Официальные работодатели, у которых есть хотя бы один работник, в том числе государственные органы, обязаны зарегистрироваться в Национальной кассе солидарности и социального обеспечения (Caisse Nationale de Solidarité et de Prévoyance Sociale, CNSPS). CNSPS ведёт защиту от несчастных случаев и заболеваний на производстве, обеспечивает защиту материнства и некоторые медицинские выплаты. Работодатели уплачивают соответствующие взносы. Ставки взносов от несчастных случаев и заболеваний на производстве, согласно сообщениям, составляют 5%, 3% или 2,5% в зависимости от деятельности; дополнительно с заработка женщин взимается 1% на защиту материнства. Ежеквартальные взносы обычно нужно уплатить в течение 30 дней после окончания квартала, ежемесячные — как правило, в течение 15 дней. Просрочка может повлечь надбавку 3% в месяц. На практике защита ограничена значительным разрывом между правовыми нормами и их исполнением; по оценке, в 2020 году было охвачено около 20% работников. Коморская пенсионная касса (Caisse de Retraites des Comores) обеспечивает пенсии по старости и инвалидности, а также выплаты пережившим кормильцам. В 2023 году она сообщала о 30 570 застрахованных участниках. Пенсионные продукты частных компаний отличаются от государственной пенсионной системы и не должны считаться её эквивалентом. Нормативная база 2017 года для всеобщего медицинского страхования (Assurance Maladie Généralisée, AMG) предусматривает обязательное медицинское страхование (Assurance Maladie Obligatoire, AMO) для официально занятого сектора и нестраховую медицинскую и социальную помощь (Assistance médicale et sociale, AMS) для признанных нуждающимися. Планируемая медицинская защита охватывает болезни, обычные несчастные случаи, материнство и реабилитацию; она может распространяться на иждивенцев. Несчастные случаи и заболевания на производстве остаются в ведении CNSPS, а не этой медицинской схемы. Выплаты ограничены территорией страны и государственными или частными поставщиками услуг, заключившими договор. Может взиматься доплата пациента. Период ожидания AMO может составлять до одного месяца; подтверждённого периода ожидания для AMS нет. Пилот AMG начался в 2025 году в семи округах и охватил около 63 610 домохозяйств, или примерно 318 000 человек, при 68 медицинских организациях по договору. Предварительно зарегистрировали около 33 467 человек, а категории присвоили 18 078. Государство уплачивает полный взнос за нуждающиеся домохозяйства, уязвимые домохозяйства получают частичную субсидию, а платёжеспособные домохозяйства платят полный взнос. В местном сообщении за июль 2026 года указано 1 441 домохозяйство с уплаченными взносами или без задолженности, однако запуск схемы по всей стране не подтверждён. Медицинские кассы взаимопомощи (Mutuelles de Santé) — добровольные некоммерческие юридические лица, которые объединяют взносы для полного или частичного покрытия лечения и солидарной помощи. Взносы могут быть фиксированными или переменными. Вступать могут взрослые, соблюдающие устав, а также юридические лица по коллективному договору. До начала работы кассу должна одобрить Министерство здравоохранения и солидарности; срок принятия решения — до трёх месяцев, а согласно сообщаемым правилам отсутствие ответа считается одобрением. В уставе устанавливаются условия приёма, иждивенцы, взносы, выплаты и роспуск. Актуальный национальный реестр и надёжные данные о числе участников не найдены. Частные страховщики предлагают полисы на автомобили и мотоциклы, жильё, транспорт, строительство, профессиональную и предпринимательскую ответственность, медицинское страхование работников, жизнь, пенсию, обучение, личную защиту и поездки. Компания AFG Assurances Comores получила разрешение Министерства финансов 25 ноября 2020 года и начала работу 1 января 2021 года. Amana рекламирует частные, профессиональные и корпоративные продукты на Нгазидже, Ндзуани и Мвали; AGP рекламирует страхование транспорта, здоровья, поездок и жилья. Наиболее убедительные данные о рынке имеются по страхованию транспорта и поездок; сегменты имущества, личного страхования и страхования жизни выглядят менее развитыми. В опубликованных оценках расходятся данные о числе страховщиков, поэтому не следует считать установленным наличие актуального авторитетного общенационального перечня страховщиков или открытой таблицы премий. Обычно оформление частного полиса включает получение предложения, письменный полис или временное свидетельство о покрытии (note de couverture), уплату страховой премии или взноса и указание даты начала действия. В полисе должны быть названы стороны, застрахованное лицо или имущество, покрываемые риски, срок действия, страховая сумма и премия. Само предложение обязательной силы не имеет. Исключения, франшизы, лимиты и условия оценки риска отличаются у разных страховщиков. Изменения следует вносить в подписанное дополнительное соглашение (avenant), а не полагаться на устное обещание. О страховом случае сообщают через онлайн-канал, по телефону или в отделении, указанным страховщиком. У AFG есть онлайн-каналы для заявлений по страхованию транспорта и жилья, телефонный контакт и отделения. Храните полис, подтверждение оплаты, акты, фотографии и другие документы, подтверждающие убыток. Договорные споры обычно рассматривает суд по месту жительства застрахованного; дело о происшествии также может рассматриваться по месту происшествия. Бенефициары CNSPS, согласно сообщениям, направляют жалобы в её юридическую службу, а споры по страхованию от несчастных случаев, профессиональных заболеваний и пенсий могут передаваться в трудовые суды. Единый омбудсмен или общий национальный срок подачи страхового требования не выявлен. Сначала жалобы по AMG или CSU, согласно имеющимся сведениям, рассматривает комиссия по досудебным жалобам (commission de recours gracieux), затем — обычные суды. Срок действия полиса определяет его продление и прекращение. В указанном национальном нормативном тексте предусмотрено автоматическое продление максимум на один год; способ отмены определяется условиями полиса. Общее правило отказа сформулировано для десятилетнего цикла с уведомлением за шесть месяцев, но актуальная редакция норм и поправки отдельно не проверены. В морском страховании просрочка оплаты после официального уведомления за восемь дней может привести к приостановке или прекращению полиса. В официальном списке CIMA указаны 14 государств, но Коморских Островов в нём нет; нельзя переносить правила CIMA на Коморы без отдельного подтверждения. Имеющиеся местные сведения указывают на национальные нормативные акты 1930, 1938 и 1967 годов, а также требования об одобрении Министерства финансов. Поддержка семьи или неформальная мобильная взаимопомощь не является страхованием, если не организована как официальная Mutuelle de Santé.
Страхование на Коморах
Страхование на Коморах объединяет обязательную социальную защиту, частные полисы и официальные медицинские кассы взаимопомощи (Mutuelles de Santé). Защита включает страхование от несчастных случаев на производстве, материнства, пенсий, медицинских расходов, транспорта, имущества, поездок, предпринимательской ответственности и жизни или пенсионных накоплений, однако остаётся раздробленной, а проникновение страховых услуг на рынок низкое. Пилот всеобщего медицинского страхования (Assurance Maladie Généralisée) пока не означает подтверждённого общенационального покрытия.
Совет
Рассматривайте страхование на Коморах как несколько отдельных уровней защиты, а не единый полный пакет. Определите главные риски, проверьте право на участие в обязательной системе или пилотной программе и сравните частные полисы по исключениям, лимитам, франшизам, сети поставщиков и порядку предъявления требований. Не считайте доступ к пилоту AMG, неформальную поддержку семьи или рекламу страховщика подтверждением общенационального покрытия.