البنوك في بوتان

يعمل مصرف بوتان الملكي (RMA) مصرفاً مركزياً لبوتان منذ 1982. وبموجب قانون RMA لعام 2010 وقانون الخدمات المالية لعام 2011، يرخص المصارف ويجري الرقابة الاحترازية وينظم المدفوعات والصرف الأجنبي، كما يشغل أو يسوي أنظمة تشمل BFS وBIPS وCTS وBIRT وSWIFT عبر وظائف أنظمة الدفع. ويشمل دليل المصارف التجارية الحالي بنك بوتان المحدود وبنك بوتان الوطني المحدود وبنك دروك بي إن بي المحدود وبنك بوتان للتنمية المحدود وبنك تي المحدود وديجيتال كيدو المحدود. وبنك بوتان للتنمية مصرف تجاري متخصص في قبول الودائع، بينما يركز بنك ديجيتال كيدو على الخدمات الرقمية. وبلغت ودائع المصارف التجارية Nu 238,749.9 مليوناً في السنة المالية 2024/25، منها Nu 154,137.2 مليوناً للأفراد وNu 129,144.1 مليوناً ودائع تحت الطلب. تشمل المنتجات الشائعة حسابات التوفير والودائع الجارية والودائع لأجل أو الثابتة والودائع المتكررة وحسابات القاصرين أو الادخار الصغير وحسابات التقاعد وحسابات العملات الأجنبية. وتدر حسابات التوفير عادةً فائدة. وتُصمم الودائع الجارية عادةً للهيئات الحكومية والشركات والمنشآت التجارية والمنظمات غير الحكومية والجمعيات، وتوفر غالباً دفاتر شيكات، ولا تدر عموماً فائدة. وتختلف الشروط وأسعار الفائدة والحدود الدنيا والرسوم بحسب المصرف والمنتج. فعلى سبيل المثال، يتطلب الحساب الجاري في بنك بوتان الوطني حداً أدنى قدره Nu 1,000، بينما يشترط مثال حساب التوفير مواطناً بوتانياً يزيد عمره على 15 عاماً، ويشمل نموذج حساب وصورة جواز سفر وطابعاً قانونياً وبطاقة CID سارية. تطبق المصارف إجراءاتها الخاصة للتحقق من العملاء ضمن الإطار التنظيمي في بوتان. وقد تشمل وثائق الهوية المقبولة، بحسب العميل والمنتج، بطاقة CID أو جواز السفر أو تصريح العمل أو تصريح الإقامة الخاصة أو شهادة الزواج أو بطاقة الطالب أو البطاقة التجارية أو البطاقة الدبلوماسية. وتوفر بعض المصارف التسجيل الرقمي: يمكن استخدام رمز محفظة NDI في BoBaccount، ويدعم بنك بوتان الوطني التسجيل عبر الإنترنت ببيانات NDI وصورة وعنوان حالي ورقم هاتف وبريد إلكتروني وتوقيع إلكتروني وبطاقة CID. وتدعم RemitBhutan البوتانيين المقيمين في الخارج في عمليات التحويل والحسابات ذات الصلة. ولا تحدد الأبحاث مهلة موحدة للمعالجة لدى RMA، لذا يتوقف وقت فتح الحساب على المصرف واكتمال وثائق اعرف عميلك. يحق للمواطنين البوتانيين المقيمين في بوتان فتح حسابات عملات أجنبية لدى المصارف التجارية منذ 2 March 2024. ويستطيع المواطنون البوتانيون المقيمون في الخارج مواصلة استخدام مسارات RemitBhutan ذات الصلة. وتتبع العملات المتاحة وأسعار الصرف والمعاملات المسموح بها قواعد RMA للصرف الأجنبي. ولا تثبت الأبحاث وجود حق شامل للمواطنين الأجانب في فتح جميع أنواع حسابات العملات الأجنبية. تستخدم المدفوعات النقد والشيكات والتحويلات المصرفية والبطاقات والقنوات الرقمية. ويسوي نظام مقاصة الشيكات الصور، ويجري التسوية بين المصارف عادةً في اليوم التالي T+1. ويدعم BIPS وBIRT التحويلات بين المصارف، ويعمل BIPS على مدار الساعة عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف والإنترنت. ويعمل رمز بوتان QR عبر المصارف المشاركة، وتدعم بوابات الدفع المحلية المدفوعات عبر الإنترنت. وتوفر المحافظ الإلكترونية مثل B-Ngul وeTeeru وgoBoB وMyPay وT-Wallet بديلاً عملياً لمن لا يملكون وصولاً مصرفياً، لكنها ليست مثل حساب الودائع المصرفي. تختلف خدمات البطاقات بحسب المزود. ويقدم بنك بوتان بطاقات خصم وائتمان