التأمين في توغو

يدير الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (Caisse Nationale de Sécurité Sociale، CNSS) نظام التأمين الاجتماعي العام. وتشمل فروعه إعانات الأسرة والأمومة ومعاشات الشيخوخة والعجز والورثة وإصابات العمل والأمراض المهنية. ويساهم أصحاب العمل بنسبة 17.50% من الأجر المشمول والموظفون بنسبة 4%، ليبلغ المعدل الإجمالي 21.50%. ويدفع العاملون لحسابهم الخاص 21.50%، بينما يدفع العاملون في الاقتصاد غير الرسمي 19.50%. وينتج عن التسجيل رقم وبطاقة تأمين، وعلى أصحاب العمل أو المؤمن عليهم الإبلاغ عن المعلومات ذات الصلة ودفع الاشتراكات في موعدها. يغطي التأمين الطوعي لدى CNSS معاشات الشيخوخة فقط. ويتطلب الاستحقاق عموماً ستة أشهر على الأقل من التأمين الإلزامي السابق، وفقدان صفة الموظف، والإقامة في توغو، وتقديم الطلب خلال 12 شهراً من انتهاء العمل. والحد العمري 55 عاماً لموظفي القطاع العام و60 عاماً لموظفي القطاع الخاص. وتدفع الاشتراكات شهرياً، ويوقف التأمين الطوعي عندما يبدأ الشخص عملاً جديداً. يوفر AMU تغطية صحية قانونية عبر ترتيبات متعددة. ويشمل AMU-INAM نظام RAMO لموظفي الدولة والحكومات المحلية والمؤسسات العامة والهيئات الخاضعة للقانون العام وشاغلي المناصب والمتقاعدين المدنيين والعسكريين. واشتراك العامل النشط 10% من الراتب، مناصفة بين صاحب العمل والعامل؛ ويدفع المتقاعدون 5% من معاشهم الشهري. ويمكن أن تشمل التغطية المؤمن عليه وزوجاً وما يصل إلى أربعة أطفال. وتظل تغطية الأطفال عادة حتى سن 21 عاماً، أو 26 عاماً إذا كانوا يدرسون أو يتدربون مهنياً. وتسري مهلة انتظار ثلاثة أشهر، وقد يؤدي عدم دفع الاشتراكات إلى تعليق المنافع، ويتطلب المعالون الإضافيون اشتراكاً إضافياً. ويغطي RAM المواطنين التوغوليين في أماكن مثل دور الأيتام ومؤسسات الرعاية الخيرية والسجون ومستشفيات الطب النفسي. AMU TNS هو نظام CNSS للتجار والحرفيين والمزارعين وغيرهم من العاملين لحسابهم الخاص أو في الاقتصاد غير الرسمي. وتبدأ الاشتراكات من FCFA 10,000 شهرياً، مع خيارات دفع FCFA 28,500 لثلاثة أشهر أو FCFA 54,000 لستة أشهر أو FCFA 102,000 لاثني عشر شهراً. وتسري مهلة انتظار مدتها 90 يوماً. ويستخدم النظام شبكة على مستوى البلاد ويوفر خياراً عائلياً ولا يرد الاشتراكات إذا لم يستخدم العضو الخدمات الطبية. تشرف مديرية التأمين الوطنية (Direction Nationale des Assurances، DNA) التابعة لوزارة الاقتصاد والمالية على التأمين الخاص، بينما تطبق CIMA وCRCA الإطار التأميني الإقليمي وتشرفان عليه. وتوزع شركات التأمين والوكلاء والوسطاء وثائق شركات وفروع معتمدة وفق ذلك الإطار. وقد تغطي المنتجات الصحة والحوادث الشخصية والحياة والحريق والممتلكات والمسؤولية والتأمين الأصغر. وتحدد الوثيقة القسط والمخاطر المؤمن عليها والحدود والتحمل والاستثناءات وإجراءات المطالبة؛ ولا توجد تعرفة خاصة عامة موحدة لكل منتج تأمين. التأمين الإلزامي لمسؤولية الغير للمركبات، المعروف عادة باسم Assurance RC automobile، واجب على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين غير الدولة متى أمكن أن تنشأ مسؤولية من مركبة أو دراجة نارية. وتحمي التغطية المالك والسائق والركاب والغير وفق القواعد المنطبقة. ويجب أن تحمل المركبة شهادة التأمين والقسيمة القابلة للفصل. ويمكن لشركات التأمين تحديد الأسعار ضمن الإطار المنطبق، لكن السعر لا يجوز أن يقل عن الحد الأدنى لتعرفة CIMA المعتمدة من الدولة؛ وقد تؤثر منطقة الحركة ونوع المركبة واستعمالها وملف السائق في القسط. لا تبدأ وثيقة التأمين الخاصة عموماً إلا بعد دفع القسط. وقد يؤدي عدم الدفع إلى إنهائها تلقائياً. ولا يتاح تأجيل الدفع حتى 60 يوماً إلا لبعض المخاطر الكبيرة، ولا يشمل تأمين المركبات أو الصحة أو البضائع المنقولة. وينبغي لحامل الوثيقة الإبلاغ عن المطالبة سريعاً إلى شركة التأمين أو الوسيط المحدد في الوثيقة. ولا يؤدي تأخر الإبلاغ تلقائياً إلى إسقاط حق المطالبة ما لم تثبت شركة التأمين الضرر الناجم عنه أو تنطبق القوة القاهرة. في مطالبات الإصابات الجسدية الناجمة عن المركبات، ينبغي لشركة التأمين عموماً تقديم عرض خلال 12 شهراً من الحادث. ويستحق المبلغ المتفق عليه الدفع بعد شهر من المهلة المحددة في Article 235، مع فائدة تأخير بنسبة 5% شهرياً. وإذا لم يتم التوصل إلى تسوية، فتُرفع الدعوى القضائية ضمن المهلة الواردة في Article 231. وتنقضي المطالبات التعاقدية عموماً بعد سنتين، بينما تنقضي مطالبات الوفاة بموجب تأمين الحياة أو الحوادث الشخصية لصالح المستفيدين بعد عشر سنوات. يتبع إلغاء التأمين الوثيقة وقواعد CIMA. وبعد المطالبة، يمكن لشركة التأمين الإلغاء خلال ثلاثة أشهر من علمها بها، مع إشعار مدته شهر. وبعد تلقي الإشعار، يمكن للمؤمن عليه إلغاء وثائق أخرى لدى شركة التأمين نفسها خلال شهر. وينبغي الإبلاغ عن أي تغيير في الخطر المؤمن عليه أو زواله، لأنه قد يؤثر في التغطية أو القسط أو استمرار العقد.