التأمين في الغابون

لدى الغابون نظام تأمين راسخ لكنه مجزأ. ويغطي أحدث تقرير عام لمديرية التأمين الوطنية «DNA» استُشهد به هنا عام 2023، ويحصي تسع شركات تأمين، ستًا للتأمين على غير الحياة وثلاثًا على الحياة، إلى جانب شركة إعادة تأمين واحدة هي «SCG-RE» و37 وسيطًا و13 وكيلًا عامًا. وحقق السوق رقم أعمال قدره 136.17 مليار فرنك «FCFA». وشكل التأمين على غير الحياة 75.5% من السوق، وبلغ انتشار التأمين 1.1% وكثافته 55,884 فرنكًا للفرد. ويبرز تأمين الحوادث الجسدية والصحة والمركبات بوجه خاص. كما يسجل التقرير 22.16 مليار فرنك «FCFA» من أقساط التأمين المتأخرة على غير الحياة، تعادل 16.3% من الأقساط الصادرة. تعمل الحماية الاجتماعية أساسًا عبر الصندوق الوطني للتأمين الصحي والضمان الاجتماعي «CNAMGS»، والصندوق الوطني للضمان الاجتماعي «CNSS»، وصندوق المعاشات والمزايا الأسرية للقطاع العام «CPPF». ويوفر «CNAMGS» تغطية إلزامية للصحة والأمومة والضمانات الاجتماعية والدفع لطرف ثالث وحزمة محددة من العلاج والأدوية والإجراءات والرعاية في المستشفى بالتعرفة المتفق عليها. ويمكن إدراج المُعالين المسجلين من أفراد الأسرة. ويغطي الصندوق 1 فئات القطاع الخاص وشبه العام، مع مساهمات مسجلة تبلغ 4.1% على صاحب العمل و2% على الموظف و1% على المتقاعدين. ويغطي الصندوق 2 فئات القطاع العام، مع مساهمات مسجلة تبلغ 5% على صاحب العمل و2.5% على الموظفين العموميين و1% على المتقاعدين. ويغطي الصندوق 3 فئات مثل الأشخاص المستضعفين اقتصاديًا والطلاب والتلاميذ واللاجئين، مع مساهمة مسجلة قدرها 1% على المعاملات. ويخدم الصندوق 4 العاملين المستقلين والمؤمّن عليهم اختياريًا وبعض المهن بمساهمة مقطوعة. وينبغي التحقق من معدلات المساهمة وأساس حسابها في النص الحالي المعمول به. ويوفر «CNAMGS» خدمات «e-CNAMGS» للانتساب والإقرارات والمدفوعات والوثائق البديلة والشكاوى. ووفق القاعدة المذكورة لدى «CNAMGS»، تستمر التغطية الفردية ثلاثة أشهر بعد مغادرة العمل المشمول بالتغطية أو التسريح. يجب على العاملين في القطاع الخاص والعاملين المنزليين التسجيل والتأمين لدى «CNSS». ويقوم صاحب العمل بانتساب المنشأة وتسجيل العاملين والتصريح بالأجور ودفع حصتي صاحب العمل والعامل وتقديم كشف الأجور المطلوب. وتشمل فروع «CNSS» مزايا الأسرة والأمومة وحوادث العمل والأمراض المهنية والشيخوخة والعجز والوفاة. وبحسب المطالبة، قد تشمل المزايا بدلات يومية وتكاليف طبية ومزايا العجز الدائم ومعاشات الورثة ومزايا التقاعد أو العجز أو الورثة. وينبغي التصريح عن حادث العمل أو المرض المهني خلال 48 ساعة. ويحمي «CPPF» الموظفين العموميين والعسكريين والقضاة والمتعاقدين مع الدولة من خلال المعاشات والمزايا الأسرية، بما فيها مزايا التقاعد والعجز والورثة والبدلات الأسرية. ولا يثبت التنسيق التحضيري بين «CNSS» و«CPPF» في 2026 وجود نقل تلقائي للحقوق بين نظامي القطاعين الخاص والعام. ينظَّم التأمين الخاص إقليميًا عبر مؤتمر أسواق التأمين في أفريقيا «CIMA»، بموجب قانون التأمين لـ«CIMA» لعام 2019 والتدابير اللاحقة ومنها اللائحة «Règlement 005/CIMA/2024». وتؤدي اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمين «CRCA» دور الرقابة الإقليمية، بينما تعمل «DNA» بوصفها السلطة الوطنية وجهة الرقابة في الغابون. وتتطلب شركات التأمين والوسطاء والوكلاء العامون ترخيصًا. ولدى الوسيط أو الوكيل العام ضمان مالي أدنى موثق قدره 10 ملايين فرنك «FCFA»، كما يحتاج الوسيط إلى تأمين للمسؤولية المدنية المهنية. وتشمل فروع التأمين على غير الحياة المتاحة الحوادث الجسدية والصحة والمركبات البرية والحريق والأضرار الأخرى بالممتلكات والمسؤولية العامة والنقل. ويشمل التأمين على الحياة منتجات فردية وجماعية وتغطية