Четыре банка Сан-Марино, перечисленные как действующие, — Banca Agricola Commerciale Istituto Bancario Sammarinese S.p.A. (BAC), Banca di San Marino S.p.A. (BSM), Banca Sammarinese di Investimento S.p.A. (BSI) и Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino S.p.A. (CRSM, также Carisp). Они предлагают разные сочетания текущих счетов, сберегательных вкладов, срочных депозитных сертификатов, платежных услуг, карт и онлайн-банкинга. Conto corrente — текущий счет для переводов, прямого дебетования, использования карт, снятия наличных, регулярных платежей и других повседневных операций. Deposito a risparmio — сберегательный вклад, а certificato di deposito обычно фиксирует деньги на согласованный срок и в зависимости от продукта может предусматривать фиксированную или переменную процентную ставку и периодические выплаты процентов. Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM) надзирает за банками и другими частями финансового сектора, управляет национальной платежной системой и контролирует ее, а также осуществляет надзор при кризисах и ликвидациях. Для банковской деятельности необходимо разрешение в соответствии с правовой базой финансовых услуг Сан-Марино, в частности Law No. 96/2005 и Law No. 165/2005, известным как LISF. BCSM также отвечает за систему защиты вкладов. Сан-Марино использует евро на основании денежного соглашения с Европейским союзом от 27 марта 2012 года. Для личного счета BSM указывает минимальный возраст 18 лет, действительное удостоверение личности с фотографией и дополнительные идентификационные данные. Жители Сан-Марино предоставляют Codice ISS; жители Европейского союза — налоговый идентификационный номер или CIF, а жители стран вне ЕС — паспорт и TIN или CIF. Банки проверяют клиента и соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег, включая налоговый статус и, если применимо, конечного бенефициарного владельца. Для корпоративного счета обычно нужны учредительные документы или устав, последняя утвержденная финансовая отчетность, решение компании и документы, удостоверяющие личность законного представителя, уполномоченных подписантов и бенефициарных владельцев. Компании Сан-Марино может также понадобиться Certificato di Vigenza и лицензия; компания из ЕС может предоставить Visura Camerale или аналогичный документ, а компания из страны вне ЕС — сопоставимую выписку из реестра. Документы не на итальянском или английском языке могут потребовать перевода специалистом в Сан-Марино. Онлайн-открытие счета BAC рассчитано на жителей Сан-Марино, тогда как BSM описывает обслуживание жителей ЕС и стран вне ЕС; окончательное решение зависит от банка и продукта. Вклады в участвующих банках защищены Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) — системой гарантирования вкладов. Предельный размер защиты составляет 100 000 евро на вкладчика в одном банке; все его вклады в этом банке суммируются. Совместный счет защищается отдельно для каждого владельца счета; для некоторых временно крупных остатков закон может предусматривать дополнительную защиту. При ликвидации банка выплата производится автоматически по записям о ликвидации, отдельное заявление не требуется; стандартная информация устанавливает максимальный срок семь рабочих дней. Суммы менее 100 евро и остатки без движения в течение 24 месяцев не возмещаются по указанным правилам системы. Платежная система Сан-Марино поддерживает переводы в евро и прямое дебетование через участие в SEPA — Единой зоне платежей в евро. IBAN идентифицирует счет для таких операций. Банки и другие уполномоченные поставщики платежных услуг могут предлагать переводы, регулярные платежи, прямое дебетование, выпуск карт, прием платежей по картам торговцами, денежные переводы и, если это разрешено, услуги получения сведений о счете или инициирования платежей. В реестре BCSM также указаны такие поставщики, как Klirway S.p.A., PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, MoneyGram International S.A. и The 3rooks Money S.p.A. Государственную предоплаченную дебетовую карту и карту электронных денег SMaC выпускает Ufficio SMAC; она также используется на государственном платежном портале pagoPA, включая одноразовые пароли SMAC и саму карту. Поставщики платежных услуг Сан-Марино в настоящее время не входят в европейскую систему Verification of Payee, поэтому не следует считать автоматическое совпадение имени получателя с IBAN доступным. На местных картах могут использоваться BANCOMAT или PagoBANCOMAT, а также Visa, Mastercard, Maestro или Cirrus в зависимости от карты. Возможности могут включать снятие наличных в Сан-Марино, Италии и других странах, платежи в магазинах и интернете, бесконтактную оплату и Fast Pay. Лимиты снятия, платежей и переводов зависят от банка и карты. Цифровые услуги также различаются: BSM Web Basic предоставляет информацию, а BSM Web Home позволяет проводить операции; BSM Mobile и PlainPay поддерживают переводы, перемещение средств между собственными счетами, прямое дебетование, налоги, платежи по мобильному телефону, pagoPA и блокировку карты. BAC Mobile, Welly или WellyApp, а также приложение Klirway предоставляют мобильные функции, например настройку лимитов, управление каналами и блокировку карты. BSM сообщает, что интернет-банкинг бесплатный, однако комиссии за операции и счета зависят от продукта и действующего тарифного документа. Банки используют усиленную аутентификацию клиента и двухфакторную аутентификацию, 3-D Secure, контроль с помощью чипа и PIN-кода, а также уведомления по SMS или через приложение. Никогда не сообщайте учетные данные или PIN-код в ответ на звонок либо сообщение. О несанкционированной операции сообщите и немедленно заблокируйте потерянную или украденную карту либо учетные данные через банк или службу карт; при необходимости сообщите о краже властям. BCSM и банки предупреждают о фишинге и вишинге — мошенники выдают себя за банк в электронной почте, сообщениях или по телефону. Сначала клиенту следует обратиться в банк, службу поддержки или отделение. Обычно письменную жалобу на банковские и финансовые услуги рассматривают в течение 60 календарных дней, а на платежные услуги — в течение 15 рабочих дней; в исключительном случае окончательный ответ по платежной услуге может занять до 35 рабочих дней. Клиент также может направить Segnalazione в BCSM, если предполагается нарушение LISF или другого правила, причинение ущерба законным правам или интересам потребителя либо ошибка в Centrale dei Rischi. Банк обязан предоставлять понятную информацию, корректно относиться к клиентам и применять надлежащие процедуры платежей и безопасности. Клиенты должны точно указывать данные личности, налоговый статус и бенефициарных владельцев, защищать данные доступа, оперативно сообщать о несанкционированных действиях и проверять договор и тарифный документ.
Банки в Сан-Марино
В Сан-Марино указаны четыре действующих банка, предлагающих счета, депозиты, платежи, карты и цифровые банковские услуги в евро. Banca Centrale della Repubblica di San Marino надзирает за банковским сектором, платежной системой и защитой вкладов. Доступ зависит от банка, статуса клиента, удостоверения личности, налоговых сведений и цели открытия счета.
Совет
Выбирайте банк Сан-Марино с учетом статуса проживания, назначения счета, платежных потребностей, доступа к деньгам и желаемых цифровых средств контроля. До открытия счета сравните действующие тарифы и требования к праву на обслуживание; не предполагайте, что все банки предлагают одинаковое оформление, карты, лимиты или онлайн-услуги. Если для вас важна полная защита вкладов, учитывайте предел 100 000 евро отдельно для каждого банка.