Turkmanistonda qarz

2026-yil 1-yanvardan kuchga kirgan Fuqarolik kodeksi eski munosabatlarga oid o‘tish qoidalariga rioya qilgan holda qarz va unga aloqador majburiyatlarni tartibga soladi. Odatda qarz oluvchi pul yoki bir xil turdagi tovarni qaytarishi kerak. Bank krediti odatda yozma rasmiylashtiriladi; shartnomada foiz stavkasi, to‘lovlar, to‘lash sanalari, kechikish uchun javobgarlik va mumkin bo‘lgan bekor qilish shartlari ko‘rsatiladi. Bankning o‘zgaruvchan foizi Turkmaniston Markaziy bankining asosiy stavkasiga bog‘lanishi mumkin. Bank to‘lovi kechikkanda qonuniy foiz Markaziy bank asosiy stavkasi ustiga uch foiz bandni tashkil etadi; kechikkan foizning o‘ziga foiz qo‘shib hisoblanmaydi. Muddatsiz qarz odatda uch oy oldin ogohlantirib bekor qilinishi mumkin; qarzni boshqa shaxsga o‘tkazish kreditor roziligini talab qiladi. Banklar va boshqa kredit tashkilotlari rasmiy kredit olish imkonini beradi. Kreditorlar odatda Turkmaniston fuqaroligi, muntazam ish yoki daromad, maosh kartasi, kredit tarixi, ko‘rsatilgan maqsad, bir yoki ikki kafil, sug‘urta yoxud garovni baholaydi. Halkbank besh yilgacha muddatga, 7 foiz bilan, bitta kafil yoki sug‘urta ostida 50 000 TMTgacha iste’mol krediti; ikkita kafil, garov yoki sug‘urta bilan 100 000 TMTgacha kredit taklif qiladi. E’lon qilingan mahsulotlari orasida Ashxobod filiali orqali 30 yilgacha 1 foizlik ipoteka, bir yilgacha 5 foizlik talaba krediti va uch yilgacha 1 foiz bilan 20 000 TMTgacha yangi turmush qurganlar krediti ham bor. Turkmaniston Tashqi iqtisodiy davlat banki iste’mol kreditini ikki-uch yilga 7 foizdan, tegishli yer yoki uchastka egalari uchun qishloq xo‘jaligi yoki chorvachilik mikrokreditini uch yilgacha 10 foizdan va 30 000 TMTgacha taklif qiladi. Mahsulotning mavjudligi, tasdiqlanishi va joriy to‘lovlar kreditor hamda amaldagi tarif va shartnomaga bog‘liq; ularni tekshirish lozim. Halkbank pasport, maosh kartasi va kredit tarixi ma’lumotlarini tekshiradigan Sanly karz onlayn arizasini ham xabar qilgan; odatda bankka bir marta borish talab qilinadi. Kredit xarajatlariga mahsulotga xos xizmat haqlari kirishi mumkin. Halkbank sahifasida 10 TMT xizmat haqi va ustiga 15 foiz QQS ko‘rsatilgan; 2025-yilgi tarifda shartnoma, ta’minot yoki kafilni o‘zgartirish 200 TMT, ipotekani rasmiylashtirish 400 TMT, ipoteka qarzi yoki mulkini o‘tkazish 5 000 TMT deb berilgan. Bu miqdorlar har bir kreditor uchun umumiy tarif emas. To‘lovni kechiktirishini kutayotgan qarz oluvchi bankka erta murojaat qilib, yozma qayta tuzishni so‘rashi va hisobni solishtirishi kerak. Kechiktirish yoki yangi to‘lov rejasi faqat kreditor rozi bo‘lganda kuchga kiradi. Iste’molchilar uchun umumiy moratoriy borligi tasdiqlanmagan. Qarzdorlik yuzaga kelgach kreditor shartnomaviy yoki qonuniy foiz va zararni talab qilishi mumkin. Shartnoma hamda amaldagi qonunga qarab, kreditor qarzni muddatidan oldin to‘liq talab qilishi va garov, ipoteka, bank kafolati yoki kafillikni undirishi mumkin. Banklar qarzni undirish uchun qonuniy choralar ko‘rishi shart; muvaffaqiyatsiz undirishdan keyin bank amaldagi qoidalarga muvofiq talabni zaxiralar hisobidan hisobdan chiqarishi mumkin. Sud qarori yoki boshqa ijro hujjati Oliy sud huzuridagi Sud ijrochilari boshqarmasi va uning hududiy bo‘limlariga yuborilishi mumkin. Ijro boshlangach, darhol ijro holatidan tashqari, qarzdorga odatda ixtiyoriy to‘lov uchun besh kun beriladi. Keyingi choralar bank hisoblarini xatlash, daromaddan ushlab qolish, mol-mulkni ro‘yxatga olib xatlash, auksion yoki sotish, talab huquqlarini undiruvga qaratishni o‘z ichiga olishi mumkin. Qarzdor va kreditor ish hujjatlarini ko‘rishi, iltгомалар topshirishi va ijrochining harakatidan sudga shikoyat qilishi mumkin. Qidiruv, baholash, saqlash, sotish, bank yoki pochta xarajatlari qo‘shilishi, ijrochi esa undirilgan summadan 5 foiz mukofot olishi mumkin. Ijro ishi ochilgandan keyin kechikkan to‘lov uchun qonuniy jarima foizlari hisoblanmaydi. Ayrim