A., BSM)، وبنك الاستثمار الساماريني (Banca Sammarinese di Investimento S.p.A., BSI)، وبنك الادخار لجمهورية سان مارينو (Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino S.p.A., CRSM)، المعروف أيضًا باسم Carisp. وتقدم مزيجًا مختلفًا من الحسابات الجارية وودائع الادخار وشهادات الإيداع لأجل وخدمات الدفع والبطاقات والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. والحساب الجاري (conto corrente) حساب للتحويلات والخصم المباشر والبطاقات والسحب النقدي والأوامر الدائمة والمدفوعات اليومية الأخرى. ووديعة الادخار (deposito a risparmio) مخصصة للادخار، بينما تحدد شهادة الإيداع (certificato di deposito) عادةً مدة استثمار متفقًا عليها، وقد يكون سعر فائدتها ثابتًا أو متغيرًا مع كوبونات دورية بحسب المنتج. يشرف مصرف سان مارينو المركزي (Banca Centrale della Repubblica di San Marino, BCSM) على المصارف وأجزاء أخرى من القطاع المالي، ويدير نظام المدفوعات الوطني ويراقبه، ويشرف على إدارة الأزمات والتصفية. ويتطلب النشاط المصرفي ترخيصًا بموجب إطار الخدمات المالية في سان مارينو، بما في ذلك القانون رقم 96/2005 والقانون رقم 165/2005 المعروف باسم LISF. كما يدير BCSM إطار حماية الودائع. وتستخدم سان مارينو اليورو بموجب الاتفاق النقدي مع الاتحاد الأوروبي المؤرخ 27 مارس 2012. بالنسبة إلى الحساب الشخصي، يحدد BSM حدًا أدنى للعمر قدره 18 عامًا وهوية سارية تحمل صورة ومعلومات تعريف إضافية. ويقدم المقيمون في سان مارينو رمز ISS؛ ويقدم المقيمون في الاتحاد الأوروبي رقم التعريف الضريبي أو CIF؛ أما غير المقيمين في الاتحاد الأوروبي فيقدمون جواز سفر ورقم TIN أو CIF. وتجري المصارف فحوص معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال، بما يشمل التحقق من الوضع الضريبي والمالك المستفيد حيث يلزم. ويتطلب حساب الشركة عادةً عقد التأسيس أو النظام الأساسي وآخر قوائم مالية معتمدة وقرارًا للشركة ووثائق هوية الممثل القانوني والموقّعين المفوضين والملاك المستفيدين. وقد تحتاج شركة سان مارينو أيضًا إلى شهادة استمرار القيد (Certificato di Vigenza) وترخيص؛ ويمكن للشركة الأوروبية تقديم مستخرج سجل تجاري (Visura Camerale) أو ما يعادله، بينما تقدم الشركة من خارج الاتحاد الأوروبي عادةً مستخرجًا مماثلًا. وقد تتطلب الوثائق غير المكتوبة بالإيطالية أو الإنجليزية ترجمة من مختص في سان مارينو. ويستهدف التسجيل الإلكتروني لدى BAC المقيمين في سان مارينو، بينما يوثق BSM إتاحة الخدمة لمقيمي الاتحاد الأوروبي وخارجه؛ ويبقى القرار النهائي بحسب المصرف والمنتج. تحمي الودائع لدى المصارف المشاركة في صندوق ضمان المودعين (Fondo di Garanzia dei Depositanti, FGD)، وهو نظام ضمان الودائع. ويبلغ حد الحماية 100,000 يورو لكل مودع في كل مصرف، مع جمع ودائع المودع نفسه لدى المصرف ذاته. وتتمتع الحسابات المشتركة بحماية منفصلة لكل صاحب حساب، وقد تحظى بعض الأرصدة المرتفعة مؤقتًا بحماية قانونية إضافية. وإذا دخل مصرف في التصفية، يتم الدفع تلقائيًا استنادًا إلى سجلات التصفية ولا يتطلب طلبًا منفصلًا؛ وتحدد المعلومات القياسية حدًا أقصى قدره سبعة أيام عمل. ولا تُرد وفق قواعد النظام المذكورة المبالغ التي تقل عن 100 يورو والأرصدة التي لم تتحرك خلال 24 شهرًا. يدعم نظام المدفوعات في سان مارينو التحويلات والخصم المباشر باليورو عبر المشاركة في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA). ويحدد رقم IBAN حساب الدفع لهذه المعاملات. ويمكن للمصارف ومقدمي خدمات الدفع المرخصين الآخرين تقديم التحويلات والأوامر الدائمة والخصم المباشر وإصدار البطاقات وقبول بطاقات التجار والحوالات، وخدمات معلومات الحساب أو بدء الدفع عند الترخيص. كما يسجل BCSM مقدمي خدمات مثل Klirway S.p.A. وPayPal (Europe) S.