Четыре коммерческих банка — First National Bank Lesotho Ltd, Lesotho Post Bank Ltd, Nedbank Lesotho Ltd и Standard Lesotho Bank Ltd. Три являются дочерними компаниями южноафриканских банков; Lesotho Post Bank полностью принадлежит правительству Лесото. В стране около 50 банковских отделений, преимущественно в городах. Три банка с иностранным капиталом контролируют около 90% банковских активов, оборота и вкладов. Центральный банк Лесото, обычно называемый CBL, контролирует банки и национальную платёжную систему посредством выездного и дистанционного надзора с учётом рисков. Банковские продукты включают расчётные или текущие счета, сберегательные счета, вклады до востребования или с уведомлением, срочные вклады, а также некоторые продукты для молодёжи, студентов и людей с низкими доходами. Электронный кошелёк мобильных денег — услуга электронных денег, а не банковский счёт или вклад. Названия продуктов, минимальный баланс, процентная ставка, лимиты операций, правила неактивности и сборы зависят от банка или поставщика. Денежная единица Лесото — малоти, также называемая лоти; код — LSL. Южноафриканский ранд и малоти являются законным платёжным средством и обмениваются по курсу один к одному. Клиенты могут пользоваться отделениями, интернет-банкингом, мобильными приложениями, USSD или банковскими услугами по мобильному телефону, банкоматами, POS-терминалами и лицензированными агентами. Банковские агенты могут принимать и выдавать наличные, проверять остаток, предоставлять выписки и принимать заявления на счёт или карту, принимать оплату счетов и обслуживать мобильные деньги. Банк сохраняет ответственность за действия и бездействие агента. Агент должен показывать название банка, разрешённые услуги, сборы, контактные данные и адрес ближайшего отделения. Операции через агента обычно выполняются в реальном времени; незавершённую операцию можно отменить. Банки применяют проверки клиента и противодействие отмыванию денег, обычно обозначаемые как KYC и AML. Для подачи заявления обычно требуется удостоверение личности или паспорт, номер мобильного телефона и адрес проживания; в зависимости от продукта могут потребоваться подтверждение дохода, занятости, налогового резидентства или разрешение на проживание — для нерезидента или временного резидента. Требования зависят от продукта, единого общенационального правила нет. Например, счёт Bothebelele банка Nedbank предназначен для резидентов в возрасте от 18 лет с месячным доходом до M3,000, а Savvy Plus — для резидентов от 18 лет с месячным доходом не менее M3,000. В обоих случаях требуются документы, удостоверяющие личность, подтверждение дохода и адреса. Розничные платежи включают чеки, кредитовые переводы, прямое дебетование и оплату картами. Лесотская автоматизированная клиринговая палата (LACH) и Масеруская межбанковская автоматизированная клиринговая палата (MIACH) обеспечивают автоматизированные клиринговые процессы. Lesotho Wire — система валовых расчётов в реальном времени для крупных или срочных переводов. Электронные переводы регулируются правилами EFT. Дебетовые карты, карты для банкоматов и платёжные карты можно использовать в банкоматах, магазинах и интернете; бесконтактные платежи и использование за рубежом зависят от карты и банка. Обмен валюты и трансграничные переводы регулируются валютным контролем и проводятся через уполномоченных дилеров и лицензированные службы денежных переводов или обмена валюты. Цифровые услуги могут быть доступны круглосуточно, но функции и лимиты различаются. Один из примеров Nedbank включает интернет-банкинг, приложение Money App, USSD по номеру *120*141#, MobiMoney и Send Money. Указанные для MobiMoney лимиты — ежедневное внесение M10,000, месячный остаток M20,000, ежедневное снятие наличных M5,000 и ежедневный перевод M10,000. Эти цифры относятся к конкретному примеру продукта и не применимы автоматически к другим поставщикам. В актуальном реестре CBL указаны пять операторов мобильных денег: Chaperone Ltd, Lesotho Post Bank, Smartel Money Ltd, VCL Financial Services (PTY) Ltd и Sasai Econet Financial Services (PTY) Ltd. В отраслевом отчёте за 2024 год учитывались шесть местных поставщиков, поэтому для проверки действующей лицензии используйте актуальный реестр CBL. В Лесото нет единого тарифа. Сборы за счёт, карту, банкомат, перевод, обмен валюты и сеть зависят от поставщика и продукта. Банк может взимать только сборы, раскрытые клиенту и согласованные с ним; агент не должен взимать отдельную прямую плату с клиента. Для банковского продукта Закон о защите прав потребителей финансовых услуг № 7 от 2022 года требует предоставить до заключения договора краткую информацию о продукте — Key Fact Statement. В ней должны ясно указываться расходы, доходность, комиссии и связанные или пакетные продукты. Клиенты могут запрашивать объяснения и выписки, должны получать уведомление об изменении условий минимум за 30 дней и имеют пятидневный рабочий период для отказа от договора согласно указанным правилам защиты потребителей. Поддерживайте актуальность данных KYC, не сообщайте PIN, пароль, одноразовый пароль и защитный код карты и проверяйте операции по счёту. В доступных материалах CBL не подтверждено наличие действующей системы страхования вкладов или максимального размера вклада, гарантированного государством. CBL рассматривает систему страхования вкладов как вопрос финансовой защиты; в отчёте 2017 года описывалась работа по её разработке и пересмотру. Поэтому не следует представлять банковский вклад как автоматически защищённый государственной гарантией. Уточните действующий статус непосредственно в CBL или своём банке. Защита средств на доверительном счёте мобильных денег предназначена для электронных денег и сама по себе не делает электронный кошелёк эквивалентом банковского вклада. К распространённым рискам относятся фишинг, телефонное мошенничество, мошеннические сообщения, подмена SIM-карты, вредоносное ПО, мошенничество при оплате без предъявления карты, кража карт, манипуляции с банкоматами, подглядывание за вводом данных, захват счёта и мошенничество с фиктивными займами или платежами. Используйте только официальные приложения, сайты и телефоны горячих линий; никогда не сообщайте PIN, пароль, одноразовый пароль или защитный код карты и незамедлительно сообщайте о подозрительной активности. Утерянную или украденную карту следует немедленно заблокировать. Подозрительные операции отслеживаются в рамках мер AML; банковский агент должен сообщить банку о подозрительной деятельности в течение 24 часов. Сначала направьте жалобу по внутренней процедуре банка. Если вопрос не решён, отдел защиты потребителей финансовых услуг CBL может провести проверку или помочь. Опубликованные контакты CBL: complaints@centralbank.org.ls и телефон 2223 2016.
Банки в Лесото
В Лесото работают четыре коммерческих банка, предлагающих счета, вклады, платежи, карты и цифровые банковские услуги. Банковскую систему контролирует Центральный банк Лесото; смежные услуги предоставляют операторы мобильных денег, платёжные организации, учреждения микрофинансирования и пункты обмена валюты. Отделения сосредоточены главным образом в городах, поэтому практический доступ также обеспечивают агенты, банкоматы, мобильный банкинг и электронные кошельки.
Совет
Выбирайте коммерческий банк, если вам нужен обычный счёт, вклад, карта или широкий доступ к платежам; мобильные деньги могут быть удобнее для кошелька и небольших повседневных операций. Если до отделения далеко, можно воспользоваться лицензированным банковским агентом, но заранее проверьте разрешённые услуги и сборы и получите квитанцию. Сравнивайте актуальные комиссии, лимиты, доступ, защиту потребителей и процедуру жалоб; не предполагайте, что один поставщик подходит для всех задач.