El crédito formal en Vanuatu está disponible a través de bancos comerciales, el Banco de Desarrollo Rural de Vanuatu, cooperativas de crédito y entidades de microfinanciación. Otras opciones incluyen prestamistas, préstamos de familiares o amigos, grupos de ahorro, empeños y crédito del empleador. El acceso al crédito formal sigue siendo limitado: los datos de acceso financiero de 2024 indicaron un acceso general al crédito de alrededor del 14%, acceso al crédito formal de alrededor del 7% y que aproximadamente el 5,1% de las personas encuestadas había recibido préstamos de instituciones financieras en los 12 meses anteriores. Cerca del 87% de quienes utilizaron crédito formal recurrió a bancos. Las altas tasas de interés, la falta de avalista, la limitada capacidad de pago y la disponibilidad desigual de proveedores por región pueden impedir el acceso a préstamos. El Banco de la Reserva de Vanuatu (RBV) supervisa bancos, entidades de crédito, cooperativas de crédito y cooperativas financieras. Vanuatu no cuenta con una ley general de protección al consumidor financiero, y siguen existiendo lagunas en transparencia, tasas, préstamos de día de pago, reclamaciones y resolución extrajudicial de disputas. La Directriz 07/2025 de Protección al Consumidor Financiero del RBV espera que las instituciones financieras evalúen la capacidad de pago, traten justamente a los prestatarios tras un impago y respondan de forma rápida y adecuada a las solicitudes por dificultades económicas o reestructuración. Un acuerdo escrito de reestructuración debe especificar el monto total, la cuota, la frecuencia de pago y los intereses. En general, el prestamista debería avisar del impago con al menos 30 días hábiles antes de iniciar la ejecución. Los intereses y cargos por impago deben guardar relación con los atrasos efectivos y ser razonables; los costos de cobro y ejecución deben estar respaldados por el contrato y también ser razonables. La información puede proporcionarse en inglés, bislama o francés. Normalmente, el prestatario presenta primero la reclamación ante la institución; el mecanismo externo de resolución de disputas del RBV funciona fuera de los tribunales y su recomendación inicial no es vinculante. En 2026, el RBV incluyó una directriz de resolución externa de disputas. Históricamente, Vanuatu ha dependido de informes crediticios que solo registran datos negativos. El RBV y la Corporación Financiera Internacional han estado desarrollando un sistema integral de información crediticia que incluiría historiales de pago y una reforma normativa, pero la información disponible no establece que su aplicación completa haya concluido. Una garantía mobiliaria otorga a un acreedor derechos sobre bienes determinados si el prestatario incumple. Para bienes muebles, la Ley de Garantías sobre Bienes Muebles n.º 17 de 2008 utiliza el Registro de Garantías sobre Bienes Muebles (PPSR). La inscripción identifica al deudor, acreedor garantizado, garantía y vencimiento; cualquier persona puede consultar el registro. Tras un impago o si la garantía corre peligro, el acreedor garantizado puede tomar posesión y vender los bienes, sujeto a deberes como obtener el mejor precio y avisar de la venta con al menos 10 días hábiles de antelación. El deudor puede rescatar la garantía hasta que se venda. Puede ser posible restablecer el contrato pagando los atrasos, subsanando el otro incumplimiento y cubriendo los gastos razonables de ejecución. Una hipoteca sobre tierras sigue una vía judicial distinta ante el Tribunal Supremo, que incluye la facultad de venta o una orden de ejecución; aquí no se establece una protección general contra la realización de una hipoteca sobre tierras. Un acreedor que tenga una orden de pago puede solicitar una orden de ejecución o una conferencia de ejecución conforme a la Parte 14 de las Normas de Procedimiento Civil n.