التأمين في بوتان

يقوم التأمين في بوتان على عقود أو ترتيبات قانونية تدفع منافع محددة بعد أحداث مثل الوفاة أو العجز أو الحوادث أو خسارة الممتلكات أو تلف المركبات أو المسؤولية. وترخص هيئة النقد الملكية شركات التأمين وتشرف عليها بموجب قانون الخدمات المالية لعام 2011 وقانون RMA لعام 2010 ولوائح التأمين ذات الصلة. وقد حُدثت متطلبات الملاءة المالية ورأس المال القائمة على المخاطر في عام 2025. وتوفر شركة GIC-Bhutan Reinsurance Company Limited قدرة إعادة تأمين محلية. تقدم شركة Royal Insurance Corporation of Bhutan Limited تأميناً على الحياة وتأميناً عاماً. وتشمل منتجاتها تأمين الحياة لأجل والتأمين الجماعي لأجل، وبوالص الادخار والهبات، ومنتجات الأطفال والتقاعد، والمعاشات، والحماية من القروض والحياة، وخيارات الأمراض الخطيرة، وتأمين المركبات والحريق والمنازل والمتاجر والمنشآت الصناعية والنقل البحري والهندسة والطيران والسطو وخيانة الأمانة والماشية والمنازل الريفية والحوادث الشخصية والسفر والمسؤولية. وتركز شركة Bhutan Insurance Limited على التأمين العام، بما فيه تأمين المركبات والحريق والسفر والهندسة والطيران والنقل البحري والمسؤولية والحوادث الشخصية والسطو وحماية القروض وتعويض إصابات العاملين. لا تنظم الحماية الاجتماعية ضمن نظام تأمين شامل واحد. ويوفر نظام التأمين الشامل على الحياة الريفية المدعوم من الدولة منفعة وفاة قدرها 30,000 نغولترم لكل عضو؛ ويذكر دليل الأسئلة الشائعة لـ RICB أن مساهمة العضو 87 نغولترم وإعانة الحكومة 108 نغولترم، بينما تعتمد الأهلية والإدارة على القواعد المنطبقة. وتصف الرابطة الدولية للضمان الاجتماعي إتاحة النظام للمواطنين البوتانيين من سن الثامنة ممن يعيشون في المناطق الريفية. وقد يحصل الموظفون العموميون على تغطية مرتبطة بالعمل عبر نظام التأمين الجماعي لموظفي الحكومة ونظام رفاه موظفي الخدمة المدنية، الذي يستخدم مساهمات شهرية تستند إلى أربع فئات وظيفية ويمكن أن يوفر منحة وفاة للأعضاء أو للمعالين المباشرين. ويمكن لزوج أو زوجة موظف الخدمة المدنية المتقاعد الاحتفاظ بعضوية مجانية مدى الحياة. ولا تثبت الأبحاث المتاحة وجود نظام وطني للتأمين ضد البطالة أو للتأمين الصحي؛ وتندرج الخدمات الصحية الأساسية المقدمة علناً ضمن سياق الخدمات الصحية، لا ضمن منتجات التأمين. على أصحاب العمل التأمين على الموظفين ضد إصابات العمل من خلال مؤسسة مالية مرخصة بموجب لائحة الصحة والسلامة المهنية لعام 2022، باستثناء الأنشطة التجارية الحاصلة على رخصة تجارة متناهية الصغر. ويدفع صاحب العمل كامل القسط ولا يجوز له اقتطاعه من الأجر. وقد تظل عليه المسؤولية إذا انتهت صلاحية الوثيقة أو لم تُدفع الأقساط. وبعد الإخطار، يجب على شركة التأمين تقييم مطالبة إصابة العمل خلال ما لا يقل عن عشرة أيام تقويمية، والدفع خلال ما لا يقل عن 15 يوماً تقويمياً؛ وتؤكد إدارة العمل أو كبير مسؤولي إدارة العمل ظروف المطالبة ذات الصلة. وتكتسب التغطية القانونية أهمية خاصة للمنشآت التي لديها خمسة موظفين أو أكثر، ويُستثنى العاملون لحسابهم الخاص من هذا الترتيب. للتأمين على المركبات جانب إلزامي. وتتطلب المركبات غير التجارية تغطية المسؤولية تجاه الغير على الأقل، بينما تتطلب المركبات التجارية تأميناً شاملاً بموجب قواعد هيئة سلامة الطرق