التأمين في زيمبابوي

يجمع نظام التأمين في زيمبابوي بين الضمان الاجتماعي النظامي والتأمين الخاص. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي قانون التأمين [الفصل 24:07] وقانون لجنة التأمين والمعاشات [الفصل 24:21] وقانون المرور [الفصل 13:11] وقانون NSSA [الفصل 17:04]. وتنظم لجنة التأمين والمعاشات، المعروفة عادةً باسم IPEC، شركات التأمين قصير وطويل الأجل وجمعيات التأمين المتبادل والوسطاء والوكلاء ومقيّمي الخسائر. ويدعم مجلس التأمين في زيمبابوي، أو ICZ، قطاع التأمين ويدير بعض التجمعات، لكنه ليس الجهة التنظيمية العامة للتأمين. تدير الهيئة الوطنية للضمان الاجتماعي، المعروفة باسم NSSA، أنظمة الضمان الاجتماعي النظامية. ويغطي نظام المعاشات والمزايا الأخرى (POBS) عموماً الموظفين من عمر 16 إلى ما دون 65 عاماً في العمل الدائم أو الموسمي أو التعاقدي أو المؤقت، بمن فيهم موظفو الخدمة المدنية. وقد يشمل أيضاً مواطني زيمبابوي أو المقيمين فيها عادةً ممن يواصلون عملاً مؤمناً عليه خارج زيمبابوي. ويُستثنى غير الزيمبابويين غير المقيمين عادةً والدبلوماسيون الأجانب والعاملون المنزليون والعاملون في القطاع غير الرسمي وفق القواعد المذكورة. ولا يلغي التأمين الخاص التزام صاحب العمل بالمشاركة في نظام نظامي إلزامي. قد يوفر POBS منحة أو معاشاً تقاعدياً ومزايا العجز والوفاة ومزايا المعالين. ويكون التقاعد العادي في سن 60 والمتأخر في 65. وقد يتيح العمل الشاق التقاعد في سن 55 إذا أمضى الموظف سبع سنوات على الأقل في عمل شاق خلال السنوات العشر السابقة. وتؤدي الاشتراكات لأكثر من 12 شهراً وأقل من 120 شهراً عموماً إلى منحة، بينما قد تؤهل 120 شهراً من الاشتراك على الأقل لمعاش شهري. وينبغي عموماً تقديم طلب المنحة خلال خمس سنوات من التقاعد، وطلب المعاش خلال 12 شهراً. وتطلب NSSA عادةً نماذج P9 أو P10 ووثيقة هوية أو جواز سفر أو رخصة قيادة مصدقة وكشفاً مصرفياً وقسيمة راتب موقعة. تبلغ مساهمات POBS نسبة 4.5% من الموظف و4.5% من صاحب العمل، أي 9% من الأجور المؤمّنة. وتنشر NSSA سقف المساهمات ربع سنوياً في الجريدة الرسمية، لذلك يمكن أن يتغير. وعند سقف حالي قدره 700 دولار أمريكي، يكون الحد الأقصى الشهري 31.50 دولاراً من كل طرف و63 دولاراً إجمالاً. ويحجز صاحب العمل حصة الموظف ويسدد المساهمة بحلول اليوم الأول من الشهر التالي. يوفر نظام الوقاية من الحوادث وتعويض العمال (APWCS) تعويضاً نظامياً عن إصابة العمل والمرض والوفاة المرتبطة بالعمل. ويموله صاحب العمل، لذلك لا يدفع الموظف مساهمة APWCS. وتُستثنى الوظائف الحكومية وأصحاب العمل المنزليون والقطاع غير الرسمي وفق قواعد النظام المذكورة. ويسجل صاحب العمل لدى NSSA عند بدء النشاط. ويُحسب القسط وفق فئة مخاطر القطاع أو رمزه الصناعي وكشف الأجور. وتمتد سنة التأمين من 1 يناير إلى 31 ديسمبر، وعلى صاحب العمل الإبلاغ عن تغييرات النشاط. وقد تشمل المنافع العلاج الطبي ومدفوعات العجز المؤقت أو الدائم ومعاش العامل أو الأرملة أو المبلغ المقطوع ومخصصات الأطفال أو المعالين وإعادة التأهيل. وتُقدم مطالبات الحوادث والمنافع عبر NSSA التي توفر أيضاً خدمات ذاتية لتسجيل صاحب العمل والعضو وتقارير الحوادث ومطالبات المعاش والتحقق من رقم الضمان الاجتماعي أو الشهادة. يتوفر التأمين الخاص عبر شركات التأمين على الحياة والتأمين قصير الأجل أو غير التأمين على الحياة وشركات تأمين الجنازة والوسطاء والوكلاء المتعددين الخاضعين لـIPEC. وينبغي مراجعة دليل الجهات المنظمة لدى IPEC قبل تقديم المال أو المعلومات الشخصية إلى مزود. وقد تغطي الوثائق قصيرة الأجل المركبات والمنازل والممتلكات الأخرى والمخزون والسلع والمحاصيل والماشية والحريق والسرقة والسفر والفعاليات. وغالباً ما تسري لمدة تصل إلى سنة وتتطلب تجديداً سنوياً. ويمكن أن تغطي الوثائق طويلة الأجل الحياة ونفقات الجنازة ومدخرات الوقف والعجز