البنوك في زامبيا

بنك زامبيا هو البنك المركزي للبلاد، ويشرف على الترخيص والمتانة المالية وسلوك السوق في القطاع المصرفي. ويشمل الإطار الحالي قانون بنك زامبيا لعام 2022 وقانون الخدمات المصرفية والمالية لعام 2017 وقانون نظم الدفع الوطنية لعام 2007 وقانون الإبلاغ الائتماني. وقد أُقر قانون الخدمات المصرفية والمالية لعام 2026 وقانون نظم الدفع الوطنية لعام 2026 في 31 مارس 2026، لكنهما لم يدخلا حيز النفاذ؛ لذا يستمر الإطار القائم وتوجيهات بنك زامبيا الحالية في تنظيم مقدمي الخدمة حتى بدء نفاذ القانونين الجديدين. يشمل قطاع المصارف التجارية AB Bank Zambia وAbsa Bank Zambia وAccess Bank Zambia وBank of China Zambia وCitibank Zambia وEcobank Zambia وFirst Alliance Bank Zambia وFirst Capital Bank Zambia وFirst National Bank Zambia وIndo-Zambia Bank وStanbic Bank Zambia وStandard Chartered Bank Zambia وUnited Bank for Africa Zambia وZambia Industrial Commercial Bank وZambia National Commercial Bank (Zanaco). وتمتلك الشركات التابعة للمصارف الأجنبية حصة كبيرة من أصول القطاع وودائعه وأرباحه. وفي 2025، ضمت شبكة الفروع 303 فروع، فيما بلغ عدد نظم الدفع المسجلة 89. يمكن للعميل الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر فرع أو جهاز صراف آلي أو نقطة بيع أو موقع البنك أو تطبيق الهاتف المحمول أو الخدمات المصرفية بالوكالة أو وكيل للأموال المحمولة أو محفظة نقود إلكترونية. وتوفر الأموال المحمولة والنقود الإلكترونية بدائل عملية للحساب المصرفي التقليدي، وتكتسب أهمية خاصة عندما تكون الفروع بعيدة. أما تشيليـمبا والادخار القروي فهما ترتيبات ادخار مجتمعية غير رسمية في الغالب؛ وتختلف قواعدهما وضماناتهما وحجيتهما القانونية عن المصرف المنظم أو مقدم النقود الإلكترونية المرخص. تقدم البنوك عادةً حسابات جارية أو معاملات وحسابات ادخار وودائع محددة الأجل وحسابات بعملات أجنبية عند توفرها وبطاقات خصم وائتمان وحسابات رقمية. وتختلف الفائدة والحدود الدنيا والأهلية وإمكانية السحب ومعالجة عدم النشاط ورسوم مقدمي الخدمة بحسب المنتج والمؤسسة. ومنتج الوديعة ليس منتجاً استثمارياً؛ وينبغي مقارنته من حيث الوصول والعائد والمدة والمخاطر وشروط السحب، لا من حيث الفائدة وحدها. يتضمن فتح الحساب عادةً تعريف العميل والتحقق من هويته. وقد يُطلب من الفرد الزامبي تقديم بطاقة التسجيل الوطنية أو جواز سفر صالح أو رخصة قيادة صالحة وصورة وإثبات محل الإقامة. وقد يطلب مقدم الخدمة أيضاً شرحاً لمصدر الأموال وبيانات صاحب العمل أو مرجعاً ورقم TPIN. ويمكن لغير المواطن أو اللاجئ استخدام جواز سفر أو بطاقة هوية لاجئ أو بطاقة تسجيل وطني للأجنبي، مع مراعاة متطلبات مقدم الخدمة. وتقدم الشركة عادةً وثائق PACRA أو التأسيس وتفويض مجلس الإدارة وهويات وعناوين المفوضين بالتوقيع ورقم TPIN. ويتوفر فتح الحساب إلكترونياً في بعض الحالات، لكن لا توجد مدة وطنية موحدة مثبتة لفتح الحساب لدى جميع مقدمي الخدمة. تشمل البنية التحتية للدفع في زامبيا نظام ZIPSS أو RTGS للتسوية بين المصارف عالية القيمة والآنية والنهائية؛ ونظام DDACC والتحويل الإلكتروني EFT للخصم والائتمان المباشرين للأفراد؛ ونظام CIC لمقاصة صور الشيكات؛ ونظام NFS للمعاملات ونشاط البطاقات للأفراد القابل للتشغيل البيني. ويستخدم العملاء أيضاً أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والبطاقات والمدفوعات الفورية والأموال المحمولة وخدمات النقود الإلكترونية. وتتوفر التحويلات المحلية والدولية عبر مقدمي خدمات مختلفين. ويدعم نظام SADC-RTGS التسوية الإقليمية بالراند الجنوب