التأمين في تنزانيا

يُعرف التأمين عمومًا باسم «بيما» في تنزانيا. ويمكنه الحماية من الوفاة والمرض والعجز والحوادث وإصابات العمل وأضرار المركبات والحريق والسرقة وفقدان الممتلكات ومخاطر النقل وانقطاع الأعمال والمسؤولية وفقدان الدخل. وتحدد وثيقة التأمين الخاصة الخطر المؤمن عليه والاستثناءات ومبلغ التأمين والقسط والمدة وشروط التجديد وإجراءات المطالبة وشروط الدفع. أما الأنظمة القانونية فتستخدم مساهمات إلزامية ومنافع محددة بدلًا من وثيقة خاصة يتفاوض عليها الفرد. تنظم هيئة تنظيم التأمين التنزانية (TIRA) السوق بموجب قانون التأمين، الفصل 394، طبعة المراجعة لعام 2023. وتسجل شركات التأمين والوسطاء والوكلاء ومقدمي التكافل وإعادة التأمين ومقدري الخسائر ومقدمي الخدمات الصحية ومصلحي السيارات وتشرف عليهم في تنزانيا القارية وزنجبار. والتكافل تأمين يُرتب وفق مبادئ إسلامية. ويوفر التأمين متناهي الصغر تغطية أبسط وأقل قيمة لمخاطر محددة، ويمكن أن يقدمه مزودون معتمدون. وينبغي التحقق من سجل الكيانات المرخصة لدى TIRA قبل شراء التغطية أو التعامل مع وسيط. سجلت المؤشرات الموحدة لعام 2024 لدى TIRA إجمالي أقساط مكتتبة قدره 1.52 تريليون شلن تنزاني. وبلغ التأمين العام 957.2 مليار شلن، وتأمين الحياة 309 مليارات، والتأمين الصحي 187.5 مليارًا. وبلغت أقساط التكافل 4.6 مليارات شلن. وتلقت شركات التأمين مطالبات بقيمة 727.6 مليار شلن ودفعت 545.4 مليارًا، أي 74.9% من المطالبات المستلمة وفق هذا المؤشر. وبلغ انتشار التأمين 2.08% وكثافته 22,878 شلنًا تنزانيًا. وتختلف تقديرات التغطية بحسب التعريف: فقد أظهر مقياس AIMP لدى TIRA عدد 25.9 مليون شخص، أو 39.2%، بينما أظهر NIIS عدد 27.7 مليونًا، أو 43.1%. تشمل المنتجات الخاصة تأمين الحياة والصحة والحوادث والجنازات والمركبات والممتلكات والحريق والقوى الطبيعية والسرقة وأضرار الممتلكات والبضائع أثناء النقل والتأمين البحري والطيران والمسؤولية والائتمان والزراعة والتكافل والتأمين متناهي الصغر. وما زال التأمين الصحي متركزًا؛ إذ قدمت ست شركات من أصل 40 شركة مرخصة منتجات صحية في بحث 2024. وشكلت الزراعة أقل من 1% من السوق، لذا قد تجد الأسر الريفية والشركات الزراعية منتجات مناسبة أقل. وتُعد العمالة غير الرسمية والأسر الريفية والنساء والشباب والأشخاص ذوو الإعاقة فئات لا تحظى بخدمة كافية. يختلف التأمين الاجتماعي بين تنزانيا القارية وزنجبار. ففي تنزانيا القارية، يغطي صندوق الضمان الاجتماعي الوطني (NSSF) موظفي القطاع الخاص والمنظمات غير الحكومية والدينية والموظفين الدوليين والأجانب والمساهمين العاملين لحسابهم الخاص. وتشمل منافعه المدرجة التقاعد والعجز والورثة والجنازة والأمومة والبطالة والصحة. وتبلغ مساهمة NSSF المعتادة 20% من الأجور الشهرية، وغالبًا ما توزع بنسبة 10% على صاحب العمل و10% على الموظف أو 15% و5%؛ ولا تتجاوز حصة الموظف 10%. ويسدد صاحب العمل المساهمة عادةً خلال شهر من شهر الأجور، ويترتب على التأخير جزاء قدره 5% عن كل شهر أو جزء منه. يخدم صندوق الضمان الاجتماعي لموظفي الخدمة العامة (PSSSF) موظفي الخدمة العامة في تنزانيا القارية. وسن التقاعد المدرج فيه 60 عامًا، مع إمكان التقاعد الاختياري من سن 55؛ وتشمل منافعه التقاعد والمرض والأمومة والبطالة والورثة والعجز. ويغطي صندوق تعويضات العمال (WCF) إصابات العمل والأمراض المهنية لموظفي القطاعين العام والخاص. ويساهم أصحاب العمل بنسبة 0.5% من إجمالي الأجور، عادةً خلال الشهر الجاري أو التالي. وقد يشمل دعم WCF الرعاية الطبية والتأهيل والتعويض عن الإصابة أو المرض أو الوفاة؛ ويمكن أن تستمر الرعاية الطبية حتى 24 شهرًا. وتستخدم مطالبات العمل نماذج مثل WCC-1 وWCN-1 وWCP وتتطلب أدلة من صاحب العمل والجهة الطبية. تستخدم زنجبار صندوق الضمان الاجتماعي في زنجبار (ZSSF)، المنشأ بموجب قانون صندوق الضمان الاجتماعي في زنجبار رقم 2 لعام 2005. ويساهم أصحاب العمل بنسبة 13% والموظفون بنسبة 7%، ليبلغ مجموع المساهمة 20%. ويُطلب عمومًا تسجيل صاحب العمل والموظف خلال 14 يومًا، وتستحق المساهمات بحلول اليوم الخامس