Bancos en Yemen

La lista oficial vigente vinculada al Banco Central de Yemen, con sede en Adén, contiene 23 bancos autorizados, incluidos bancos comerciales, islámicos y de microfinanzas. La actividad bancaria se concentra en Adén, Saná, Taiz, Mukalla y Marib o se conecta con ellas, pero el nombre de un banco no garantiza que ofrezca el mismo servicio en todas las zonas. Muchos de los principales bancos trasladaron sus sedes a Adén para conservar el acceso a la banca corresponsal y las normas contra el blanqueo de capitales, mientras que las operaciones de sus sucursales regionales siguen siendo desiguales. Para abrir una cuenta bancaria, normalmente se presenta una solicitud normalizada y un documento de identidad original, tarjeta familiar o pasaporte. Por lo general, una persona solicitante que no sea yemení necesita pasaporte y residencia yemení válida. Los bancos pueden pedir información sobre la ocupación o actividad empresarial, las personas autorizadas y el titular real, es decir, quien posee o controla la cuenta en última instancia. Las empresas suelen aportar documentos de constitución y registro mercantil, información sobre quienes poseen más del 10 %, datos de las personas firmantes y una declaración del titular real. Se prohíben las cuentas anónimas o ficticias. No hay apertura digital de cuentas disponible en todo el país; el acceso a sucursales, la seguridad, la identidad, la alfabetización, el género, la ubicación rural y la liquidez en efectivo pueden afectar el acceso práctico. Entre los productos habituales figuran cuentas corrientes o a la vista, cuentas de ahorro, depósitos a plazo, depósitos en moneda extranjera, estructuras islámicas de depósito o inversión, tarjetas de débito y prepago, chequeras, extractos, servicios de cajeros automáticos y puntos de venta, transferencias nacionales, remesas y servicios de pago comercial. Las normas sobre intereses no son uniformes en Yemen. En las zonas controladas por los hutíes, las transacciones basadas en intereses están prohibidas desde 2023 y el ahorro se ha desplazado hacia las cuentas corrientes; los avisos y tasas vinculados a la autoridad de Adén siguen un marco distinto. No se debe tratar una norma o rendimiento observado en una zona como norma nacional. El efectivo sigue siendo predominante, incluso para transacciones grandes. Los bancos ofrecen banca corresponsal, SWIFT y canales de pago comercial. Los cambistas autorizados y agentes de hawala suelen llegar a más clientes minoristas y proporcionan remesas o liquidez en moneda extranjera, pero su transparencia y controles contra el blanqueo de capitales pueden ser más débiles; no sustituyen los servicios de banca corresponsal para todos los pagos comerciales. El Sistema Nacional de Conmutación de Yemen conecta cajeros automáticos de bancos participantes, puntos de venta y monederos electrónicos; también se han publicado un registro IBAN y normas para proveedores de pago. Las directivas de reubicación de billetes en 2024 demostraron que las transferencias entre zonas pueden conllevar riesgos de aceptación y liquidación, por lo que la institución receptora debe confirmar el mecanismo exacto antes de enviar dinero. Los monederos móviles pueden funcionar sin una cuenta bancaria. Un proyecto piloto digital abarcó ocho distritos —cuatro en zonas vinculadas a Adén y cuatro en zonas controladas por los hutíes— y comunicó unos 10.761 monederos en octubre de 2024, con una adopción de aproximadamente el 40 al 70 %. Los proyectos que apoyan sistemas de pagos instantáneos y de liquidación bruta en tiempo real pretenden mejorar la interoperabilidad y las transferencias digitales, pero una cartera de proyectos no demuestra que ya funcione un sistema nacional. Confirme que el proveedor de monedero esté autorizado y compruebe puntos de retirada de efectivo, tarifas, límites y zona operativa. Los costes y plazos de tramitación varían según el banco, la red, la moneda y la zona. Por ejemplo, una tarifa de tarjeta de CAC indica una emisión por 1.000 YER, una comisión de 370 YER por retirar efectivo en un cajero de otra red y un límite diario de retirada de 30.000 YER. Otros bancos anuncian cuentas corrientes sin depósito mínimo o sin comisión de cuenta, pero esas ofertas no establecen una tarifa nacional. Compruebe la tarifa vigente, el margen de cambio, la disponibilidad de efectivo, el plazo de liquidación y la cobertura de tarjeta o red de la sucursal elegida. La ley de seguro de depósitos de Yemen ofrece cobertura legal completa hasta 2 millones de YER por depositante y limita a 2 millones de YER la cobertura de depósitos superiores. El pago se activa cuando el Banco Central decide liquidar una entidad, pero no se ha verificado el alcance operativo actual del seguro de depósitos en el sistema fragmentado. Los clientes deben mantener secretos los PIN y las contraseñas de un solo uso, comprobar los recibos y mensajes de transacción, notificar inmediatamente las pérdidas o posibles fraudes y utilizar bancos, cambistas y proveedores de monederos autorizados. Las instrucciones de protección al consumidor citadas por el Banco Central prevén tramitar y elevar quejas, con un plazo de resolución no superior a 10 días laborables. La depreciación monetaria, los congelamientos de liquidez, los controles de sanciones, los préstamos morosos, las interrupciones eléctricas o de conectividad, los billetes falsificados o específicos de cada zona, el cierre de sucursales y los límites de retirada pueden afectar el uso práctico de una cuenta.