المصارف في أفغانستان

يرخّص مصرف أفغانستان المركزي والجهة الرقابية (Da Afghanistan Bank، DAB) المصارف ويشرف على الفروع وأجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع وتدابير مكافحة غسل الأموال والاستقرار المالي. والمصارف الثلاثة المملوكة للدولة هي Bank-e-Millie Afghan وPashtany Bank وNew Kabul Bank. أما المصارف الخاصة السبعة فهي Azizi Bank وAfghanistan International Bank وIslamic Bank of Afghanistan وMaiwand Bank وAfghan United Bank وThe First Micro Finance Bank وGhazanfar Bank. ويمثل كل من National Bank of Pakistan وBank Alfalah فرعا لمصرف أجنبي. كما تذكر قائمة منفصلة لدى DAB مصرفي Arian Bank وHabib Bank Limited؛ ولا يتضح علنا وضع ترخيصهما التشغيلي الحالي، ولذلك ينبغي التحقق مباشرة من DAB قبل فتح حساب. تقدم المصارف عموما حسابات جارية أو حسابات دفع، وحسابات توفير، وودائع لأجل ثابت بالعملة الأفغانية أو بالعملات الأجنبية. ويتبع DAB سياسة تعطي الأولوية لاستخدام العملة الأفغانية محليا، مع استمرار وجود الحسابات بالعملات الأجنبية والتحويلات الدولية. وعند فتح الحساب، تطلب المصارف عادة وثيقة هوية وطنية (Tazkira) أو جواز سفر، ونماذج اعرف عميلك (KYC) مكتملة، وقد تطلب بحسب الحالة دليلا على مصدر الأموال والغرض المقصود منها. وتحتاج الشركات عادة أيضا إلى وثائق التسجيل أو الترخيص والوثائق الضريبية. ولا يُسمح تلقائيا باستخدام الحساب الشخصي لأغراض تجارية. وقد تُطلب وثائق إضافية للمعاملات التي تتجاوز 1,000,000 AFN. وتُقبل الطلبات الإلكترونية للحصول على بطاقة هوية لأغراض القروض الصغيرة، لكنها لا تحل عموما محل متطلبات إثبات الهوية الخاصة بالحسابات المصرفية. ويحدّث العملاء مرتفعو المخاطر عادة بيانات KYC سنويا، والعملاء متوسطو المخاطر كل سنتين، ومنخفضو المخاطر كل ثلاث سنوات. لا يزال الوصول إلى الخدمات متفاوتا في الواقع. ففي عام 2025، كان هناك نحو 464 فرعا مصرفيا و333 جهاز صراف آلي، تتركز أساسا في كابل والمدن الكبرى. ويجعل نقص وثائق الهوية الوصول إلى الخدمات صعبا بصفة خاصة بالنسبة إلى النساء وسكان المناطق الريفية والعائدين. وقد خُففت قيود السحب تدريجيا منذ عام 2021؛ وذكرت أحدث إشعارات DAB المنشورة للعامة حدودا تصل إلى 500,000 AFN شهريا و2,000 USD أسبوعيا، رغم أن قابلية تطبيق هذه الحدود تحددها نوعية الحساب والمصرف والتعميم الحالي. ولا يمكن تحديد جدول مركزي حالي للرسوم المصرفية بالتوثوق. فالرسوم تعتمد على المصرف والمنتج وقناة الدفع. ويجب على مقدمي التحويلات الإلكترونية الإفصاح عن الرسم والمدة القصوى لتنفيذ التحويل قبل إجرائه. بالنسبة إلى مدفوعات البطاقات والخدمات الرقمية، يوجد في أفغانستان نظام الدفع الوطني (APS) ونظام البطاقات المحلي (AfPay). وقد تتوافر، بحسب المصرف، بطاقات الخصم أو الائتمان أو البطاقات مسبقة الدفع، وأجهزة الصراف الآلي، ومحطات نقاط البيع، والخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وخدمات الاستجابة الصوتية التفاعلية. ولم يُتحقق بشكل مستقل من قابلية التشغيل التقني البيني ومن التوسع المعلن في المدفوعات