أفريقي، ويدعم نظام COMESA REPSS التسوية الإقليمية بالدولار الأمريكي واليورو. تصدر البنوك بطاقات خصم وائتمان للاستخدام عبر أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والإنترنت، وتحدد كل مؤسسة ضوابط الأمان والتجديد والاستبدال. وبموجب توجيه بنك زامبيا لعام 2018 بشأن الرسوم غير المبررة، يحظر نطاق التوجيه فرض رسوم على إصدار بطاقة الخصم لأول مرة أو صيانتها أو تجديدها أو الاستعلام عن الرصيد أو كشف حساب شهري واحد أو التحويلات المحلية الواردة أو إعادة تنشيط الحساب أو إغلاقه بعد أكثر من ستة أشهر. وينبغي للعملاء مع ذلك التحقق من التعرفة الحالية للخدمات الأخرى ومن كيفية تطبيق التوجيه على الحساب ومقدم الخدمة المحددين. يلتزم مصدرو النقود الإلكترونية والبنوك بتوجيهات إصدار النقود الإلكترونية لعام 2023. ويستخدم التحقق من العميل مستويات أساسية ومتوسطة ومشددة، تتيح المستويات الأعلى حدوداً أكبر للمعاملات والوثائق. كما تخضع المحافظ الإلكترونية لحدود إجمالية مقررة. ويجب حل معاملة نقود إلكترونية محلية فاشلة خلال مدة أقصاها 48 ساعة وفق الإجراءات المنطبقة. وإذا تعرضت شريحة الهاتف للاختراق، فعلى العميل إبلاغ مقدم الخدمة فوراً كي يتحقق من المحفظة ويوقف المعاملات الصادرة أثناء التحقق من الهوية. وتتطلب معاملات النقود الإلكترونية عبر الحدود رقم TPIN ومعلومات عن الغرض أو قطاع النشاط التجاري. أُنشئ نظام التأمين على الودائع في زامبيا عام 2025 ويضم 24 عضواً: 15 مصرفاً و9 مؤسسات مالية غير مصرفية تقبل الودائع. ويغطي أصل الوديعة وفائدتها حتى حد يحدده بنك زامبيا لكل مودع ومؤسسة. ولا يذكر الإشعار العام المتاح الحد الحالي. ولا تُجمع الودائع في مؤسسات منفصلة تلقائياً عند احتساب التغطية، ولا يضمن النظام تعويض كل رصيد بالكامل. تختلف رسوم الحسابات والتحويلات وأجهزة الصراف الآلي ومعاملات نقاط البيع وخدمات الهاتف المحمول بحسب مقدم الخدمة. وينشر بنك زامبيا معلومات ربع سنوية عن أسعار الفائدة والرسوم المصرفية، ويحظر الرسوم غير المبررة. وعلى العميل مقارنة التعرفة والحد الأدنى للرصيد وشروط السحب والوصول وأحكام عدم النشاط وأي رسوم خاصة بالحساب. وقد لا تكون الرسوم التي يدفعها المصرف للمشاركة في ZIPSS هي ذاتها الرسوم التي يفرضها على العميل. للعملاء حقوق في حرية اختيار مقدمي الخدمات المتاحين وتلقي معلومات واضحة عن المنتج والتكلفة قبل استخدام الخدمة والمعاملة العادلة والمتساوية والخصوصية والسرية والحماية من الاحتيال وإمكانية تقديم شكوى ومعالجتها. وعلى كل جهة منظمة إنشاء وحدة لمعالجة الشكاوى وموظفين مدربين وسجلات وإجراءات حل عادلة وفي الوقت المناسب. ويجب على مقدمي النقود الإلكترونية عرض قنوات الشكوى ومدد الرد المنطبقة. وإذا لم يحل مقدم الخدمة المسألة، يمكن للعميل تصعيدها داخل المؤسسة واستخدام قناة شكاوى الرقابة لدى بنك زامبيا. على العملاء تقديم معلومات هوية صادقة وحديثة وشرح مصدر الأموال أو الغرض منها عند الطلب والامتثال لشروط الحساب وحماية البطاقات وأرقام PIN وكلمات المرور لمرة واحدة وغيرها من بيانات الدخول والإبلاغ سريعاً عن الاحتيال أو المعاملات الخاطئة أو اختراق شريحة الهاتف. وتطبق المصارف ضوابط تعريف العميل ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، بما في ذلك فحوص مشددة للعملاء المعرضين سياسياً أو ذوي المخاطر العالية لأسباب أخرى. ويستقبل مركز الاستخبارات المالية بلاغات المعاملات المشبوهة ويحللها. وتشمل المخاطر الإلكترونية برامج الفدية واختراق قواعد البيانات والهندسة الاجتماعية والاحتيال الرقمي؛ لذا استخدم بيانات الاتصال الرسمية للمصرف وبنك زامبيا ولا تفصح أبداً عن بيانات الأمان.