المصارف في تونغا

يمنح بنك الاحتياطي الوطني في تونغا (NRBT) تراخيص مزودي الخدمات المالية ويشرف عليهم بموجب قانون المصارف لعام 2020 وقانون البنك ومعايير احترازية تشمل مجالات مثل المخاطر التشغيلية والأمن السيبراني. ويقدم ANZ وBSP خدمات واسعة للأفراد والشركات. ويوفر MBf Bank الحسابات الجارية وحسابات التوفير والودائع الثابتة والتحويلات. ويوفر TDB حسابات التوفير والجارية والودائع لأجل وبطاقة Visa Debit والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتحويلات. ولا تُعد الجهات المالية غير المرخصة بديلاً قانونياً للمصارف المرخصة. يُفتح الحساب المصرفي عادةً في فرع. ويتحقق المصرف من الهوية والعنوان والدخل ومعلومات أخرى ضمن إجراءات العناية الواجبة بالعميل ومكافحة غسل الأموال. وتختلف المتطلبات بحسب المصرف ونوع الحساب. ومن أمثلتها جواز سفر ساري أو رخصة قيادة أو بطاقة هوية وظيفية وإثبات العنوان وإثبات الدخل ووثيقة هوية واحدة تتضمن صورة وتوقيعاً، أو نموذج العناية الواجبة بمكافحة غسل الأموال لدى TDB مكتمل مع هوية سارية. وقد توفر المصارف حسابات شخصية ومشتركة وائتمانية وتجارية، لكن فتح الحساب ليس استحقاقاً تلقائياً. ويظل الأجانب وغير المقيمين خاضعين لمعايير المصرف. تشمل المنتجات الشائعة حسابات المعاملات اليومية والحسابات الجارية أو حسابات الشيكات وحسابات التوفير والدفاتر المصرفية وحسابات القاصرين والأطفال والطلاب والودائع الثابتة أو لأجل وحسابات العملات الأجنبية والحسابات التجارية. وتتغير الرسوم والأسعار بحسب مقدم الخدمة. فعلى سبيل المثال، تتضمن المعلومات المنشورة فائدة سنوية لحساب ANZ Pacific Savings بنسبة 0.20% للأرصدة المؤهلة في نهاية اليوم التي لا تقل عن 100 TOP، وفائدة سنوية لحسابات التوفير العامة أو للقاصرين لدى MBf بنسبة 2.25%، وشروط حساب TDB S17 التي تتضمن عدم وجود إيداع أولي أو رسم خدمة ورسماً ربع سنوي للصيانة قدره 2 TOP ورسماً شهرياً للخمول قدره 2.50 TOP بعد أكثر من سنة. ينبغي تأكيد هذه الأرقام قبل فتح الحساب. وتشمل أسعار الودائع لأجل المنشورة لدى ANZ، للمبالغ بين 3,000 و100,000 TOP، معدلات سنوية لمدد شهر وثلاثة وستة واثني عشر شهراً تبلغ 0.05% و0.35% و0.45% و0.50%. وقد تُجدد وديعة ANZ لأجل تلقائياً ما لم تصل تعليمات مكتوبة خلال يومي عمل مصرفيين من تاريخ الاستحقاق. تدعم المصارف في تونغا النقد والشيكات والتحويلات المصرفية ومدفوعات EFTPOS وأجهزة الصراف الآلي وبطاقات الخصم والائتمان والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول وقنوات الوكلاء والمدفوعات بين الأشخاص وتسديد فواتير الخدمات. وتعني EFTPOS تحويل الأموال إلكترونياً عند نقطة البيع. ويسوي نظام المدفوعات الإلكترونية المحلي (DEPS) المدفوعات بين المصارف، لكن الأبحاث تشير إلى استمرار قيود تشغيلية لأن الأجهزة القديمة غير مدمجة بالكامل، وبعض القيود يتطلب معالجة يدوية. وتكون ساعات عمل مقاصة الشيكات وDEPS عادةً من 9:00 إلى 16:00، ولا يمكن استخدام النظام بين المصارف إلا للمصارف المشاركة. يقدم ANZ بطاقة Visa Debit والخدمات المصرفية عبر الإنترنت للاطلاع على الأرصدة والكشوف والتحويلات وتسديد الفواتير والمدفوعات العائلية والمستقبلية أو المتكررة والتحويلات الخارجية. ويوفر