والنقل. وتحمي تغطية المسؤولية تجاه الغير من المسؤولية عن إصابة أو وفاة عرضية أو ضرر بممتلكات شخص آخر، لكنها لا تدفع مقابل الضرر الذي يلحق بمركبة حامل الوثيقة نفسه. ويرتبط التسجيل والامتثال لصلاحية السير بشهادة تأمين سارية. وتستخدم الطلبات عادةً سجل المركبة (Blue Book) وبيانات التسجيل والفاتورة أو نموذج الطلب والوثائق الخاصة بالمنتج. وتعتمد تغطية الحوادث الشخصية للمالك أو السائق أو الركاب على الوثيقة وقواعد النقل المنطبقة. يمكن لتأمين الممتلكات تغطية المنازل والمنازل الريفية والمتاجر والمواقع الصناعية والبضائع أثناء النقل والمخاطر البحرية والمشاريع الهندسية والطائرات والماشية والسطو. وتحدد صياغة الوثيقة مبلغ التأمين والاستثناءات والمبلغ المقتطع وأي متطلبات للتفتيش أو خبير تسوية خسائر. ويشمل التأمين الشخصي تأمين الحياة والوفاة والعجز والحوادث الشخصية والسفر وحماية القروض. ويعرض أحد منتجات السفر الإلكتروني لدى BIL تغطية للوفاة العرضية والعجز الكلي الدائم تصل إلى 150,000 نغولترم، وللإخلاء الطبي الطارئ تصل إلى 30,000 نغولترم، مع إضافات محتملة للإعادة إلى الوطن والأمتعة وجواز السفر ونفقات المستشفى. كما قد تغطي وثائق السفر العلاج الطبي في الخارج أو الإخلاء أو المسؤولية، بحسب المنتج المختار. للحصول على التغطية، يقدم طالب التأمين عادةً طلباً وإثبات هوية مثل بطاقة الهوية المدنية (CID) أو جواز السفر أو تصريح العمل. وقد تطلب شركة التأمين بيانات المستفيد أو ما يثبت العلاقة ومعلومات الاكتتاب أو معاينة أو وثائق أخرى خاصة بالمنتج. وقد تتطلب طلبات تأمين سفر السياح اسم المسافر وهويته وجنسيته وتاريخ ميلاده ونوعه الاجتماعي وبيانات الوصول والمغادرة ومعلومات الحزمة. وتعتمد الأقساط على المنتج والمخاطر ومبلغ التأمين، لذلك لا يتوفر جدول عام لأقساط السوق بأكمله. تبدأ المطالبة عادةً لدى شركة التأمين. وتشترط BIL الإخطار بالمطالبة خلال 15 يوماً من الحادث أو الخسارة. وقد تطلب شركة التأمين، بحسب المنتج، الوثيقة ونموذج المطالبة وإثبات الهوية وتقرير الشرطة أو التقرير الأولي للمعلومات ووثائق المحكمة والتقديرات والصور والفواتير والشهادات الطبية أو شهادات الوفاة وسجل المركبة ورخصة القيادة وشهادة صلاحية السير. وتتطلب مطالبات الحياة لدى RICB عادةً وثيقة التأمين وإثبات الوفاة وبطاقة الهوية المدنية أو إثبات المستفيد وتقرير الشرطة في حالة الوفاة العرضية. وقد يؤدي الاحتيال أو الاستثناءات أو الأقساط غير المدفوعة أو نقص الأدلة إلى تأخير المطالبة أو رفضها. قد تسمح وثائق الحياة بالسداد الشهري أو الفصلي أو نصف السنوي أو السنوي. وتحدد RICB مهلة سماح قدرها 15 يوماً لمدفوعات SSS أو المدفوعات الشهرية، و30 يوماً للمدفوعات الفصلية أو نصف السنوية أو السنوية؛ وبعد ذلك قد تنتهي الوثيقة وتُفقد المنافع، مع مراعاة شروط إعادة التفعيل المحتملة. وتتطلب وثائق المركبات والممتلكات عادةً التجديد، بينما يعتمد التعديل أو الإلغاء أو تغيير الملكية أو المركبة على الوثيقة وشركة التأمين. وينبغي أن تمر الشكاوى التي لم تُحل أولاً عبر القناة الداخلية لشركة التأمين، ثم يمكن تقديمها إلى RMA بموجب إجراءات شكاوى حماية المستهلك للخدمات المالية. وتحدد صياغة الوثيقة والقواعد الحالية لـ RMA وهيئة سلامة الطرق والنقل أو إدارة العمل المنفعة والواجب والإجراء النهائي.