البنوك في آيسلندا

البنوك التجارية الأربعة في آيسلندا هي Arion banki وÍslandsbanki وKvika banki وLandsbankinn. وبنكا الادخار هما indó sparisjóður وSmári sparisjóður. وتخضع مؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية لتنظيم منفصل، ويمكنها تقديم خدمات دفع محددة دون أن تكون بنوكاً كاملة. يجمع Seðlabanki Íslands وظائف البنك المركزي والإشراف المالي. ويرخص المؤسسات المالية ويراقبها ويشرف على أنظمة الدفع ويقدم إرشادات للمستهلكين. وتشمل البنية الأساسية المحلية للدفع والتسوية MBK وReiknistofa bankanna وAuðkenni. وتسوية الأوراق المالية لدى Nasdaq متصلة بالمصارف لكنها تتعلق أساساً بمعاملات الاستثمار لا بالحسابات والمدفوعات العادية. يلزم عادةً رقم تعريف وطني، يسمى kennitala، لفتح حساب. ويحصل مواطنو المنطقة الاقتصادية الأوروبية ورابطة التجارة الحرة الأوروبية عموماً على التسجيل عبر سجل آيسلندا، بينما يتبع سائر المتقدمين مسار الهجرة وتصريح الإقامة المنطبق. وقد يفتح البنك الحساب عبر الإنترنت أو في فرع باستخدام وثيقة هوية سارية. ويتحقق من الهوية وغرض الأموال ومصدرها والإقامة الضريبية ومعلومات التعريف الضريبي، وقد يطلب معلومات عن الأشخاص المعرضين سياسياً ومكافحة غسل الأموال. ويمكن للبنك تقييد الوصول إلى الحساب إذا لم تُقدم المعلومات المطلوبة أو لم تُحدّث بانتظام. ينبغي عموماً أن تتيح البنوك أو مصارف الادخار للمستهلكين المقيمين قانونياً في المنطقة الاقتصادية الأوروبية الوصول إلى حساب دفع عادي، وفق إجراءات العناية الواجبة بالعميل وغيرها من الشروط القانونية. ويسمى هذا النوع من الحسابات في آيسلندا عادةً almennur greiðslureikningur. وهو يتيح دفع الراتب والتحويلات والخصم المباشر وإيداع النقود وسحبها، وبطاقة خصم عادةً. أما innlánsreikningur فهو حساب إيداع أو ادخار؛ وقد تختلف شروط السحب في منتجات الادخار محددة الأجل والمفهرسة. وعادةً ما ترتبط بطاقة الخصم بحساب الدفع لا حساب الادخار. ويحدد كل بنك شروط وصول الشباب والحدود العمرية. والسحب على المكشوف ائتمان اختياري منفصل عن وظيفة الدفع الأساسية. العملة المحلية هي الكرونة الآيسلندية، أو ISK. وتشمل وسائل الدفع المعتادة التحويلات المحلية والخصم المباشر والأوامر الدائمة ومدفوعات البطاقات. والقنوات الإلكترونية هي السائدة، بينما يظل النقد متاحاً عبر الفروع وأجهزة الصراف الآلي عند توفرها. ويمكن استخدام SEPA للتحويلات باليورو ضمن منطقة المدفوعات الأوروبية؛ أما التحويلات بعملات أخرى أو إلى وجهات أخرى فتستخدم SWIFT عادةً. وتستخدم البنوك تفاصيل IBAN وBIC، وقد تحتاج التحويلات بالعملات الأجنبية إلى تصنيف الغرض أو الإبلاغ إلى Seðlabanki Íslands. ولا يوجد في آيسلندا تعرفة مصرفية وطنية موحدة؛ لذا ينبغي مقارنة رسوم المعاملات والبطاقات والنقد والخدمات في تعرفة كل بنك. وقد تساعد خدمة تحويل الحساب في نقل ترتيبات الدفع، لكن تظل المهل والشروط لدى مقدم الخدمة السابق والمستقبل سارية. قد تدعم بطاقات الخصم والائتمان والمدفوعة مسبقاً المدفوعات عبر الإنترنت واللاتلامسية والمحافظ الهاتفية. ويتوقف توفر Apple Pay أو Google Pay على البنك والبطاقة. وخلال انقطاع الشبكة الساري منذ 1 يوليو 2026، تكون البطاقة الفعلية المستخدمة بإدخال الشريحة والرقم السري بديلاً للمشتريات الضرورية، بحد أساسي قدره 50,000 كرونة آيسلندية لكل بطاقة للبالغ؛ ويجوز للجهة المصدرة تحديد حد أعلى. ولا تشمل هذه الآلية الهواتف والساعات. احتفظ بالرقم السري سراً، واتصل بالجهة المصدرة فور فقدان البطاقة أو إساءة استخدامها. تحمي Tryggingarsjóður vegna fjármálafyrirtækja الودائع المؤهلة بما يعادل 100,000 يورو بالكرونة الآيسلندية. ويشمل هذا الحماية الودائع المصرفية المؤهلة لا الاستثمارات. ويمكن توزيع الأرصدة بين عدة مقدمي خدمات كإجراء شخصي لإدارة المخاطر، لكن ذلك لا يرفع حد التغطية القانوني للمطالبة المؤهلة الواحدة. تعني Netbanki الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وتوفر البنوك الآيسلندية عادةً الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف على مدار الساعة. وRafræn skilríki بيانات اعتماد الهوية الإلكترونية المستخدمة للمصادقة القوية والتوقيعات الإلكترونية. وتتطلب الهوية المعتمدة على شريحة SIM من Auðkenni رقم هاتف آيسلندياً. ويمكن لتطبيق Auðkenni أن يعمل برقم غير آيسلندي عند استيفاء شروط الخدمة الذاتية، بما فيها جواز سفر آيسلندي وعمر 18 سنة أو أكثر وجهاز يدعم تقنية NFC. والتأكيد البيومتري اختياري عندما تدعمه الخدمة. تقدم البنوك خدمات الفروع والهاتف والدردشة الآمنة والبريد الإلكتروني والدعم داخل التطبيق. تُقدّم الشكوى المكتوبة عادةً إلى البنك أولاً. وبالنسبة إلى خدمات الدفع، يكون أمام مقدم الخدمة عموماً مدة لا تتجاوز 15 أسبوعاً لإصدار رد. وإذا رفض البنك الشكوى أو لم يحلها بعد أربعة أسابيع، يستطيع العميل تقديم شكوى مكتوبة بالإنجليزية أو الآيسلندية إلى لجنة شكاوى المعاملات مع المؤسسات المالية؛ وقد تُفرض رسوم. ويستطيع Seðlabanki Íslands تقديم الإرشاد أو تلقي البلاغات، لكنه لا يفصل في مطالبة فردية خاصة. وتظل المحاكم المدنية متاحة. تساعد المصادقة القوية للعملاء على حماية الخدمات المصرفية الرقمية. لا توافق على طلب هوية إلكترونية إلا أثناء تنفيذك النشط للمعاملة المطابقة له. ولا يطلب البنك أو مؤسسة الدفع كلمة مرور أو رقماً سرياً أو رمز أمان عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية. جمّد البطاقة المخترقة أو أوقفها، واتصل بالبنك وأبلغ الشرطة عن الاشتباه بالاحتيال. وقد يكون رد المبلغ ممكناً لمشتريات البطاقات التي لم تُسلّم بعد التواصل مع التاجر، بينما يصعب غالباً استرداد التحويل الصادر أو الدولي. وقد يحد الاحتفاظ برصيد التشغيل المطلوب فقط في حساب الدفع من الخسائر.