onalik, bola parvarishi, pensiya, stipendiya va ijtimoiy to‘lovlar hamda daromad toifalari, aliment va sog‘liqqa yoki o‘limga yetkazilgan zarar uchun qonundagi istisnolardan tashqari, himoyalangan. Ijro urinishi muvaffaqiyatsiz tugashi qarzni avtomatik bekor qilmaydi. Mavjud choralar tugagach xatlash mumkin bo‘lgan mol-mulk qolmasa, ijro hujjati kreditorga qaytarilishi mumkin. Garovli kreditorlar odatda ustuvor huquqqa ega; ipoteka qarz miqdori, qayd va sud kafolatlariga muvofiq turar joyning hammasi yoki bir qismini qamrab olishi mumkin. Litsenziyali advokatlar fuqarolik yoki arbitraj ishlarida maslahat, shikoyat va vakillik xizmatlarini ko‘rsatishi mumkin. Aliment, sog‘liq yoki o‘lim zarari va ayrim himoyaga muhtoj guruhlar uchun bepul yuridik yordam aniq belgilangan; boshqa hollarda daromadga qarab idoralar yoki sudlar to‘lovni kamaytirishi yoki bekor qilishi mumkin. Ixtisoslashgan davlat qarz maslahat markazi borligi tasdiqlanmagan. Biznes to‘lovga qobiliyatsizligi oddiy maosh oluvchi iste’molchi qarzidan farq qiladi. Bankrotlik to‘g‘risidagi qonun asosan yuridik shaxslar, tadbirkorlar va iqtisodiy faoliyat yurituvchilarga tegishli. Qarzdor to‘lashdan bosh tortsa yoki to‘lay olmasa, rasmiy kreditor talabi topshirilganidan keyin ikki oy davomida qarz to‘lanmasa yoki majburiyatlar aktivlardan oshsa, qarzdorning ro‘yxat manzili bo‘yicha iqtisodiy sud ishga aralashishi mumkin. Kreditorning qayd etilgan talabi odatda ikki oylik muddat belgilab, bankrotlik jarayoni bo‘lishi mumkinligi haqida ogohlantiradi. Ehtimoliy yo‘llar qatoriga suddan tashqari muzokara, barcha yoki kreditorlarning kamida uchdan ikki qismi kelishgan kechiktirish, ixtiyoriy tugatish, qayta tashkil etish, ma’muriy boshqaruv, moliyaviy sog‘lomlashtirish, majburiy tugatish yoki sud tasdiqlagan kelishuv kiradi. Kreditorlar yig‘ilishi uchun odatda ta’minlanmagan talablarning kamida 50 foizi kvorum hosil qilishi kerak; kelishuvni tasdiqlash uchun talablar qiymatining kamida uchdan ikki qismi talab etiladi. Garovli talablar odatiy taqsimot navbatidan tashqarida ko‘riladi. Yakka tartibdagi tadbirkor bankrotligi undiruvga yaroqli aktivlarga taalluqli bo‘lishi, talablarni esa hayot yoki sog‘liqqa zarar va aliment, uch oygacha ishchi talablari, garovli kreditorlar, budjet va ijtimoiy to‘lovlar, so‘ng boshqa kreditorlar tartibida joylashtirishi mumkin. Bu biznes tartiblari oddiy iste’molchi qarziga umumiy yangi boshlanish yoki qarzdan ozod bo‘lish huquqini bermaydi. Davlat qarzi alohida budjet tizimiga bo‘ysunadi. Budjet kodeksi davlat qarzini berilgan va qaytarilmagan davlat qarzlari hamda ichki va tashqi qarzni qamrab oluvchi tegishli majburiyatlar deb belgilaydi. Hukumat, Turkmaniston Markaziy banki va mahalliy ijro organlari qarzdor bo‘lishi mumkin. Davlat qarzi qisqa muddatli — bir yilgacha, o‘rta muddatli — bir yildan besh yilgacha yoki uzoq muddatli — besh yildan ortiq bo‘lishi mumkin. Moliya va iqtisodiyot vazirligi uni qayd qiladi va kuzatadi, chegaralarni tahlil qiladi, qaytarish va xizmat ko‘rsatishni rejalaydi, qayta moliyalashtirish yoki qayta tuzishni boshqaradi. Markaziy budjet qarzi markaziy budjetdan, mahalliy qarz mahalliy budjetdan qoplanadi; mahalliy qarz xizmati xarajatlari mahalliy budjet daromadining 10 foizidan oshmasligi kerak. Hukumat kafolati prezident qarori va budjet limiti talab qiladi. Kafolat haqi davlat nazoratidagi yuridik shaxslar uchun 0,2 foiz, boshqa yuridik shaxslar uchun 2 foiz. Hukumat qarzdor to‘lamaganidan keyin, to‘lov muddati kelib, budjet mablag‘i mavjud bo‘lsagina to‘laydi, keyin qarzdorga nisbatan regress huquqiga ega bo‘ladi. Qayta tuzish uchun kreditor va qarzdor kelishuvi hamda hukumat qarori kerak. XVJ bahosiga ko‘ra jami davlat qarzi 2024-yilda YAIMning 4,1 foizi, 2025-yilda 3,1 foizi, 2026-yilda esa prognoz bo‘yicha 2,9 foizi bo‘lgan; raqamlar ichki hukumat qarzi, tashqi davlat qarzi va davlat kafolatlagan qarzlarni qamrab oladi va ma’lumot noaniqligiga ega.