البنوك في النيجر

يوفر البنك المركزي لدول غرب أفريقيا (BCEAO) الإطار النقدي والتنظيمي المشترك للنيجر. وترخص اللجنة المصرفية للاتحاد النقدي لغرب أفريقيا المؤسسات المشمولة وتشرف عليها وتعاقبها وتسوي أوضاعها. وتؤدي وزارة المالية في النيجر دور الجهة الوطنية المناظرة. ويقدم مرصد جودة الخدمات المالية في النيجر (OQSF-NE) معلومات عن الخدمات المالية والتوعية بالمستهلك. ويغطي صندوق ضمان الودائع وتسوية أوضاعها التابع لـUMOA العملاء المؤهلين لدى مؤسسات الائتمان المرخصة ومؤسسات الادخار والائتمان، لكن البحث المتاح لا يذكر حد التعويض ولا يؤكد وجود أمين مظالم مصرفي منفصل خاص بالنيجر. حتى 29 يونيو 2026، كان لدى النيجر 14 بنكاً و6 مؤسسات مالية أخرى ذات طبيعة مصرفية، أي 20 مؤسسة ائتمان إجمالاً. وكانت البنوك هي BANK OF AFRICA - NIGER وBANQUE AGRICOLE DU NIGER وBANQUE ATLANTIQUE NIGER وBANQUE COMMERCIALE DU NIGER وBANQUE DE L'HABITAT DU NIGER وBANQUE INTERNATIONALE POUR L'AFRIQUE AU NIGER وBANQUE ISLAMIQUE DU NIGER وBSIC - NIGER وECOBANK - NIGER وSOCIETE NIGERIENNE DE BANQUE وBRM Succursale du Niger وCBAO Succursale du Niger وCORIS BANK INTERNATIONAL Succursale du Niger وORABANK - COTE D'IVOIRE Succursale du Niger. وكانت المؤسسات الست الأخرى SAHFI وAL-IZZA-TRANSFERT D'ARGENT INTERNATIONAL وAMANA TRANSFERT D'ARGENT ET FINANCE وBNIF AFUWA وNITA وZEYNA. توفر مؤسسات الادخار والائتمان، المعروفة عادةً بـSFD أو مؤسسات التمويل الأصغر، بديلاً عملياً للادخار والوصول إلى الدفع، لكنها ليست مطابقة للبنوك قانونياً. وسجلت النيجر 40 مؤسسة SFD في 2024. وأُدرجت صراحةً أربع مؤسسات كبيرة بموجب المادة 44: ACEP NIGER SA وASUSU SA وCAPITAL FINANCE وMCPEC. وشملت عينة متاحة من ثماني مؤسسات SFD عدد 102 نقطة خدمة و310,518 عميلاً وودائع بقيمة 26,425.3 مليون FCFA. يستخدم الإطار الإقليمي عملة FCFA موحدة وقانوناً مصرفياً منسقاً. ومنذ 1 يناير 1999، دعم نظام اعتماد موحد التأسيس العابر للحدود وحرية العمل داخل UMOA. ويسوي نظام SICA-UEMOA المدفوعات الصغيرة والتحويلات والشيكات والكمبيالات والسندات لأمر والخصم المباشر. ويبلغ الحد الأعلى لتحويلات FCFA عبر نظام المدفوعات الصغيرة هذا 50 مليون FCFA. ويتولى STAR-UEMOA المدفوعات الكبيرة والعاجلة، بينما يدعم GIM-UEMOA البطاقات المصرفية الإقليمية وخدمات الدفع الإلكتروني. يمكن للعملاء استخدام فرع أو مكتب خدمة أو جهاز صراف آلي أو مؤسسة SFD أو وكيل نقود عبر الهاتف أو تطبيق أو خدمة USSD. وتطبق البنوك ومقدمو الخدمات المنظمون ضوابط تحديد هوية العميل ومكافحة غسل الأموال. وقد يتحققون من المستفيد الحقيقي من الحساب أو المعاملة. وتتطلب العلاقة عن بُعد عادةً التحقق قبل أول معاملة. وتعتمد وثائق الهوية الدقيقة ومتطلبات الطلب والحد الأدنى للإيداع على المؤسسة والمنتج، لذا لا توجد في النيجر إجراءات موحدة موثقة لفتح حساب لدى جميع مقدمي الخدمات. تشمل المنتجات الشائعة حساباً جارياً أو للمعاملات وحساب ادخار أو