BSP بطاقة PacifiCard وVisa Debit والخدمات المصرفية عبر الإنترنت للأرصدة والتحويلات والفواتير والكشوف. ويوفر TDB بطاقة Visa Debit والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وقد تشمل مزايا البطاقات الشريحة والرقم السري والمدفوعات اللاتلامسية وخدمة 3D Secure والاستخدام خارج البلاد أو عبر الإنترنت. وتختلف الحدود والرسوم بحسب المصرف والبطاقة؛ وتشمل الحدود اليومية المنشورة لبطاقة BSP Visa Classic مبلغ 30,000 TOP لمدفوعات EFTPOS و2,000 TOP للسحب من أجهزة الصراف و25,000 TOP للتجارة الإلكترونية. قد يستخدم المقيمون خارج المراكز الرئيسية مكاتب TDB والوكلاء وأجهزة الصراف ومدفوعات EFTPOS وخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول. ولدى TDB مكاتب تشمل نوكوالوفا وهاهاكي وهيهيفو وإيوا وهاباي وفافاو، ومكاتب تمثيلية في نيواتوبوتابو ونيوأفوفو. وقد توفر خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول الإيداع والسحب النقدي والمدفوعات بين الأشخاص وتسديد فواتير الخدمات عبر وكلاء. ولم يثبت في البحث وجود مسار وطني لفتح الحسابات رقمياً. وقد يدعم إصلاح مقترح لنظام المدفوعات المدفوعات الفورية على مدار 24 ساعة ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة وواجهات الخدمات المصرفية المفتوحة، لكن لم يثبت تشغيل وطني مباشر بحلول 2026. يدعم مزودو الصرف الأجنبي والتحويلات المرخصون التحويلات الدولية. ويمكن لتجار الصرف الأجنبي من الفئة A إرسال الحوالات الأجنبية واستلامها، بينما يستلمها حالياً تجار الفئة B. ويعمل وكلاء فرعيون لخدمة MoneyGram تحت إشراف BSP. وقد تتطلب الدفعة الواردة إلى حساب ANZ رقم الحساب والاسم القانوني والعنوان السكني وبيانات المصرف ورمز SWIFT الخاص بـANZ وهو ANZBTONN. تنشر المصارف الرسوم والتكاليف وأسعار الفائدة، لكن التكلفة النهائية تعتمد أيضاً على قناة الدفع وهامش سعر الصرف والمصرف المستلم والوجهة. وقد يتعذر إيقاف التحويل الخاطئ أو استرداده. لم يُحدَّد في المصادر البحثية لبنك الاحتياطي الوطني نظام مستقل للتأمين على الودائع أو ضمانها في تونغا. لذلك لا ينبغي افتراض حماية الودائع لمجرد أن الحساب لدى مصرف مرخص. ويدعم النظام المصرفي الترخيص والإشراف الاحترازي، بينما تحدد شروط المصرف وأي ضمانات تشريعية مستقبلية موقف العميل. ينبغي للعميل مراجعة شروط الحساب والرسوم والأسعار وقواعد السحب وتعليمات الاستحقاق قبل إيداع الأموال. ينبغي للعملاء حماية أرقامهم السرية وكلمات المرور ورموز الأمان لمرة واحدة والبطاقة والجهاز، ومراجعة الكشوف والإبلاغ فوراً عن البطاقات المفقودة والرسائل المشبوهة والأخطاء والمعاملات غير المصرح بها. تستخدم المصارف تدابير مثل التشفير والجدران النارية وانتهاء الجلسة وأمن الشرائح وخدمة 3D Secure ومراقبة الاحتيال، لكنها لا تلغي مخاطر التصيد وطلبات الدفع المزيفة واختراق الشريحة أو الجهاز والتحويلات غير المصرح بها. ويذكر ANZ أنه لا يطلب الرقم السري أو كلمة المرور أو رمز الأمان من العميل. تُرفع الشكاوى عادةً أولاً إلى المصرف، ثم يمكن إحالتها إلى بنك الاحتياطي الوطني. ويعمل البنك أيضاً سلطةً لتلقي تقارير المعاملات ووحدة استخبارات مالية لضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.