Страхование на Мадагаскаре

Рынок страхования Мадагаскара регулируется главным образом Законом № 2020-005 о страховании (Loi n°2020-005 sur les Assurances), обнародованным 1 сентября 2020 года. Его 440 статей заменили Закон № 99-013 и регулируют страхование жизни и иное страхование, перестрахование, страховые компании и общества взаимного страхования, каналы продаж, микрострахование, цифровые продукты и индексное страхование. Страхование, отличное от страхования жизни, охватывает ущерб имуществу, ответственность, здоровье, несчастные случаи, перевозки, пожар и сельскохозяйственные риски. Частная страховая премия обычно называется prime, платежи по социальному страхованию — cotisations, страховое покрытие — garantie, страховое событие — sinistre, а подтверждение страхования — attestation. Комиссия по банковскому и финансовому надзору (Commission de Supervision Bancaire et Financière, CSBF) контролирует сектор в составе Банка Мадагаскара (BFM). В 2021 году Министерство экономики и финансов передало CSBF соответствующие надзорные функции. CSBF выдает разрешения страховщикам, перестраховщикам и обществам взаимного страхования и проверяет капитал, платежеспособность, ликвидность, технические резервы, активы и управление. Страховые компании обычно называют entreprises d'assurance (EA). Посредников по страхованию и перестрахованию часто обозначают аббревиатурой IAR. EA должна быть учреждена на Мадагаскаре; IAR необходимо предварительное одобрение. Текущие разрешения поставщика проверяйте по реестру CSBF или BFM. Доступ к официальному страхованию остается ограниченным и неравномерным по регионам. Частное покрытие обычно приобретают у уполномоченной EA, агента, брокера, общества взаимного страхования или, в отдельных случаях, через цифровой канал. Риски, находящиеся на Мадагаскаре, проживающие там лица и ответственность, связанная с Мадагаскаром, обычно должны быть застрахованы через EA, имеющую разрешение в стране; иностранный полис не считается автоматически равнозначным. Тонтины, неформальные группы взаимопомощи или медицинской поддержки, некоторые ассоциации и НПО могут помогать участникам оплачивать расходы, но это не регулируемое страхование и оно не обеспечивает такой же юридической защиты и надзора. CNaPS — государственное учреждение под совместным надзором Министерства труда и Министерства экономики и финансов. Работодатель обязан зарегистрировать каждого работника, подпадающего под Трудовой кодекс. Работодатель подает уведомления о найме, ежемесячные декларации и платежи через E-CNaPS. CNaPS предоставляет семейные выплаты, защиту при несчастных случаях и профессиональных заболеваниях и пенсионное обеспечение по старости. Семейная поддержка может включать пособие на детей младше 21 года, дородовые и материнские пособия, пособие по беременности и родам в размере половины зарплаты и возмещение расходов на роды. Выплаты могут поступать на банковский счет или через мобильные деньги; отсутствие документов или задолженность по взносам могут приостановить выплату. Для обычной пенсии CNaPS по старости, как правило, необходимо достичь 60 лет, прекратить трудовую деятельность, иметь не менее 15 лет страхового стажа и не менее 28 кварталов взносов за предыдущие 10 лет. Пропорциональная пенсия может назначаться при наличии 60 кварталов взносов. История взносов работника отражается в индивидуальном счете Compte Individuel des Travailleurs. Официальная форма взносов указывает 13% для работодателя и 1% для работника; база взносов ограничена восьмикратным размером применимого минимального заработка. Данные CNaPS за 2026 год указывают общий минимальный заработок 300 000 ариари и предельную базу 2 400 000 ариари; для сельского хозяйства — минимум 304 300 ариари и предельную базу 2 434 400 ариари. Для государственного сектора действуют отдельные пенсионные системы: CRCM охватывает некоторых госслужащих и военнослужащих, CPR — государственных работников, не относящихся к категории кадровых служащих, контрактников и вспомогательный персонал. Это не пенсии CNaPS. Частное страхование может покрывать жизнь, смерть, дополнительную пенсию, накопления, транспортные средства, ответственность, пожар и другие имущественные риски, перевозки, несчастные случаи, здоровье и сельское хозяйство. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств, известное как RC véhicules terrestres à moteur, действует по всему Мадагаскару для транспорта вне государственного автопарка: легковых и коммерческих машин, грузовиков, мотоциклов, скутеров, тракторов, строительной техники, автодомов и прицепов. Оно покрывает вред жизни и имуществу, причиненный в результате ДТП, пожара или взрыва. Водитель должен иметь при себе бумажное или электронное подтверждение страховки для проверки на дороге. Тарифы страховщики устанавливают с использованием актуарных методов при соблюдении минимальных критериев CSBF. Пострадавший в ДТП, подпадающем под обязательное страхование автогражданской ответственности, может предъявить требование непосредственно EA. Некоторые исключения, возражения и франшизы нельзя противопоставить пострадавшему третьему лицу: сначала платит EA, которая может затем потребовать возмещения от ответственного лица. При вреде здоровью EA должна предложить компенсацию не позднее восьми месяцев после получения полицейского отчета. При первом контакте следует выяснить, кто ведет требование, получить копию отчета и узнать о возможности получить консультацию. По другим требованиям EA должна сообщить о недостающих документах в течение пяти дней. Выплата производится по договору и не позднее месяца после получения полного комплекта подтверждений. Страховой договор должен быть оформлен письменно, на бумаге или в электронном виде; EA обязана выдать подписанный полис. Клиент должен раскрывать существенные риски, сообщать об их значительных изменениях и направлять уведомление о страховом случае в письменной форме, позволяющей подтвердить получение. Просрочка уведомления не может служить основанием для санкции, если ее вызвали несчастный случай или непреодолимая сила. Условия об арбитраже или сокращении срока давности недействительны без прямого согласия. Страховщики должны публиковать тарифы и продукты и по запросу предоставлять консультацию. Общий срок исковой давности по страховым требованиям — два года. Для личного страхования, а также требований наследников по страхованию жизни или от несчастных случаев он составляет пять лет. Назначение эксперта или письменное требование об оплате с подтверждением получения может прервать течение срока. Обычно дело рассматривает суд по месту проживания застрахованного, с учетом специальных правил для имущества и места наступления ущерба. Полис обычно можно ежегодно расторгать без компенсации, уведомив за месяц. Смена места жительства или профессии, выход на пенсию или изменение деятельности либо семейного положения могут дать право расторгнуть договор в течение трех месяцев, обычно с пропорциональным возвратом премии. Направляйте запрос письменно с подтверждением получения. При продаже автомобиля страховое покрытие приостанавливается с 00:00 следующего дня; договор можно расторгнуть с уведомлением за 10 дней, а не позднее чем через шесть месяцев после продажи он прекращается автоматически с пропорциональным возвратом премии.