عشر بعد نهاية الشهر المعني. وتشمل منافع ZSSF الشيخوخة والعجز والورثة والأمومة وفقدان العمل وإصابة العمل. وصندوق الخدمات الصحية في زنجبار (ZHSF) نظام تأمين صحي منفصل يستخدم التسجيل عبر الإنترنت والمرافق المعتمدة والخط الساخن 115. ولا ينبغي التعامل مع مؤسسات تنزانيا القارية ومؤسسات زنجبار على أنها قابلة للاستبدال. في تنزانيا القارية، ينشئ قانون التأمين الصحي الشامل، الفصل 161، ولوائح 2024 إطارًا يهدف إلى توسيع التأمين الصحي ليشمل جميع المواطنين. ويجري التنفيذ على مراحل، ولصندوق التأمين الصحي الوطني (NHIF) دور محوري. ويمكن الوصول إلى التغطية عبر ترتيبات فردية أو جماعية أو طلابية أو تعاونية أو Dunduliza، وكذلك عبر الوكلاء والتسجيل الرقمي. ولا يحدد البحث مبلغ مساهمة وطنيًا موثوقًا واحدًا لكل متقدم، لذا يجب التحقق من القسط أو المساهمة للفئة المختارة وشروط الأهلية. ويتعلق التأمين الصحي بعضوية النظام والأقساط والمطالبات وإمكانية الوصول إلى مقدمي الخدمة المعتمدين؛ أما العلاج الطبي نفسه فيندرج ضمن موضوع الصحة. يحصل المقيم أو الشركة المقيمة عمومًا على التغطية من شركة تأمين تنزانية. ولا يمكن استخدام شركة تأمين أجنبية إلا عبر شركة مقيمة وبموافقة خطية مسبقة من المفوض عندما لا تكون التغطية متاحة محليًا. وتتطلب البضائع المستوردة عمومًا شركة تأمين تنزانية، وتُعالج الأقساط والتسويات بالشلن التنزاني. ويمكن التحقق من وثائق تأمين المركبات عبر TIRAMIS، نظام معلومات التأمين والإشراف التنزاني. ولا ينبغي اعتبار قناة دفع مصرفية أو اسم تجاري دليلًا على ترخيص شركة التأمين. تعتمد أقساط التأمين الخاص على المنتج ومبلغ التأمين وفئة المخاطر والمنافع والاستثناءات وظروف مقدم الطلب. ولا يوجد قسط خاص وطني موحد. وتتبع مدة الوثيقة وتجديدها العقد. وينقضي التأمين العام عادةً بعد فترة سماح مدتها 15 يومًا إذا لم يقدم حامل الوثيقة تعليمات التجديد في الوقت المناسب. وقد تحتفظ وثائق الحياة بحماية غير قابلة للمصادرة أو مدفوعة بالكامل عند استيفاء الشروط القانونية والتعاقدية. يفرض قانون التأمين تغطية قبل استيراد البضائع ولتشغيل سوق عام أو مبنى تجاري محدد، كما يفرض متطلبات مرتبطة بالسفن البحرية والعبّارات والطوافات. وتأمين المركبات إلزامي قانونًا ويمكن التحقق منه لدى TIRA أو الشرطة. وقد يكون التأمين الشامل للمركبات والممتلكات والحريق والسرقة وانقطاع الأعمال اختياريًا أو مطلوبًا تعاقديًا من جهة إقراض أو لازمًا بحسب الخطر. ينبغي لحامل الوثيقة قراءة الوثيقة وتوقيعها والاحتفاظ بنسخة ودفع الأقساط في موعدها وتقديم معلومات صحيحة عند الطلب والإبلاغ عن الخسارة سريعًا كتابةً وتقديم إثبات الخسارة والتعاون مع شركة التأمين. كما ينبغي له تجنب زيادة الخطر عمدًا وإبلاغ شركة التأمين بالتغييرات ذات الصلة بالممتلكات أو الإقامة أو المستفيدين أو معلومات التأمين الأخرى. وعند مقارنة وثيقة جديدة، تحقق من الاستثناءات وفترات الانتظار والمستفيدين وسجل المطالبات ومواعيد التجديد حتى لا يؤدي تغيير المزود إلى فترة دون تغطية. ينبغي لشركة التأمين دفع المطالبة خلال 45 يومًا من استلام مخالصة موقعة. وقد يسمح المفوض بفترة إضافية واحدة تصل إلى 45 يومًا. وقد يدعم التأخير غير المبرر بعد تلك المهلة مطالبة بسوء النية. وتتبع مطالبات NSSF وPSSSF وWCF وZSSF إجراءاتها الخاصة بالصندوق وصاحب العمل والوثائق الطبية، بينما تتبع المطالبات الصحية إجراءات النظام ومقدم الخدمة المختارين. ينبغي للمستهلك أولًا محاولة حل النزاع مع شركة التأمين أو الوسيط أو الوكيل المسجل أو جهة التسجيل الأخرى والاحتفاظ بإثبات تلك المحاولة. وتتعلق الشكوى المقدمة إلى خدمة أمين مظالم TIRA عمومًا بنزاع بين مستهلك وجهة مسجلة، وينبغي تقديمها خلال الاثني عشر شهرًا السابقة. ويقتصر قرار أمين المظالم عن الخسارة المباشرة على 15 مليون شلن تنزاني، بينما تتمتع الشكاوى الصحية باختصاص أوسع. وتُستثنى بعض مطالبات السكك الحديدية والطائرات والسفن ومسؤولية الطيران ومسؤولية السفن والكفالة والمسائل القانونية المتنوعة. وتتاح محكمة استئناف التأمين بعد مسار الشكوى المنطبق.