الديون والاقتراض في الرأس الأخضر

قبل منح القرض، يجب على المؤسسة الائتمانية توضيح الشروط والتكاليف الإجمالية والالتزامات ومخاطر التخلف عن السداد على وسيط دائم. ويجب أن يذكر الاتفاق على الأقل مبلغ التمويل والغرض منه وطريقة السداد وعدد الأقساط والفواصل بينها والمدة وتاريخ الاستحقاق والضمان. وتُدرج الفوائد والرسوم في جدول الأسعار المحدّث باستمرار (Preçário)، الذي تنشره المؤسسات الائتمانية في الفروع أو عبر الإنترنت. وقد تكون الفائدة ثابتة أو متغيرة بحسب الاتفاق؛ ويمكن تقديم ضمان من كفيل (avalista) أو رهن عقاري (hipoteca) أو تأمين. ولا يقرر بنك الرأس الأخضر (Banco de Cabo Verde) منح القروض، لكنه يشرف على سلوك المؤسسات في السوق ويتلقى الشكاوى بشأن المعلومات والدعم والأسعار المنشورة. ويمكن تقديم الشكاوى إلى مكتب الإشراف السلوكي (Gabinete de Supervisão Comportamental) أو مكتب دعم المستهلك (Gabinete de Apoio ao Consumidor)؛ ولا تسقط هذه الجهات الديون ولا تأمر بإعادة هيكلتها تلقائيًا. ويدير بنك الرأس الأخضر سجل مخاطر الائتمان (Central de Risco de Crédito (CRC)) الذي يتضمن بيانات ائتمانية إيجابية وسلبية. ويبلغ مقدمو الائتمان عن الالتزامات الإجمالية التي لا تقل عن 1,000 CVE؛ وتكون مواعيد الإبلاغ في 8 و15 و22، وكذلك في اليوم الأخير من كل شهر. ولا يمنع القيد في سجل CRC وحده الحصول على قرض جديد، لكنه قد يؤخذ في الحسبان عند اتخاذ قرار الإقراض. إذا كان التخلف عن السداد (incumprimento) وشيكًا، ينبغي للمدين التواصل مع المُقرض مبكرًا. ويمكن إجراء إعادة تفاوض رسمية (renegociação)؛ والقرض المعاد التفاوض عليه (renegociado) هو قرض سبق أن تعثر سداده وأُبرم بشأنه اتفاق جديد من دون ضمان إضافي. وينبغي مراجعة الأقساط والفوائد والرسوم والشروط الجديدة كتابةً. وقد يؤدي التأخر في السداد إلى فوائد التأخير والعواقب التعاقدية وبيانات سلبية في سجل CRC والتنفيذ على الضمان المتفق عليه والتحصيل القضائي (cobrança) أو التنفيذ (execução). وتعتمد المواعيد المحددة على الاتفاق والإجراء. ولا تثبت المصادر التي جرت مراجعتها وجود خدمة حكومية موحدة للمشورة بشأن الديون أو إعفاء عام منها؛ وقد تجري مفاوضات الدائنين أيضًا خارج المحكمة وبشكل غير رسمي. بالنسبة إلى الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يواجهون صعوبات مالية، ينص قانون التعافي والإعسار، القانون رقم 26/IX/2016 (Código da Recuperação e da Insolvência, Lei n.º 26/IX/2016)، على اتفاقات خارج المحكمة والتعافي خارج المحكمة (recuperação extrajudicial) بوساطة، والتعافي القضائي (recuperação judicial)، والإعسار. والإعسار إجراء قضائي شامل للتنفيذ، غايته الأساسية الوفاء بحقوق الدائنين من خلال التصفية أو خطة؛ وتختص محاكم التجارة (Juízos de Comércio) بالنظر فيه. ولا توجد في المصادر التي جرت مراجعتها آلية منفصلة لإبراء ديون المستهلكين. ولم يشمل الوقف الخاص بموجب المرسوم بقانون رقم 35/2025 (Decreto-Lei n.º 35/2025) إلا الأسر والشركات المتضررة من الفيضانات في ساو فيسنتي وسانتو أنتاو وسان نيكولاو، وانتهى في 1 يونيو 2026؛ ولا ينشئ وقفًا عامًا لسداد الديون في البلاد. وتدير وزارة المالية (Ministério das Finanças) والمديرية العامة للخزانة (Direção Geral do Tesouro) الدين العام، الذي يشمل ضمن أمور أخرى الدين المحلي والأجنبي وأذون الخزانة (Bilhetes do Tesouro) وسندات الخزانة (Obrigações do Tesouro) والتمويل الميسر متعدد الأطراف والثنائي. ولا تمثل إدارة الدين العام هذه مساعدةً للأفراد في ديونهم الخاصة.