à r.l. & Cie وMoneyGram International S.A. وThe 3rooks Money S.p.A. وتصدر بطاقة SMAC الحكومية المدفوعة مسبقًا والخصم والنقود الإلكترونية عبر مكتب SMAC (Ufficio SMAC)، وتستخدم أيضًا مع بوابة المدفوعات العامة pagoPA، بما في ذلك كلمات المرور لمرة واحدة وبطاقة SMAC. ولا يشارك مقدمو خدمات الدفع في سان مارينو حاليًا في نظام التحقق من المستفيد التابع للمجلس الأوروبي للمدفوعات؛ لذلك لا تفترض إجراء مطابقة آلية بين الاسم ورقم IBAN. قد تستخدم البطاقات المحلية BANCOMAT أو PagoBANCOMAT مع Visa أو Mastercard أو Maestro أو Cirrus بحسب البطاقة. وتشمل الميزات السحب النقدي في سان مارينو وإيطاليا ودول أخرى ومدفوعات نقاط البيع والإنترنت والمدفوعات اللاتلامسية وخدمة Fast Pay. وتعتمد حدود السحب والدفع والتحويل على المصرف والبطاقة. وتختلف الخدمات الرقمية أيضًا: فخدمة BSM Web Basic معلوماتية، بينما BSM Web Home تنفيذية للمعاملات؛ وتدعم BSM Mobile وPlainPay وظائف مثل التحويلات والتحويل الداخلي بين الحسابات والخصم المباشر والضرائب ومدفوعات الهاتف المحمول وpagoPA وحظر البطاقات. ويوفر BAC Mobile وWelly أو WellyApp وتطبيق Klirway وظائف للهاتف المحمول مثل الحدود والتحكم بالقنوات وحظر البطاقة. ويذكر BSM أن خدمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مجانية، لكن رسوم المعاملات والحسابات تتوقف على المنتج وجدول الأسعار المطبق. تستخدم المصارف المصادقة القوية للعميل والمصادقة الثنائية و3-D Secure وضوابط الشريحة ورقم PIN وتنبيهات الرسائل النصية أو الإشعارات. لا تفصح عن بيانات الدخول أو PIN استجابةً لمكالمة أو رسالة. أبلغ المصرف عن المعاملة غير المصرح بها واحظر فورًا البطاقة أو بيانات الدخول المفقودة أو المسروقة عبر المصرف أو خدمة البطاقة، وأبلغ السلطات عن السرقة عند الاقتضاء. ويحذر BCSM والمصارف من التصيد الاحتيالي والتصيد الصوتي اللذين ينتحل فيهما المجرمون صفة المصرف عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل أو الهاتف. على العميل الاتصال أولًا بالمصرف أو خدمة العملاء أو أحد الفروع. ويتلقى العميل عادةً ردًا على الشكوى المكتوبة خلال 60 يومًا تقويميًا للخدمات المصرفية والمالية، وخلال 15 يوم عمل لخدمات الدفع؛ وقد تتطلب الحالة الاستثنائية لخدمات الدفع ردًا نهائيًا خلال 35 يوم عمل. ويمكن للعميل أيضًا تقديم بلاغ (Segnalazione) إلى BCSM عند احتمال مخالفة LISF أو قاعدة أخرى أو الإضرار بمصالح العميل القانونية أو الاستهلاكية أو وجود خطأ في سجل المخاطر المركزي (Centrale dei Rischi). وعلى المصرف تقديم معلومات شفافة ومعاملة العملاء على نحو سليم وتطبيق إجراءات دفع وأمن مناسبة. وعلى العملاء تقديم بيانات صحيحة عن الهوية والوضع الضريبي والمالك المستفيد وحماية بيانات الدخول والإبلاغ سريعًا عن النشاط غير المصرح به ومراجعة العقد وجدول الأسعار.