التأمين في أندورا

يشمل التأمين الأندوري أنظمة عامة وخاصة رسمية. ويغطي نظام CASS الموظفين منذ بدء العمل، بما في ذلك فترة التجربة، ويغطي العاملين لحسابهم الخاص منذ بدء نشاطهم وحتى انتهاء جميع أنشطتهم. ويغطي فرعه العام تكاليف الرعاية الصحية، والعجز المؤقت، والأمومة والأبوة، ومخاطر الحمل، والإعاقة، ورأس مال الوفاة، ومعاشات الأيتام. أما فرع التقاعد فيغطي معاشات الشيخوخة والأرامل. ويستفيد الأشخاص المؤمن عليهم بصورة غير مباشرة من التغطية وفق قواعد CASS المنطبقة. يساهم الموظفون بنسبة 6.5% من أجرهم في CASS: 3% للفرع العام و3.5% لفرع التقاعد. ويساهم أصحاب العمل بنسبة 15.5%، موزعة إلى 7% و8.5%، لتبلغ المساهمة المشتركة 22%. ويسجل أصحاب العمل العمال عادةً، ويقتطعون حصة الموظف ويدفعون المساهمة الشهرية، على الأقل خلال 15 يوماً تقويمياً من نهاية الشهر. ولا يؤدي عدم دفع صاحب العمل للمساهمة إلى إسقاط حق الموظف في تغطية CASS. يعتمد تعويض الرعاية الصحية من CASS على الخدمة ومقدمها. ويحصل مقدم الخدمة المتعاقد معه عادةً على 75% من التعرفة في حالة المرض أو الحادث غير المرتبط بالعمل، و90% في حالة الاستشفاء أو العلاج الداخلي، و100% في حالة حادث عمل أو مرض مهني. ويُعوَّض مقدم الخدمة غير المتعاقد معه عادةً بنسبة 33%. وقد تحصل بعض الفئات على تغطية بنسبة 100% بموجب قواعد خاصة. وعند معدلات 30% إلى 75%، يدفع المريض عادةً أولاً ثم يطلب التعويض؛ وعند نسبة 90% تبقى حصة قدرها 10%؛ وعند نسبة 100% يمكن لنظام الدفع من طرف ثالث تسوية المبلغ المغطى مباشرةً. تبدأ إعانات العجز من CASS عادةً في اليوم الرابع من المرض أو الحادث غير المرتبط بالعمل، وفي اليوم الأول من حادث العمل. ويمكن أن تمتد الفترة الأولية حتى 12 شهراً، مع تمديدات تصل إلى ستة أشهر في كل مرة حتى نهاية السنة الثالثة. ويجب أن تصل الشهادة الطبية إلى CASS وصاحب العمل خلال 48 ساعة. وفي حالة حادث العمل، يقدم صاحب العمل التصريح إلكترونياً مع شهادة أو حضورياً، وتدعم نماذج CASS والأدلة الطبية الاعتراف بالحالة. ويمكن أن يؤدي الاعتراف إلى إصدار بطاقة الدفع من طرف ثالث (carnet de tercer pagador) وتغطية بنسبة 100% من التعرفة. وقد تؤدي التصريحات الكاذبة أو عدم الإبلاغ إلى عقوبات. يتاح التأمين الخاص من خلال شركات تأمين أندورية وشركات أجنبية تعمل عبر فروع مفوضة. وتحتفظ الهيئة المالية الأندورية (AFA) بالسجلات ذات الصلة وتشرف على الترخيص والملاءة وسلوك السوق. وتقتصر وساطة التأمين على الوسطاء المسجلين: فالوكيل مرتبط بشركة تأمين، بينما يعمل الوسيط المستقل (corredor) بصورة مستقلة. وتشمل المنتجات الشائعة تأمين الحوادث، والمرض، والحياة، والاعتماد على الغير، والدخل، والممتلكات، والحريق، والأخطار الطبيعية، والمركبات، والمسؤولية العامة، والائتمان، والكفالة، والحماية القانونية، والمساعدة. يمكن تأمين محتويات المنازل والمباني والحريق والأخطار الطبيعية والأضرار الأخرى التي تلحق بالممتلكات ومخاطر الأعمال ومخاطر النقل بصورة خاصة. ولا يثبت الوضع القانوني الذي جرى بحثه وجود التزام وطني عام بتأمين المباني السكنية أو الممتلكات المنزلية، رغم أن الرهن العقاري أو عقداً آخر قد يفرض التغطية. ويمكن لوثائق الحوادث والصحة والمساعدة والحياة والاعتماد على الغير والدخل الخاصة أن تكمل تغطية