التأمين في السلفادور

تشرف هيئة الرقابة على النظام المالي (Superintendencia del Sistema Financiero، SSF) على التأمين الخاص، وتحتفظ بسجل شركات التأمين والوسطاء ومسوقي التأمين الجماعي ومقدمي إعادة التأمين المرخصين. ولا يجوز ممارسة أعمال التأمين المنظمة إلا لمقدمي الخدمات المعتمدين. وتودع SSF نماذج الوثائق وتراجع قانونيتها وكفايتها الفنية، لكن هذه المراجعة لا تحل محل المقارنة الفردية للتغطية والاستثناءات والملاءمة. يوفر معهد الضمان الاجتماعي السلفادوري (Instituto Salvadoreño del Seguro Social، ISSS) تأميناً عاماً إلزامياً للعمال التابعين، بصرف النظر عن علاقة العمل أو الأجر. ويسجل أصحاب العمل عادةً خلال خمسة أيام عمل من توظيف أول عامل، والعمال خلال عشرة أيام عمل من بدء العمل. وتبلغ المساهمة العامة المذكورة لدى ISSS نسبة 7.5% من الأجر على صاحب العمل و3% على العامل، مع مراعاة أساس الرواتب والحدود الحالية المنطبقة. وتشمل التغطية المرض والحوادث العادية والأمومة وحوادث وأمراض العمل والمنافع النقدية والطبية ذات الصلة. وقد يستوفي أفراد الأسرة شروط الاستحقاق بصفتهم مستفيدين وفقاً للقانون. تشمل المنافع النقدية لـ ISSS إعانة المرض العادي أو الحادث العادي بنسبة 75% من الأجر الأساسي اليومي ابتداءً من اليوم الرابع ولمدة تصل إلى 52 أسبوعاً. وتستحق حوادث وأمراض العمل عموماً من اليوم الثاني، أيضاً لمدة تصل إلى 52 أسبوعاً. ويتبع العجز المهني الدائم مسار المعاش. كما تنشر ISSS ترتيبات مساهمة خاصة، منها Salvadoreño Seguro بقيمة 76.20 دولاراً شهرياً، وتغطية العامل المستقل الفردية بـ40 دولاراً، والتغطية الأسرية بـ56 دولاراً، وتغطية المساهم الطوعي بـ23.73 دولاراً؛ وينبغي أن يؤكد إشعار ISSS الحالي الأساس والحدود المنطبقة. تخدم أنظمة قانونية أخرى فئات محددة. ويقدم IPSFA تأمين الحياة التضامني (Seguro de Vida Solidario) لأفراد القوات المسلحة، بمنفعة تبلغ 30 ضعف الراتب أو المعاش الأساسي الشهري وإجراءات للمستفيدين عبر القيد العسكري (Plica Militar). ويوفر تأمين العجز والورثة المرتبط بـ AFP معاشات العجز والورثة أو رأس مال تكميلياً من خلال شركة تأمين مرخصة، مع إجراءات مطالبات تشمل AFP واللجنة المقيمة (Comisión Calificadora). ويقدم ISBM للمعلمين نظاماً عاماً للصحة ومنافع المخاطر يشمل مخاطر العمل والعجز المؤقت أو الدائم ومعاشات الورثة ومنافع الدفن. تشمل الوثائق الخاصة التأمين الفردي والجماعي على الحياة والحوادث والطب أو المستشفيات والعجز والائتمان أو الحياة المرتبطة بالدين والحريق والمنازل والممتلكات الأخرى والمركبات والمسؤولية والنقل والضمانات وإعادة التأمين. وتربط شهادة التأمين الجماعي المؤمن عليه بوثيقة رئيسية، ولذلك قد تؤثر التغييرات في عقد المجموعة أو العضوية في الشهادة. وقد تشمل تغطية المركبات خسارة المركبة المؤمن عليها أو تلفها والمسؤولية عن الأضرار التي تلحق بممتلكات الآخرين أو الأشخاص. ولا تؤكد المواد التي راجعتها SSF وجود اشتراط عام لتأمين المركبات، لذلك لا ينبغي افتراض ذلك دون التحقق من القاعدة الحالية. تجمع الوثيقة عادةً بين الطلب والشروط العامة والخاصة والشروط الإضافية والملاحق. قارن المبلغ المؤمن عليه والحوادث المشمولة والاستثناءات ومبلغ التحمل والمشاركة في التأمين وفترة الانتظار وقواعد الحالات السابقة والتجديد وتواتر الدفع ومتطلبات الإخطار بالمطالبة. ومبلغ التحمل هو المبلغ التعاقدي الذي لا تعوضه شركة التأمين؛ وليس رسماً إضافياً. ولا تنطبق فترة الانتظار إلا على منافع محددة، وغالباً ما تُستثنى الحالات السابقة المعروفة طبياً وفق شروط الوثيقة. على حامل الوثيقة سداد القسط في الموعد التعاقدي والإفصاح بصدق عن معلومات المخاطر أو الصحة ذات الصلة. وبموجب المادة 1363 من القانون التجاري (Código de Comercio)، تحافظ مهلة سماح مدتها شهر عموماً على التغطية. وبعدها تتوقف التغطية، مع نافذة إعادة تفعيل مدتها ثلاثة أشهر قبل سقوط الوثيقة. وقد تصبح وثائق الحياة غير قابلة للطعن بعد سريانها لمدة عامين من الإصدار أو آخر إعادة تفعيل، عندما لا يوجد سوء نية. للمطالبة، اتبع أولاً إجراء شركة التأمين المنصوص عليه في الوثيقة واحتفظ بالوثيقة أو الشهادة ووثائق الهوية وإيصالات الأقساط وأدلة الحادث أو الطب أو الوفاة أو الممتلكات أو المستفيدين بحسب الحالة. ولا تثبت المواد الأولية التي جرت مراجعتها مهلة قانونية موحدة لسداد جميع المطالبات. وإذا رفضت شركة التأمين المطالبة أو أخرتّها، فيمكن لحامل الوثيقة تقديم أسباب مكتوبة ونسخة من الوثيقة وبيانات الاتصال إلى مكتب خدمة المستخدمين لدى SSF لإجراء توفيقي. وقد تنظم SSF جلسة توفيق بهدف معلن قدره 25 يوم عمل، لكنها لا تحل محل الفصل القضائي. تحقق من شروط التجديد والتعديل والإلغاء والاستبدال قبل تغيير التغطية. ولا يوجد في السلفادور ضمان عام لقابلية نقل وثائق التأمين الخاصة؛ فقد تعيد شركة جديدة تقييم المخاطر وتفرض فترات انتظار أو استثناءات جديدة للحالات السابقة. ويتطلب الإنهاء عموماً إشعاراً قبل شهر وإعادة القسط غير المكتسب، مع تطبيق قواعد القيمة النقدية عند الاقتضاء. وإذا دخلت شركة تأمين في التصفية، فقد يُنقل سجل الوثائق بموافقة SSF، بينما يتعين على الدائنين والمؤمن عليهم اتباع مواعيد الإشعار العام وتقديم المستندات.