º 49 de 2002. Las medidas pueden incluir el embargo y venta de bienes, la redirección de deudas o ingresos, una orden de gravamen o el nombramiento de un administrador judicial. El alguacil o la policía pueden actuar como agentes de ejecución, y una orden puede tener efecto nacional. La ejecución ordinaria dura seis años desde la orden, salvo que el tribunal autorice su continuación. Conforme a la Ley de Prescripción, las acciones basadas en una sentencia suelen estar limitadas a 12 años y la recuperación de intereses atrasados, a seis años. Nadie puede ser encarcelado únicamente por no pagar una deuda civil. Las deudas empresariales cuentan con procedimientos formales de acuerdo, administración judicial y liquidación conforme a la Ley de Sociedades (Insolvencia y Administración Judicial) n.º 3 de 2013, que entró en vigor el 31 de agosto de 2015. Los directores, un administrador judicial, un liquidador o un acreedor cuya deuda supere VT 120.000 o el 25% del activo neto de la empresa, el umbral que sea menor, pueden proponer un acuerdo. Una vez aprobado, obliga a la clase de acreedores afectada, aunque un acreedor garantizado puede excluirse. Una reclamación legal de pago se refiere a una deuda vencida de al menos VT 120.000 y concede 15 días hábiles para pagar, llegar a un acuerdo, formalizar una composición o constituir una carga. Si hay una disputa sustancial, contrademanda o compensación, se puede pedir al tribunal que la anule dentro de 10 días hábiles. La liquidación puede iniciarse por decisión de la junta, los accionistas o el tribunal, incluso a petición de un acreedor. Ignorar una reclamación legal de pago, una ejecución infructuosa, el nombramiento de un administrador judicial o no aprobar un acuerdo pueden respaldar la presunción de que la empresa no puede pagar sus deudas. En general, el administrador judicial debe avisar al otorgante, al público y al Registro dentro de cinco días hábiles. Primero se pagan los créditos preferentes; los demás suelen tener el mismo rango y repartirse proporcionalmente. En casos transfronterizos puede aplicarse la Ley de Insolvencia Transfronteriza n.º 4 de 2013. Para particulares, el material oficial vigente respalda claramente los procedimientos de insolvencia y administración judicial de empresas, pero no acredita un sistema general actual de insolvencia personal, cancelación de deuda de consumidores u órdenes estándar de pago de deuda. Entre las alternativas funcionales figuran solicitar al prestamista una reestructuración por dificultades económicas, refinanciar, negociar cuotas, rescatar o restablecer una garantía registrada en el PPSR, pedir una conferencia de ejecución y recurrir a la asistencia civil limitada de la Oficina del Abogado Público. El Administrador Oficial y los Servicios de Disputas Comerciales Corporativas, y la Oficina del Abogado Público tienen funciones institucionales definidas, pero no se identifica una oficina gubernamental general de alivio de deuda. Un pago, venta de garantía, ejecución judicial, acuerdo empresarial o liquidación puede dejar un saldo pendiente; no hay evidencia de una cancelación automática. La Unidad Central de Deuda y la Oficina de Gestión de Deuda del Ministerio de Finanzas y Gestión Económica se ocupan de la estrategia de endeudamiento público, los registros, informes, liquidaciones y pagos. En diciembre de 2024, la deuda pública era de unos VT 58.000 millones, o alrededor del 44% del PIB, y la Estrategia de Deuda a Medio Plazo abarca de 2025 a 2028. La gestión de la deuda pública es distinta del asesoramiento o alivio de préstamos privados de hogares.
Las deudas en Vanuatu
En Vanuatu, una deuda es dinero u otra prestación prometida que debe un deudor, incluidos préstamos, crédito, pagos atrasados y obligaciones ordenadas por un tribunal. La deuda formal puede implicar bancos, cooperativas de crédito, microfinanciación, garantías sobre bienes, ejecución judicial e insolvencia empresarial. El apoyo al pago de deudas familiares y el alivio privado de deuda están más fragmentados, por lo que hay que distinguir las negociaciones con prestamistas, los procedimientos judiciales y la insolvencia empresarial.
Consejo
Ante un problema de deuda en Vanuatu, distingue primero entre un acuerdo escrito asequible y un riesgo creciente de ejecución. Contacta pronto al prestamista, documenta el saldo, los cargos y las garantías, y no supongas que una refinanciación, venta de bienes en garantía o procedimiento judicial eliminará el saldo pendiente. Las deudas de empresas tienen procedimientos distintos de reclamación legal e insolvencia, separados de las negociaciones de pago de hogares.