CASS، لكنها لا تحل تلقائياً محل المنافع العامة؛ إذ تتحكم صياغة الوثيقة في التزام المؤمن الخاص. يجب أن يحمل كل مركبة مسجلة في أندورا تأمين مسؤولية مدنية للمركبات يغطي على الأقل أضرار الغير والركاب بما يصل إلى 50,000,000 يورو لكل مطالبة، مع مدة وثيقة لا تقل عن سنة واحدة. وتحتاج المركبات الأجنبية التي تدخل أندورا أو تعمل فيها إلى تغطية مكافئة. ويمكن احتجاز مركبة لا تحمل التأمين المطلوب. ويسهم صندوق أندورا لضمان السيارات (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) والمكتب الأندوري لهيئات تأمين السيارات (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) في ترتيبات ضمان التأمين على المركبات ذات الصلة. وتوجد أيضاً واجبات خاصة بأنشطة معينة، منها تأمين المسؤولية المدنية للطائرات غير المأهولة التي يزيد وزنها على 250 غراماً، وتغطية الحوادث أو المسؤولية أو الإنقاذ أو النقل أو المساعدة لشركات السياحة النشطة والسياحة البيئية حيثما تفرض القواعد المنطبقة ذلك. قبل توقيع وثيقة (pòlissa)، تحقق من شركة التأمين والوسيط في سجل AFA. وسجل الخطر المؤمن عليه، والنطاق الإقليمي، والاستثناءات، والتحملات، والمبالغ المؤمن عليها، والمدة، والقسط، والضرائب، والرسوم الإضافية، وبنود التجديد أو الإلغاء. ويعتمد القسط على الخطر، لذلك لا يوجد في أندورا سعر قياسي واحد لكل وثيقة. وينطوي مقدم الخدمة غير المرخص على خطر كبير يتعلق بالإنفاذ والملاءة. وبعد وقوع حادث مؤمن عليه (sinistre)، أبلغ شركة التأمين دون تأخير، واحتفظ بالفواتير والصور وتقارير الشرطة والسجلات الطبية، واتخذ خطوات معقولة للحد من الضرر الإضافي. وتحدد الوثيقة وأي قانون خاص مهلة الإبلاغ المنطبقة؛ ولا ينبغي اعتبار مهلة عامة قدرها سبعة أيام قانوناً سارياً. بالنسبة إلى مطالبة CASS، استخدم بوابة CASS أو النموذج المطلوب وقدم الأدلة الطبية؛ كما يلزم تقرير صاحب العمل في حالة حادث العمل. وإذا اختلف قرار CASS عن المطالبة، فقد تؤدي عملية الطعن الإداري المنطبقة في مجال الضمان الاجتماعي إلى المحاكم الإدارية. وبالنسبة إلى شكوى خاصة، تواصل أولاً مع خدمة العناية بالعملاء (Servicio d’Atenció al Client) التابعة لشركة التأمين. وإذا مر شهر واحد دون رد، يمكن إرسال شكوى موقعة مع المستندات المؤيدة إلى AFA. ولا يلزم تقرير AFA الطرفين بشأن المبلغ المستحق بموجب الوثيقة، وقد يتطلب النزاع التعاقدي في نهاية المطاف إجراءات أمام محكمة باتليا (Batllia) أو محكمة مختصة أخرى. يوفر قانون Llei 12/2017 الإطار القائم لدخول السوق والإشراف والملاءة والتعافي والتصفية. وقد نُشر قانون Llei 29/2025 في 14 يناير 2026، لكنه يدخل حيز النفاذ في 14 يناير 2027، ولذلك فإن قواعده الجديدة ليست قانوناً تعاقدياً سارياً في 4 سبتمبر 2026. ومن تاريخ نفاذه، من المقرر أن يستحدث الإصلاح متطلبات تتعلق بالمعلومات السابقة للتعاقد، والاستثناءات الواضحة، والوثائق باللغة الكتالونية، والإبلاغ عن المطالبات خلال سبعة أيام، والدفع خلال 60 يوماً في الحالات غير المتنازع عليها، وآثار الإلغاء خلال 30 يوماً، وإلغاء حامل الوثيقة خلال 30 يوماً عند التجديد، وإشعار مدته 60 يوماً لإلغاء شركة التأمين أو زيادة الأقساط. ويجب عموماً تكييف العقود القائمة خلال سنتين من دخول الإصلاح حيز النفاذ، ما لم تُعدّل جوهرياً قبل ذلك.