البنوك في بنغلاديش

البنك المركزي في بنغلاديش (Bangladesh Bank (BB)) هو البنك المركزي والجهة المنظمة والمشرفة بموجب أمر البنك المركزي في بنغلاديش لعام 1972، وقانون شركات البنوك لعام 1991، وقانون نظام الدفع والتسوية لعام 2024. وتُظهر بيانات البنك المركزي في 5 سبتمبر 2026 وجود 63 بنكا مجدولا: 7 بنوك تجارية مملوكة للدولة، و3 بنوك متخصصة، و43 بنكا تجاريا خاصا، و9 بنوك تجارية أجنبية. وتشمل البنوك التجارية الخاصة 33 بنكا تقليديا و10 بنوك قائمة على الشريعة الإسلامية. ولم يكن أحد البنوك التجارية الرقمية المرخصة قد حصل بعد على إذن لبدء العمليات التجارية. وتخدم خمسة بنوك غير مجدولة أغراضا خاصة ولا تقدم النطاق الكامل للوظائف المصرفية. وتختلف شركات التمويل عن البنوك، ولا يجوز لها قبول الودائع تحت الطلب أو إصدار الشيكات أو أوامر الدفع أو الحوالات المصرفية عند الطلب. يمكن للعملاء استخدام الفروع وأجهزة الصراف الآلي وأجهزة إعادة تدوير النقد وأجهزة إيداع النقد والخدمات المصرفية عبر الوكلاء والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ووكلاء الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (mobile financial service (MFS)). ومن 1 سبتمبر 2026، يمكن لفحوصات اعرف عميلك الإلكترونية استخدام رقم الهوية الوطنية (National Identity (NID)) وتاريخ الميلاد ومطابقة بصمة الإصبع أو الوجه. وقد تقدم البنوك التسجيل الذاتي أو التسجيل بمساعدة موظف. ولا يؤدي عدم امتلاك رقم الهوية الوطنية وحده إلى استبعاد مقدم الطلب؛ إذ يمكن للبنك استخدام إجراءات اعرف عميلك العادية وفحوص إضافية. وتؤدي إجراءات اعرف عميلك الإلكترونية المبسطة والعادية إلى حدود مختلفة للمعاملات. ويسمح حساب المعاملات المحدودة (Limited Transactions Account) بإيداعات أو سحوبات نقدية تصل إلى 100,000 تاكا بنغلاديشي لكل معاملة و300,000 تاكا بنغلاديشي شهريا، بينما تقتصر التحويلات على 250,000 تاكا بنغلاديشي لكل معاملة و500,000 تاكا بنغلاديشي شهريا. وتتبع الحوالات الأجنبية ومدفوعات الحكومة إلى الأفراد الإرشادات المعمول بها من دون هذه الحدود المذكورة. ويوفر جناح رقم الهوية الوطنية التابع للجنة الانتخابات مصدر الهوية، بينما تتولى وحدة الاستخبارات المالية في بنغلاديش (Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU)) ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. تشمل الحسابات الشائعة حسابات التوفير والحسابات الجارية والودائع لأجل أو شهادات الإيداع الثابت (FDRs) وودائع الإخطار الخاص (Special Notice Deposits (SNDs)) ومخططات الودائع الخاصة. وتقدم البنوك منتجات تقليدية ومنتجات قائمة على الشريعة الإسلامية. ولا تفرض حسابات الأفراد للتجزئة حدا أدنى للرصيد أو رسما للصيانة؛ كما لا يترتب رسم صيانة على متوسط رصيد قدره 10,000 تاكا بنغلاديشي أو أقل. وتعتمد الرسوم الأخرى على البنك، وينبغي أن تظهر في جدول الرسوم الخاص به على الإنترنت أو في الفرع. وقد حل قانون حماية الودائع في بنغلاديش لعام 2026 محل قانون تأمين الودائع المصرفية لعام 2000، ويدير البنك المركزي نظام حماية الودائع (Deposit Protection System). وتقتصر الحماية على 200,000 تاكا بنغلاديشي لكل مودع في كل مؤسسة، مع تجميع الحسابات الموجودة في المؤسسة نفسها. ومن المقرر أن تدخل شركات التمويل النظام اعتبارا من 1 يوليو 2028. ولا تُعد أرصدة الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول ودائع مصرفية تلقائيا؛ فهي تعمل بموجب ترتيب ائتماني وتسوية. تخدم أنظمة الدفع في بنغلاديش أغراضا مختلفة. ويتولى نظام غرفة المقاصة الآلية للدفع في بنغلاديش (Bangladesh Automated Clearing House Payment System (BACPS)) تصوير الشيكات ومقاصتها. وتدعم شبكة التحويل الإلكتروني للأموال في بنغلاديش (Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN)) الاعتمادات والخصومات الورقية بين البنوك، بما في ذلك الرواتب والحوالات والمدفوعات الحكومية والفواتير. ويربط نظام المقاصة الوطني في بنغلاديش (National Payment Switch Bangladesh (NPSB)) أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والتحويلات عبر الخدمات المصرفية