Банки в Черногории

С марта 2002 года евро является законным платёжным средством Черногории. Центральный банк Черногории (CBCG) лицензирует и контролирует банки, надзирает за платёжными услугами, следит за соблюдением требований по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма и управляет урегулированием проблем банков. Он не выпускает валюту Черногории и не устанавливает самостоятельную национальную политику валютного курса или базовых процентных ставок. В Черногории работают лицензированные банки: Crnogorska komercijalna banka, входящий в OTP Group, Hipotekarna banka, Prva banka, Erste Bank, NLB Banka, Addiko Bank, Universal Capital Bank, Lovćen banka, Zapad banka, ZIRAAT Bank и Adriatic Bank. Политика банков, доступ к счетам, доступность услуг, лимиты операций и комиссии различаются, поэтому фактические расходы определяются текущим тарифом и условиями счёта конкретного банка. Платёжный счёт используется для вкладов, снятия наличных, оплаты дебетовой картой, интернет-покупок, переводов, постоянных поручений и прямого дебетования. Потребители, законно проживающие в Черногории, обычно имеют право на базовый платёжный счёт; это право распространяется также на людей без постоянного адреса и некоторых людей, чьи документы на проживание оформлены не полностью, если депортация юридически или фактически невозможна. Общее право нерезидентов на такой счёт в имеющихся сведениях не установлено: банки применяют собственные правила идентификации клиентов и внутреннюю политику. Базовый счёт не предусматривает овердрафт. Он включает открытие, ведение и закрытие счёта, внесение и снятие наличных в доступных кассах или банкоматах, платёжную карту с возможностью расчёта в интернете, переводы и постоянные поручения через доступные каналы. Нельзя искусственно ограничивать количество операций при соблюдении тех же условий. Люди, получающие минимальную зарплату, некоторые минимальные или установленные пенсии, пособие на ребёнка, материальную помощь, поддержку по инвалидности, выплаты по уходу или пособие по безработице, могут бесплатно получать определённые услуги по базовому счёту. К ним относятся открытие, ведение и закрытие счёта, внесение и снятие наличных и первые десять внутренних платежей в месяц. За другие услуги может взиматься не более 70% обычной комиссии банка за ту же услугу. Межбанковская платёжная инфраструктура Черногории работает через систему CBCG. RTGS рассчитывает подходящие переводы по отдельности в режиме реального времени, а DNS обрабатывает пакетные платежи. Система онлайн-клиринга RTS/X, работающая с 26 мая 2025 года, обрабатывает переводы до 1 000 евро почти мгновенно в рабочие дни, до 20:00. С 7 октября 2025 года Черногория проводит платежи SEPA. SEPA — европейская зона стандартизированных переводов в евро между участвующими странами. Для физических лиц комиссия за первый ежедневный перевод на сумму до 200 евро не может превышать 0,02 евро. Электронные переводы до 20 000 евро могут стоить не более 1,99 евро, переводы на большие суммы — не более 25 евро; соответствующие пределы комиссий за перевод в отделении — 3,99 и 50 евро. За входящие переводы до 20 000 евро взимается не более 1,99 евро, за большие входящие переводы — не более 25 евро. С 20 июля 2026 года работает сервис мгновенных платежей TIPS Clone. Он позволяет физическим лицам переводить деньги другим физическим лицам и предприятиям внутри страны на сумму до 3 000 евро в любое время, включая выходные и государственные праздники; расчёт обычно завершается за несколько секунд. За отправленный или полученный перевод через мобильный или электронный банкинг взимается не более 0,05 евро. Государственные платёжные счета пока не подключены к мгновенным платежам; необходим канал банка. Обычно нельзя рассчитывать на автоматический возврат уже исполненного мгновенного платежа. Фонд защиты вкладов Черногории (FZDCG) защищает вклады, подпадающие под условия, в каждом лицензированном кредитном учреждении. Защита распространяется на физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов, текущие, giro- и сберегательные вклады с учётом установленных законом исключений. До вступления в ЕС лимит составляет 50 000 евро на вкладчика в каждом кредитном учреждении; после вступления в ЕС он составит 100 000 евро согласно применимому законодательству. Для расчёта объединяются остатки и вычитаются наступившие к оплате долги вкладчика перед банком. Возмещение выплачивается в евро, начало выплат — не позднее чем через семь рабочих дней. Вкладчик не платит отдельную премию: защиту финансирует банк своими взносами. Платёжные организации и учреждения электронных денег не получают автоматически такую же защиту, как банковские вклады. Банки предоставляют мобильный и электронный банкинг на условиях конкретного учреждения. Правила платёжных систем Черногории согласованы с рамочной директивой ЕС PSD2 и разрешают услуги по предоставлению информации о платёжном счёте и инициированию платежей. CBCG ведёт реестры платёжных организаций, учреждений электронных денег и их агентов. Банки идентифицируют клиентов и конечных владельцев и отслеживают операции в рамках противодействия отмыванию денег. Неожиданные сообщения якобы от CBCG или Western Union, включая фальшивые предложения о призах и подарках, могут быть фишингом. Не открывайте ссылки, не устанавливайте приложения и не вводите банковские данные из неожиданного сообщения; вместо этого воспользуйтесь официальным каналом банка или CBCG. Обычно жалоба сначала подаётся в банк в письменном виде. При нарушении закона о потребительском кредитовании банк должен ответить немедленно или в течение восьми дней; по жалобе на договорные обязательства — не позднее чем через 15 дней. Если ответ не решает проблему, клиент может обратиться в CBCG по адресу zastita.potrosaca@cbcg.me или в Центр информации и поддержки потребителей; также доступно альтернативное разрешение споров в арбитражном совете Торгово-промышленной палаты. Клиент может уполномочить новый банк перенести выбранные платёжные услуги со старого счёта. CBCG публикует стандартную информацию о комиссиях; применимые условия счёта и тариф доступны на сайте и в отделении банка.