والحوادث الشخصية لعدة سنوات أو مدى الحياة. ويحصل المستفيدون والمعالون على المنافع وفق شروط الوثيقة. وتختلف حماية إصابات العمل من NSSA عن تغطية الحياة أو الحوادث الشخصية الخاصة، بينما ينتمي التأمين الصحي والمساعدة الطبية أساساً إلى موضوع الصحة. تعتمد تغطية الممتلكات والمركبات على تقييم مخاطر شركة التأمين. وقد ترفض التغطية الشاملة لبعض طرز المركبات عندما يصعب الحصول على قطع الغيار أو الإصلاح، مع احتمال استمرار إتاحة تأمين الطرف الثالث. وتأمين المركبات ضد الغير إلزامي لاستخدام مركبة أو مقطورة على طرق زيمبابوي بموجب قانون المرور. ويحمي من المسؤولية المغطاة عن الوفاة والإصابة البدنية وأضرار الممتلكات، مع مراعاة الحدود المنطبقة. ويمكن للمركبة الأجنبية الحصول على التغطية عبر مجمع تأمين المركبات (MIP) عند الحدود من خلال ZIMRA. وتوفر البطاقة الصفراء لـCOMESA تغطية مسؤولية المركبات للسفر عبر الحدود، ويحدد البلد المزور الحد الأدنى للتغطية. تبدأ الوثيقة عادةً بنموذج طلب يتضمن معلومات عن مقدم الطلب أو الأصل أو الصحة أو المهنة أو الاستخدام المقصود. وتقيّم شركة التأمين الخطر وتقبله أو ترفضه، ثم تصدر وثيقة تحدد التغطية والقسط والتحمل والاستثناءات والحدود وإجراءات المطالبة. ويهم الإفصاح الكامل والصادق، ولا سيما عن المعلومات الصحية والحالات السابقة. وتتفاوت الأقساط وفق المنتج والمبلغ المؤمن عليه والأصل والمهنة وسجل المطالبات والاستثناءات والتحمل. وقد يكون الدفع شهرياً أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوياً حسب الوثيقة. وقد يؤدي التأخر إلى انقطاع التغطية أو إلغائها، وعادةً لا توجد تغطية لحدث بعد انتهائها؛ وقد تمنح الوثائق طويلة الأجل فترة سماح. ينبغي إبلاغ شركة التأمين بالمطالبة في أسرع وقت ممكن. ويقدم المطالب عادةً نموذج مطالبة والوثائق المطلوبة للحدث المؤمن عليه. وتتحقق الشركة مما إذا كان الحدث مشمولاً، وما إذا كان استثناء ينطبق، ومقدار الخسارة. وقد تتم التسوية نقداً أو بالإصلاح أو الاستبدال أو إعادة الوضع. وتشمل الوثائق المطلوبة عادةً لمطالبة المركبة أو MIP تقرير الشرطة وشهادة التأمين والرخص ونموذج المطالبة وثلاثة عروض أسعار للإصلاح أو الاستبدال وإيصالات أو عروضاً طبية عند الاقتضاء. وينبغي عموماً تقديم مطالبة MIP خلال ثلاث سنوات وفق إرشادات IPEC وICZ. احتفظ بنسخ من الوثائق والمراسلات، ولا تسلم الأصول إلا إذا طلبتها شركة التأمين. لصاحب الوثيقة حقوق في المعلومات الواضحة والاختيار والخصوصية والمعاملة العادلة. وينبغي تقديم الشكوى أولاً كتابةً إلى شركة التأمين أو الوسيط أو الوكيل، مع الاحتفاظ بنسخ الوثيقة والأدلة والمراسلات. وإذا كانت الجهة خاضعة لتنظيم IPEC ولم تُحل الشكوى، يمكن تقديم شكوى مجانية إلى IPEC عبر واتساب أو البريد الإلكتروني أو الإرسال الإلكتروني أو البريد أو الحضور الشخصي. ويمكن بعد ذلك تقديم استئناف إلى وزير المالية. ولا يشمل إجراء شكاوى IPEC شؤون NSSA أو نظام معاشات الخدمة العامة؛ وينبغي توجيهها مباشرةً إلى النظام أو الجهة المسؤولة. يجب على حاملي الوثائق الإفصاح بصدق عن الوقائع ذات الصلة ودفع الأقساط في موعدها واتباع إجراءات المطالبات والإبلاغ عن تغييرات الأصل أو استخدامه أو العنوان أو العمل أو الظروف الشخصية. وقد يؤدي الاحتيال أو الحوادث المدبرة أو تضخيم المطالبات أو الطلبات الكاذبة أو إخفاء الحالات السابقة إلى رفض الدفع أو الإلغاء أو عواقب جنائية. ويظل الوصول متفاوتاً: إذ يشمل التأمين الاجتماعي النظامي أساساً العمل الرسمي، ويُستثنى العاملون المنزليون والعاملون في القطاع غير الرسمي من الأنظمة المذكورة. والتأمين الخاص متاح، لكن القدرة على تحمل تكلفته وتقييم المخاطر ومتطلبات الوثائق قد تحد من الوصول. وقد توفر Mukando ومجموعات الادخار الدوارة الأخرى سيولة أو مدخرات غير رسمية، لكنها ليست تأميناً خاضعاً لـIPEC ولا توفر حماية تعاقدية مماثلة.