Banques au Turkménistan

La Banque centrale du Turkménistan constitue le premier niveau du système bancaire. Elle assure l’octroi des licences, l’enregistrement, la réglementation et la surveillance bancaire, notamment les exigences prudentielles, les inspections et les sanctions. Le deuxième niveau comprend les établissements de crédit agréés, notamment les banques, les établissements de crédit non bancaires et les succursales enregistrées de banques étrangères. Un bulletin récent de la Banque centrale recensait 10 banques enregistrées, notamment Rysgal et la succursale de Bank Saderat Iran ; il convient de vérifier le registre actuel directement auprès de la Banque centrale, car la liste et le statut opérationnel peuvent changer. Parmi les banques locales figurent la Banque de développement de l’État, la Banque d’État pour les affaires économiques extérieures, Daýhanbank, Türkmenistan, Türkmenbaşy, Halkbank, Senagat et la société par actions turco-turkmène Türkmen-Turkish. Les banques proposent des comptes en manats turkmènes (TMT) et en devises étrangères, des dépôts à vue et à terme, des prêts, des services en espèces, des virements, des opérations de change, des garanties, du crédit-bail, de l’affacturage, des coffres-forts ainsi que certains services fiduciaires, de conseil et d’information. Les particuliers peuvent généralement choisir leur banque et détenir des comptes en tant que citoyens, étrangers ou apatrides. Les entreprises et entrepreneurs individuels peuvent utiliser plusieurs banques, mais la loi peut limiter à une seule banque chaque compte de règlement et compte courant en devises étrangères. Une demande d’ouverture de compte personnel nécessite normalement une carte d’identité ou un passeport. Un compte d’entreprise exige généralement les documents d’enregistrement et les statuts, les dossiers fiscaux, d’enregistrement et d’assurance ainsi que les cartes de spécimens de signature ou de cachet. Halkbank indique que l’ouverture ou la clôture d’un compte prend un jour bancaire lorsque le dossier est complet. Les moyens de paiement comprennent les espèces, les virements bancaires, les transferts de carte à carte, les terminaux de paiement, les distributeurs automatiques, le commerce électronique, les paiements par QR, NFC et sans contact. Les marques de cartes locales comprennent Altyn Asyr, Millikart, Maşgala et Goýum bank kartasy, tandis que les banques émettent également des cartes de débit, de dépôt, de salaire, de crédit, familiales, entrepreneuriales et numériques. Certaines banques proposent des cartes Visa et Mastercard, notamment des cartes Visa Virtual pour les achats en ligne, les services, les billets et les hôtels. Des transferts Western Union ont été signalés auprès d’établissements de crédit, mais les prestataires disponibles et l’accès au service dépendent de la banque. Les cartes internationales et paiements étrangers peuvent également être affectés par les contrôles des changes, les limites d’acceptation, les sanctions et les restrictions propres aux banques. Les services bancaires par Internet et mobile ne sont pas uniformes dans tout le pays. Selon la banque, ils peuvent inclure la consultation du solde et des opérations, les relevés électroniques, les ordres de paiement, les transferts de carte à carte, les demandes de cartes en ligne, le paiement de factures, des prêts et des dépôts. Parmi les services portant un nom particulier figurent Daýhanbank Menzilara, Halkbank Sanly Töleg, Elektron Söwda, Halkbank Terminal, Galtaşyksyz Töleg, Menzilara Bank, Sanly Kart, Sanly Töleg et Sanly Karz. Confirmez auprès de la banque choisie les fonctions exactes, la procédure d’inscription et la disponibilité. Les produits de dépôt peuvent être à vue, à terme, destinés aux retraités ou affectés à un objectif particulier. Une banque peut fixer des soldes minimums, autoriser ou non des versements complémentaires, limiter les retraits et appliquer différents taux. Parmi les exemples publiés figurent un dépôt à vue Halkbank avec un minimum de 2 TMT et un taux indiqué de 5 %, une carte de dépôt MÖHLETLI goýum bank karty de Halkbank d’une durée d’un an, à 5 %, avec un minimum de 2 000 TMT sans retrait partiel, et des produits TNBK dont les minimums varient de 100 à 50 000 TMT selon le produit. Ces exemples ne constituent pas des conditions nationales générales. Le contrat devrait préciser le taux d’intérêt, les frais, les coûts de service, la durée, les règles de résiliation anticipée et les dispositions de responsabilité. Le Turkménistan dispose d’un régime obligatoire de garantie des dépôts géré par un fonds de la Banque centrale. Il garantit 100 % d’un dépôt couvert dans chaque banque participante, quel que soit le nombre de comptes détenus par le déposant dans cette banque. Les dépôts en devises étrangères sont remboursés en TMT au taux de change de la Banque centrale. Les intérêts courus, les dépôts au porteur, les cartes de crédit, les titres, les arrangements fiduciaires, les succursales de banques étrangères, les comptes d’entrepreneurs et les comptes de garantie sont exclus selon les règles indiquées. En cas de liquidation, la Banque centrale devrait fournir les informations dans un délai maximal de 14 jours ouvrables après la réunion des conditions pertinentes, et le paiement devrait intervenir dans les cinq jours ouvrables suivant la remise de tous les documents. Un manque de réserves peut retarder le versement jusqu’à 45 jours calendaires. Les banques fixent leurs propres tarifs. Un exemple de tarif publié de TNBK indique 20 TMT pour un compte de règlement de résident, 10 TMT pour un compte de dépôt, 1 TMT pour un dépôt de pension et 50 TMT pour un compte de règlement de non-résident ; les frais de virement interbancaire de ce tarif varient de 2 à 200 TMT. Ces chiffres décrivent le tarif d’une banque et non un barème national. Les transactions et services de détail en espèces se font généralement en TMT, sous réserve d’exceptions légales. Les résidents et non-résidents peuvent détenir des comptes en devises étrangères auprès d’établissements de crédit autorisés selon les règles de la Banque centrale ; certaines transactions peuvent nécessiter un contrôle des changes, un enregistrement, une notification ou un passeport de transaction. Une banque doit communiquer les informations contractuelles avant la conclusion d’un accord. Le secret bancaire couvre les comptes, opérations, dépôts et transferts sans compte, sous réserve de leur divulgation au client ou à son représentant et aux organismes légalement habilités, notamment la Banque centrale, les autorités de contrôle et de lutte contre le blanchiment d’argent, les tribunaux, les organismes d’enquête et les services fiscaux. Le client devrait garder secret le code PIN de sa carte, éviter de prêter sa carte, contacter immédiatement la banque ou sa ligne d’assistance en cas de perte, faire bloquer la carte et demander son remplacement. Les alertes SMS et les contrôles de transaction peuvent réduire l’impact d’une utilisation non autorisée. L’accès régional repose principalement sur des agences et des agents, avec une disponibilité plus importante à Achgabat et dans les centres des velayats ; aucune règle bancaire municipale distincte n’est établie pour ce périmètre national.