الفورية لدى كل مصرف وجهاز صراف آلي؛ ولذلك ينبغي التحقق مسبقا من التوافر الفعلي لدى المصرف. كما يسجل DAB ثمانية مقدمي أموال إلكترونية مرخصين: M-Paisa وM-Hawala وMy-Money وATOMA Pay وHesabPay وAurum Pay وStar Pay وLas Pay. وتُدرج Refah كمؤسسة دفع مرخصة. ويُقال إن حسابات الأموال الإلكترونية كثيرة العدد، لكن نسبة صغيرة منها فقط تُستخدم بنشاط فعلي. وقد يقدم الوكلاء خدمات النقد والدفع؛ ويظل المصرف مسؤولا عن أفعال وكلائه، كما يجب على الوكلاء توثيق الخدمات والرسوم والإيصالات بوضوح. توسع نطاق المصرفية الإسلامية تدريجيا منذ عام 2021، لكن التنفيذ ليس موحدا. ويُستبعد التمويل القائم على الفائدة (Riba). ويوجد في أفغانستان مصرفان إسلاميان بالكامل، إلى جانب عدة مصارف تقليدية لديها نوافذ إسلامية. وتشمل الأشكال التعاقدية المعتادة التمويل بالمرابحة (Murabaha)، والقروض الحسنة (Qard Hasan)، وتمويل المشاركة (Musharakah)، والمشاركة المتناقصة (Diminishing Musharakah)، والمضاربة (Mudarabah)، والإجارة (Ijarah)، والسلم (Salam)، والاستصناع (Istisna). وتنتشر المرابحة بصفة خاصة. وتختلف المنتجات والمصطلحات ومدى التوافر من مصرف إلى آخر؛ كما أن الودائع لأجل ثابت وندرة منتجات الاستثمار الإسلامية يبطئان عملية التحول. تظل خدمات الحوالة (Hawala) أو الحوالدار مركزية للتحويلات المحلية والعابرة للحدود، وكثيرا ما تُستخدم عمليا كمكمل للمصارف أو كبديل عنها. وينظم DAB مقدمي خدمات تحويل الأموال المرخصين، لكن الإشراف العملي عليهم أقل قربا من الإشراف على المصارف. وقد تكون الحوالة سريعة وموثوقة ومنخفضة التكلفة نسبيا، لكنها قد توفر، بحسب مقدم الخدمة، يقينا قانونيا رسميا وحماية للمستهلك وسبل رجوع أقل. ولذلك ينبغي في المدفوعات الرسمية والتحويلات الدولية التحقق مما إذا كان مصرف مرخص أو مقدم خدمة دفع مرخص متاحا. لا يزال النظام المصرفي مثقلا بارتفاع حيازة النقد، ومحدودية الإقراض، ومخاطر السيولة. وفي نهاية عام 2025، كان نحو 75% من أصول المصارف يتكون من نقد أو أموال شبيهة بالنقد، بينما بلغت نسبة التمويل إلى الودائع نحو عشرة بالمئة. وبلغت نسبة القروض المتعثرة نحو 27.2% في نهاية عام 2025، وبلغ الائتمان الخاص نحو 2.5% من الناتج المحلي الإجمالي في فبراير 2026. وتفسر هذه الأرقام لماذا يعمل الوصول إلى الحسابات وسحب النقد غالبا بصورة عملية أكثر من التمويل المصرفي الواسع. يحق للعملاء المصرفيين الحصول على معلومات شفافة، ومعاملة عادلة، وسرية، ومعلومات عن التكاليف والمزايا والمخاطر. ويجب عدم مشاركة أرقام التعريف الشخصية أو رموز الدخول. وينبغي الإبلاغ إلى المصرف دون تأخير عن فقدان البطاقة أو إساءة استخدامها وعن التحويلات الإلكترونية غير المصرح بها. وفي حال وجود قيد خاطئ، ينبغي على المصرف تصحيح القيد، بما في ذلك الرسوم الخاطئة. وينبغي تقديم الشكاوى أولا إلى المصرف، ثم إلى حماية العملاء لدى DAB عبر customer.protection@dab.gov.af أو الرقم 0202511726. وينبغي تقديم الشكاوى المتعلقة بالتحويلات الإلكترونية في أقرب وقت ممكن، أو خلال 15 يوما على أقصى تقدير؛ ولا يجوز أن يتجاوز أي تمديد 30 يوما.