محلية وبطاقات خصم خاصة وبطاقات وقود وبطاقات ائتمان للشركات. ويصدر بنك بوتان الوطني وبنك تي بطاقات خصم أو ائتمان من شبكتي RuPay وVisa، ويقدم بنك بوتان للتنمية بطاقات خصم محلية، بينما يقدم بنك دروك بي إن بي بطاقات Mastercard وبطاقات خاصة. ويدعم BFS الربط البيني لأجهزة الصراف ونقاط البيع. ويمكن لبطاقات RuPay الصادرة عن بنك بوتان الوطني وبنك تي دعم الاستخدام ذي الصلة في الهند، ويدعم UPI Global QR المدفوعات للزوار الهنود. ويوفر بنك بوتان وبنك بوتان الوطني بوابات دفع دولية بعملتي USD وINR. وتشمل البطاقات التي تذكرها RMA Visa وMastercard وAmerican Express وMaestro وJCB وDiscover وUnionPay. وتُدرج عضوية SWIFT لبنك بوتان وبنك بوتان الوطني وبنك بوتان للتنمية وبنك ديجيتال كيدو وبنك دروك بي إن بي وبنك تي. تحدد بعض الرسوم لخدمات معينة أو تنشر، بينما تعتمد رسوم أخرى كثيرة على المصرف والمنتج. والتحويلات المحلية للأموال عبر الهاتف ومدفوعات بوتان QR مجانية وفق جدول الرسوم الذي جرى بحثه. وأول خمس معاملات مالية عبر أجهزة الصراف مجانية، وتكلف السادسة وما بعدها Nu 9، فيما تكلف المعاملات غير المالية Nu 5. ويكلف رد الشيك لعدم كفاية الرصيد Nu 1,000. وتبلغ رسوم BIRT مقدار Nu 20 لتحويلات BITS حتى Nu 1 مليون وNu 50 لتحويلات RTGS التي تتجاوز Nu 1 مليون. وتشمل رسوم SWIFT عمولة 0.20 بالمئة بحد أدنى Nu 500، إضافة إلى رسم تحويل برقي قدره Nu 500. ويجب التحقق من ضريبة السلع والخدمات وحدود المعاملات ورسوم المصرف قبل استخدام الخدمة. بموجب قواعد حماية المستهلك في الخدمات المالية لعام 2019، ينبغي لمقدمي الخدمات المالية المرخصين الإفصاح عن الشروط والمخاطر والرسوم والتكاليف قبل العقد. وينبغي أن توفر مواقعهم أو مراكز التعامل معلومات الترخيص والأسعار والصرف الأجنبي والتكاليف ووسائل الاتصال بمكتب المساعدة. وتحمي السرية المصرفية للعميل بموجب قانون الخدمات المالية، مع استثناءات قانونية وقضائية ومتعلقة بمكافحة غسل الأموال. وينبغي أولاً تقديم الشكوى إلى وحدة حماية المستهلك في المصرف. ويمكن إحالة الشكوى غير المحسومة عن مصرف أو BIRT إلى وحدة حماية المستهلك في RMA. لا تثبت مواد RMA التي تمت مراجعتها وجود نظام نشط لتأمين الودائع أو ضمان عام في بوتان. فعلى الرغم من أن قانون الخدمات المالية يجيز إنشاء وكالة لحماية الودائع وينص على عضوية المؤسسات التي تقبل الودائع، تذكر وثيقة السيولة الحالية لدى RMA غياب تأمين فعال للودائع أو ضمان عام. لذا ينبغي للمودعين عدم افتراض أن الأرصدة مشمولة بتأمين قانوني. وتواجه المصارف والعملاء أيضاً مخاطر احتيال تشمل التصيد الصوتي وانتحال الصفة وخداع رموز QR والاحتيال برموز OTP واستنساخ شرائح SIM ونسخ البطاقات. ولا ينبغي مشاركة رموز OTP أو M-PIN أو T-PIN أو بيانات CID أو معلومات الحساب عبر الهاتف أو وسائل التواصل. ويُحظر تشارك الحسابات أو استخدام الغير لها أو تفرض عليه عقوبات فعالة؛ وقد أبلغ إنفاذ RMA عن 20 مخالفاً و16 إدانة وأموال مصادرة قدرها Nu 3.63 مليون في 2025. وكانت لائحة تشارك الحسابات لعام 2026 لا تزال في مرحلة التشاور على مسودة وفق المواد التي جرى بحثها، لذا يجب التحقق من وضعها قبل الاعتماد عليها. وبعد واقعة في بنك بوتان عام 2026، أمرت RMA بتحسين الضوابط ومراجعة الحسابات ورد الأموال للعملاء غير المتأثرين وتعويض الخسائر المباشرة، والخسائر التبعية عند انطباقها. وقد يختلف توافر الفروع ومستويات الخدمة والرسوم محلياً، ولا ينبغي اعتبار الشروط التي روجعت في تيمفو قواعد وطنية تلقائياً.