الديون في بنغلاديش

يُستخدم مصطلح الدين أو القرض (ঋণ) في الحياة اليومية للقروض والديون معاً. ووفقاً لمسح دخل الأسرة وإنفاقها لعام 2022، حصلت 37.03% من الأسر على ائتمان خلال الاثني عشر شهراً السابقة من مؤسسات مالية أو غير مالية أو أصدقاء أو مقرضين أو مصادر أخرى؛ وبلغت النسبة 39.35% في المناطق الريفية و32.11% في المناطق الحضرية. ويذكر الجدول 12.11A من التقرير النهائي أن متوسط الاقتراض بلغ 73,980 تاكا بنغلاديشياً لكل أسرة. وشملت الأغراض الشائعة نفقات الأعمال والسكن وشراء الغذاء والزراعة والصحة والزواج والتعليم. وشملت الجهات المقرضة المسجلة للمقترضين ASA ومنظمات غير حكومية أخرى وBRAC وبنك غرامين. تتحقق البنوك والشركات المالية عادة من الهوية والدخل أو التدفق النقدي والالتزامات القائمة، ومن الضمانات أو الكفيل بحسب المنتج. وتُدرج بيانات مكتب المعلومات الائتمانية (CIB) في تقييم الائتمان لدى المؤسسات المشاركة. ولا تعني الموافقة أمراً تلقائياً. وقبل التوقيع، قارن إجمالي السداد وسعر الفائدة أو طريقة احتساب رسوم الخدمة وتواتر الأقساط والمدة وفترة السماح والضمانات والكفالة وعواقب التخلف. تقدم مؤسسات التمويل الأصغر التابعة للمنظمات غير الحكومية الائتمان الأصغر (ক্ষুদ্রঋণ)، وأحياناً عبر نماذج جماعية أو عضوية. وتحتاج مؤسسات التمويل الأصغر غير الحكومية إلى اعتماد هيئة تنظيم الائتمان الأصغر (MRA) لمزاولة أعمال التمويل الأصغر المنظمة؛ ويمكن التحقق من الترخيص عبر الهيئة ونظام التحقق الإلكتروني لمؤسسات التمويل الأصغر. وتشير إرشادات الهيئة الرسمية، ضمن أمور أخرى، إلى رسوم خدمة قدرها 24% على الرصيد المتناقص وفترة سماح 15 يوماً و46 قسطاً وحد أقصى قدره 25 تاكا لرسوم القبول ودفتر الحساب ونموذج القرض وفائدة ادخار تبلغ 6%. ولا تنطبق هذه الأرقام وقاعدة القسط الأسبوعي على جميع المنتجات؛ إذ تحدد العقود ذات الصلة السداد الموسمي أو لمرة واحدة. وقد تجعل القروض المتعددة المتزامنة من مؤسسات التمويل الأصغر السداد أصعب. وقد تتاح بعد الكوارث فترات وقف خاصة أو قروض كوارث أو مساعدات. قد تأتي القروض غير الرسمية مثلاً من المهاجان أو مقرضين آخرين أو الأصدقاء أو الأقارب أو أصحاب العمل أو المُلّاك أو الموردين أو متاجر البقالة. ولا تخضع هذه الترتيبات لإشراف CIB أو MRA أو بنك بنغلاديش. وتعتمد الشروط والضمانات والأقساط والإنفاذ على كل حالة؛ ولذلك غالباً ما تكون قابلية المقارنة واليقين القانوني أقل من عقد مكتوب مع جهة منظمة. ويشرف بنك بنغلاديش على البنوك والشركات المالية، ويدير CIB، ويتلقى الشكاوى عبر مركز حماية المستهلك والمستثمر (CIPC). تصنف البنوك والشركات المالية القروض تصنيفاً موضوعياً بموجب التعميم BRPD 15/2024 اعتباراً من 1 أبريل 2025: ينطبق تصنيف «دون المستوى» بعد تأخر يتراوح بين ثلاثة أشهر وأقل من ستة، و«مشكوك فيه» بعد ستة أشهر وأقل من اثني عشر، و«سيئ أو خسارة» بعد اثني عشر شهراً. ويطبق مخصص عام قدره 1% على القروض العادية و5% على قروض SMA، ومعدلات محددة قدرها 20% و50% و100% على SS وDF وBL. وينص خطاب صادر في 2025 على مخصص قدره 0.5% حتى 31 ديسمبر 2026 لبعض القروض الزراعية القصيرة الأجل غير المصنفة وقروض CMS. ويتعلق هذا التصنيف بمعالجة المؤسسة للقرض ولا يسقط الدين. إعادة جدولة السداد أو تمديده قرار يعود للمقرض وليست حقاً تلقائياً. وقد يدرس المقرض الحاجة الفعلية والقدرة على السداد والتدفق النقدي والبيانات المدققة وإجمالي الالتزامات والتفتيش الميداني، من بين أمور أخرى. وقد تمنع حالات التخلف المتكرر والتزوير والاحتيال والمخالفات الأخرى وإساءة استخدام الأموال إعادة الجدولة. ويمكن عموماً إعادة جدولة القروض المصنفة ثلاث مرات كحد أقصى؛ وتتطلب المرة الرابعة دراسة خاصة بموجب لائحة 2022. وقد تبلغ الحدود القصوى لقروض الزراعة القصيرة الأجل والصناعات المنزلية والائتمان الأصغر ثلاث سنوات لإعادة الجدولة الأولى وسنتين وستة أشهر للمرات التالية، وفقاً لعدد مرات التكرار. ويتطلب التسهيل الائتماني الجديد بعد إعادة الجدولة عموماً دفع 3% من مبلغ التسوية؛ وللمصدرين استثناء موثق بنسبة 2%. ينبغي للمقترض أولاً أن يطلب من البنك أو الشركة المالية المبلغة تصحيح بيانات CIB غير الصحيحة أو القديمة. وقد يؤدي الإدراج السلبي لدى CIB إلى الإشارة إلى التعثر، ولا يمحو شطب الدين المسؤولية تلقائياً. وفي حال لم تُحل الشكوى، يكون المسار من الفرع أو المكتب المسؤول إلى خلية شكاوى المقرض ثم إلى CIPC لدى بنك بنغلاديش؛ ويمكن التواصل معه على الرقم 16236 أو بالبريد الإلكتروني أو عبر الإنترنت أو كتابةً. ولا يتعامل CIPC مع المسائل الخارجة عن اختصاصه أو الطلبات المجهولة أو غير الموقعة أو شكاوى الغير أو الإجراءات المنظورة أمام محكمة. يمكن للمؤسسات المالية رفع دعاوى عن القروض المستحقة أمام محكمة استرداد الديون (أرثا رين أداalat). وبالنسبة للضمانات المرهونة أو المثقلة بحق امتياز، يجب على المؤسسة عموماً ممارسة حق البيع المسموح به قانوناً قبل رفع الدعوى وخصم العائدات. وقد تصدر المحكمة حكماً غيابياً؛ ويخضع إبطاله لمهلة 30 يوماً ويتطلب عموماً إيداع 10% من المبلغ المحكوم به. وقد تتاح الوساطة القضائية أو وسائل أخرى لتسوية النزاعات البديلة بموجب القواعد المعمول بها. وتختلف مدة الإجراءات من قضية إلى أخرى. ينص قانون الإفلاس لعام 1997 على محاكم الإفلاس في بنغلاديش وطلبات الدائنين أو المدينين وأمين التفليسة وتوزيع الأصول وآليات الإبراء والطعون. مهلة الطعن 60 يوماً ومهلة المراجعة 30 يوماً. ولا تؤدي إجراءات الإفلاس تلقائياً إلى إسقاط كامل ديون المستهلكين الخاصة، وينبغي أن يراجعها محام مؤهل. ويمكن للمتقدمين المحتاجين والمعسرين مالياً، وفقاً للمعايير القانونية، الاتصال بمنظمة خدمات المساعدة القانونية الوطنية ولجان المساعدة القانونية في المقاطعات. بعد السداد أو التسوية أو اعتماد ترتيب، ينبغي التحقق من الاتفاق المكتوب وإيصالات الدفع وإخلاء الضمانات وتحديث بيانات CIB. ويجب التمييز بين الديون الخاصة والدين العام: ففي نهاية ديسمبر 2025 بلغ إجمالي الدين الخارجي لبنغلاديش 113.52 مليار دولار أمريكي، منه 82.33% عام و17.67% خاص. والضمانات الحكومية البالغة 106,973 كرور تاكا في 31 ديسمبر 2025 التزامات محتملة وليست رصيد دين إضافياً.