على الإنترنت بين البنوك. ويتولى نظام التسوية الإجمالية الآنية في بنغلاديش (Bangladesh Real Time Gross Settlement (BD-RTGS)) التحويلات ذات القيمة العالية أو الحساسة للوقت، وعادة من 100,000 تاكا بنغلاديشي، مع حد أقصى لرسوم العميل قدره 100 تاكا بنغلاديشي. وتدعم منصة معاملات الدفع الرقمية القابلة للتشغيل البيني (Interoperable Digital Payment Transaction Platform (IDTP)) ونظام بطاقات تاكاباي الوطني (TakaPay) ورمز بنغلا كيو آر (Bangla QR) المدفوعات الرقمية القابلة للتشغيل البيني. وتدعم الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول عمليات الإيداع النقدي والسحب النقدي والمدفوعات من شخص إلى شخص ومن شخص إلى شركة ومن شركة إلى شخص ومن شخص إلى الحكومة ومن الحكومة إلى شخص. ولا توفر هذه الخدمات تحويلات خارجية عابرة للحدود؛ إذ تصل الحوالات الواردة عبر قنوات البنوك المجدولة بالتاكا البنغلاديشي. تصدر البنوك بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقا والبطاقات الافتراضية. وتصدر البنوك التجارية المجدولة بطاقات ائتمان، بينما تتوفر البطاقات بالعملات الأجنبية فقط عبر البنوك المعتمدة للتعامل بالعملات الأجنبية. ويجب ألا يقل عمر طالب بطاقة الائتمان عن 18 عاما، وأن يستوفي متطلبات الرقم الضريبي الإلكتروني (e-TIN) وسجل ائتماني نظيف لدى نظام معلومات الائتمان (CIB) ومتطلبات اعرف عميلك الخاصة بالبنك. ويبلغ الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الشخصية غير المضمونة 2,000,000 تاكا بنغلاديشي، ويبلغ إجمالي الحد المضمون 4,000,000 تاكا بنغلاديشي. ولا يجوز أن تتجاوز السحوبات النقدية 50% من حد البطاقة، ولا يجوز أن يتجاوز معدل الفائدة السنوي الفعلي 25%. ويتطلب التفعيل موافقة عبر كلمة مرور لمرة واحدة. وتصدر البنوك كشوفا شهرية وتوفر مهلة لا تقل عن 14 يوما قبل فرض الفائدة. وينبغي توضيح شكاوى البطاقات خلال 30 يوما تقويميا، ويمكن الإبلاغ عن الفقدان أو إساءة الاستخدام المشتبه بها وحظر البطاقة في أي وقت عبر قناة البنك المتاحة على مدار 24 ساعة. تُطلب المصادقة الثنائية للمعاملات عبر الإنترنت والتجارة الإلكترونية والمعاملات بين البنوك والمعاملات التي لا تكون البطاقة حاضرة فيها. وتشمل ضوابط الأمن المصرفي تدابير مكافحة كشط البطاقات وتشفير أرقام التعريف الشخصية واكتشاف الاحتيال وتنبيهات المعاملات وكاميرات المراقبة في أجهزة الصراف الآلي العاملة على مدار الساعة، مع الاحتفاظ بالتسجيلات لمدة سنة واحدة على الأقل. ويضع إطار الأمن السيبراني V1.0 وأمن تكنولوجيا المعلومات والاتصالات V4.0 ضوابط إضافية، منها تخطيط استمرارية الأعمال وعمليات تدقيق خارجية سنوية لتكنولوجيا المعلومات أو تكنولوجيا المعلومات والاتصالات للبنوك الرقمية. وينبغي للعملاء إبقاء أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور لمرة واحدة سرية، والتحقق من التنبيهات، والإبلاغ فورا عن إساءة الاستخدام المشتبه بها. ينبغي لكل بنك أن يحافظ على وحدة للشكاوى على مستوى الفرع والمنطقة والمقر الرئيسي. ويمكن تصعيد الشكوى من الفرع إلى وحدة شكاوى البنك ثم إلى مركز حماية مصالح العملاء التابع للبنك المركزي في بنغلاديش (Customer Interest Protection Centre (CIPC)). ويقبل المركز الشكاوى عبر الإنترنت أو خطيا أو بالبريد الإلكتروني على العنوان bb.cipc@bb.org.bd أو عبر الخط الساخن 16236 في أيام العمل خلال ساعات الدوام. احتفظ بسجلات المعاملات وبيانات الاتصال والرد النهائي للبنك. يمكن أن يصبح الحساب الجاري أو حساب ودائع الإخطار الخاص غير نشط أو خاملا بعد مرور ستة أشهر على الأقل من دون معاملة من العميل. وبالنسبة إلى حسابات التوفير، تبلغ المدة 18 شهرا على الأقل. وتُستثنى من هذه القواعد الحسابات الحكومية وحسابات القُصّر والحسابات القضائية. وتتطلب إعادة التفعيل طلبا خطيا إلى مدير الفرع؛ وبعد أكثر من خمس سنوات، يطلب البنك إجراءات اعرف عميلك جديدة، لكنه لا يجوز له فرض رسم لإعادة التفعيل. وبعد أكثر من عشر سنوات من دون معاملة، يصبح الرصيد وديعة غير مطالب بها وينتقل إلى البنك المركزي في بنغلاديش. وإذا لم تُقدَّم مطالبة خلال السنة التالية، ينتقل إلى حساب حكومي.