دفتر ادخار (livret d'épargne)، وعند توافره وديعة لأجل أو سندات إيداع (bons de caisse). والمحفظة الإلكترونية نقود إلكترونية، وليست تلقائياً حساباً مصرفياً. وحتى 28 فبراير 2026، كانت AIRTEL NIGER/AIRTEL MONEY مؤسسة النقود الإلكترونية المدرجة، كما ظهر iFUTUR مؤسسة دفع. وشملت شراكات البنوك والاتصالات المسجلة BOA-NIGER مع ORANGE NIGER، وBanque Atlantique Niger مع ATLANTIQUE TELECOM وMOOV FLOOZ، وECOBANK NIGER وBIA NIGER مع WAVE، وCORIS NIGER مع M2I وCORIS MONEY، وNITA مع 2ISOFT وMyNITA، وAMANA مع 2ISOFT وAMANATA، وAL IZZA مع AL IZZA BUSINESS PAY. للنقود عبر الهاتف وصول عملي واسع رغم محدودية الوصول الرسمي. ففي 2024، سُجل في النيجر 9,746,822 حساباً للنقود عبر الهاتف، كان 441,764 منها نشطاً خلال الأيام التسعين السابقة، أي 4.53%. وبلغ عدد نقاط الخدمة 135,564، منها 39,263 نقطة نشطة، مع قيمة معاملات تقديرية تقارب 480 مليار FCFA. ولذلك تكتسب روابط الحسابات المصرفية بالمحافظ والوكلاء أهمية كبيرة للوصول خارج نطاق الفروع. وكان نحو 70% من أجهزة الصراف الآلي في نيامي. وبلغت نسبة استخدام البطاقات المسجلة 77.8% للرجال و22.2% للنساء. ووجد تقييم للاقتصاد الرقمي لعام 2022 أن 36% من السكان و41% من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة مندمجون في الاقتصاد الرقمي، فيما تحد معرفة الشؤون المالية الريفية والاتصالات والبنية التحتية المالية من الانتشار الأوسع. منذ 1 أكتوبر 2014، أصبحت 19 خدمة مصرفية أساسية مجانية في أنحاء UMOA. وتشمل فتح الحساب وإغلاقه وإصدار دفتر الادخار وصيانته وكشف حساب شهرياً وملخص رسوم سنوياً وإيداع النقد وسحبه لدى بنك العميل نفسه وتوطين الراتب وتحديث بيانات الهوية وإنشاء أوامر الدفع الثابتة أو الخصم المباشر والسحب والتحقق من الرصيد أو سجل المعاملات من جهاز الصراف الآلي التابع للبنك نفسه والتحويلات الداخلية في البنك ومدفوعات البطاقات داخل UMOA وتحصيل الشيكات والائتمانات الواردة من التحويلات الوطنية والإقليمية والدولية وإشعارات الخصم أو الائتمان الإلكترونية. وتعتمد الرسوم الأخرى على المؤسسة والمنتج. وينبغي التحقق مباشرةً من التعرفة والشروط الحالية لأن البحث المتاح لا يثبت مواعيد معالجة موحدة. يجب على البنوك ومؤسسات SFD ومؤسسات النقود الإلكترونية ومؤسسات الدفع تطبيق ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتمويل انتشار الأسلحة. استخدم القنوات الرسمية واحتفظ بالإيصالات وأرقام تعريف المعاملات، ولا تفصح أبداً عن الرقم السري PIN أو رمز المرور لمرة واحدة. وقد تعطل عمليات التصيد الاحتيالي وتبديل بطاقة SIM والاحتيال عبر الوكلاء أو النقد وأعطال الشبكة وأجهزة الصراف المعاملات أو تعرضها للخطر. وتبدأ الشكوى عادةً لدى البنك أو مؤسسة SFD أو مؤسسة النقود الإلكترونية المعنية. ويمكن لعملاء المؤسسات الخاضعة للرقابة استخدام خدمة الشكاوى الإلكترونية E-Réclamations التابعة للجنة المصرفية لـUMOA، بينما يوفر OQSF-NE معلومات محلية وتوعية. وتختلف إجراءات الشكاوى ومواعيدها بحسب المؤسسة.