الوفاة والادخار وتكوين رأس المال. وتتوقف التغطية والاستثناءات والتحملات والمبالغ المؤمّن عليها والأقساط على الوثيقة. ولا توجد تعرفة خاصة موحدة مثبتة، ويلزم التحقق من منتجات التأمين الأصغر ومن المنتج المحلي والترخيص. اختر شركة تأمين أو وسيطًا مرخصًا بموجب نظام «CIMA». وينبغي أن توضح المعلومات السابقة للتعاقد السعر والتغطية والاستثناءات. وينبغي أن تحدد الوثيقة أطراف العقد والشخص أو الممتلكات المؤمّن عليها والمخاطر المشمولة وتاريخ السريان والمدة والمبلغ المؤمّن عليه والقسط وشروط الدفع والتجديد والإنهاء والالتزامات وإجراءات المطالبة ومهلة دفع التعويض وطريقة تقييم الخسارة. وتكون عملة العقد هي «FCFA»، ويستحق القسط عمومًا قبل بدء التغطية. ولا يجوز عمومًا أن تتجاوز مهلة الدفع المؤجلة 60 يومًا إلا في مخاطر الأقساط المرتفعة التي تتجاوز 80 مرة الحد الأدنى السنوي للأجر القانوني، مع استثناء تأمين السيارات والصحة والبضائع المنقولة. وقد يؤدي عدم دفع القسط إلى إنهاء العقد وفق القواعد المنطبقة. يجب على طالب التأمين الإجابة بدقة عن أسئلة الطلب وإبلاغ شركة التأمين عن أي ظرف جديد يزيد الخطر أو خطر جديد خلال 15 يومًا. وينبغي الإبلاغ عن المطالبة فورًا وضمن المهلة التعاقدية التي لا يجوز أن تقل عن خمسة أيام عمل وفق القاعدة المذكورة. وللسرقة ونفوق الماشية مهلة إبلاغ تبلغ 48 ساعة. احتفظ بالوثيقة وإيصال الدفع والصور ومحضر الشرطة أو الدرك عند الاقتضاء والوثائق الطبية أو تقارير الخبراء والفواتير والبيانات المصرفية. ولا يؤدي التأخير في الإبلاغ تلقائيًا إلى سقوط التغطية ما لم تثبت شركة التأمين وقوع ضرر، مع مراعاة استثناء القوة القاهرة. وقد يؤدي التصريح المتعمد الخاطئ بشأن معلومة جوهرية إلى بطلان العقد. تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير إلزامي للمركبات البرية ذات المحرك والمقطورات ونصف المقطورات. وينبغي للسائق حمل شهادة التأمين والبطاقة القابلة للفصل. وتسري التعرفة الدنيا لـ«CIMA». وتدعم «البطاقة الوردية» ضمن الجماعة الاقتصادية والنقدية لوسط أفريقيا «CEMAC» مطالبات حوادث المركبات العابرة للحدود. ولا يجوز التمسك في مواجهة المصابين من الغير ببعض الدفوع والاستثناءات التعاقدية، مع احتمال أن تسترد شركة التأمين لاحقًا من المؤمن عليه المسؤول ما دفعته. ولا توجد أدلة على إلزامية عامة لتأمين المنازل أو الحياة في الغابون. ابدأ المطالبة الخاصة لدى شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط. وإذا ظلت المسألة بلا حل، فاتصل بـ«DNA Gabon» ثم، عند الضرورة، بأمانة «CIMA» أو «CRCA». وتُقدم شكاوى «CNAMGS» عبر «e-CNAMGS»، بينما تمر مطالبات «CNSS» و«CPPF» عبر المؤسسة أو صاحب العمل أو قناة المستفيد المعنية. وتتوقف مهل التسوية على الوثيقة والمطالبة؛ فلا توجد مهلة تسوية وطنية واحدة. وتخضع الدعاوى التعاقدية لدى «CIMA» عمومًا لمدة تقادم سنتين، بينما تكون المدة عمومًا عشر سنوات لمطالبات مستفيدي التأمين على الحياة أو الوفاة بحادث وفق القواعد المذكورة. بعد مرور سنة على العقد، يتطلب الإنهاء السنوي عادةً إشعارًا قبل انتهاء العقد بشهرين على الأقل. ويمكن إرسال الإشعار بإيصال أو محرر خارج نطاق المحكمة أو رسالة مسجلة أو وسيلة رقمية تسمح بها الوثيقة. وقد يدعم التغيير المرتبط بالسكن أو المهنة أو التقاعد أو الحالة الزوجية طلب الإنهاء خلال ثلاثة أشهر؛ ويصبح الإنهاء نافذًا عمومًا بعد شهر، مع استرداد القسط غير المستخدم عند الاقتضاء. وقد تنهي شركة التأمين العقد بعد مطالبة خلال ثلاثة أشهر، مع إشعار قبل شهر. ولعقود الحياة استثناءات محددة. وعند الانتقال إلى شركة تأمين أخرى، أبرم الوثيقة الجديدة أولًا وحافظ على استمرارية تغطية المسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات.