त्रिनिदाद और टोबैगो में बीमा

निजी बीमा बाज़ार Insurance Act 2018 के तहत चलता है, जिसे संशोधित करके 1 जनवरी 2021 से लागू किया गया। Central Bank of Trinidad and Tobago (CBTT) बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों की निगरानी करता है, रजिस्टर रखता है, विवेकपूर्ण आवश्यकताओं की समीक्षा करता है और बाज़ार की जानकारी प्रकाशित करता है। बीमाकर्ता, एजेंसियाँ, ब्रोकरेज, एजेंट, ब्रोकर, बिक्री प्रतिनिधि, समायोजक और सलाहकार अपने संबंधित काम के लिए पंजीकृत होने चाहिए। त्रिनिदाद और टोबैगो के कार्यालय से जारी पॉलिसी पर त्रिनिदाद और टोबैगो के कानून और न्यायालय लागू होते हैं। सामान्य बीमा में देयता, समुद्री, विमानन और परिवहन, मोटर वाहन, आर्थिक नुकसान, अल्पकालिक व्यक्तिगत दुर्घटना, संपत्ति, व्यवसाय बाधा और कर्मचारी क्षतिपूर्ति कवर शामिल हैं। दीर्घकालिक बीमा में दुर्घटना और बीमारी उत्पाद, स्वास्थ्य कवर, दिव्यांगता आय, औद्योगिक जीवन, जीवन बीमा और वार्षिकी शामिल हैं। संपत्ति बीमा सामान्य बीमा की सबसे बड़ी श्रेणी है। CBTT की 2025 Financial Stability Report में दिसंबर 2024 के आँकड़ों के आधार पर सामान्य बीमा के सकल प्रीमियम TT$5.3 बिलियन दर्ज किए गए; इनमें संपत्ति का हिस्सा 55.8% और मोटर बीमा का 28.2% था। दीर्घकालिक सकल प्रीमियम TT$5.2 बिलियन थे; यूनिट-लिंक्ड, सामान्य जीवन, स्वास्थ्य और व्यक्तिगत वार्षिकी प्रमुख श्रेणियों में थीं। संपत्ति पॉलिसियों में आपदा आरक्षित निधि का योगदान शामिल हो सकता है। बीमाकर्ताओं को हर वर्ष लिखित संपत्ति प्रीमियम के शुद्ध मूल्य का कम-से-कम 20% तब तक आवंटित करना होता है जब तक आरक्षित निधि शुद्ध लिखित संपत्ति प्रीमियम के 100% तक न पहुँच जाए। पॉलिसी में बताना चाहिए कि भुगतान क्षतिपूर्ति आधार पर होगा या प्रतिस्थापन मूल्य आधार पर और औसत या कम बीमा का कोई प्रावधान समझाना चाहिए। बीमित राशि संपत्ति के संबंधित मूल्य से कम हो तो दावे का भुगतान घट सकता है। NIS निजी बीमा से अलग है। यह National Insurance Board of Trinidad and Tobago (NIBTT) द्वारा संचालित वैधानिक सामाजिक बीमा प्रणाली है। पंजीकरण और योगदान की शर्तें पूरी करने पर यह बीमारी, मातृत्व, अशक्तता, सेवानिवृत्ति, अंतिम संस्कार, रोजगार चोट और उत्तरजीवी लाभ देता है। NIS कवरेज सामान्यतः कम-से-कम TT$200 प्रति सप्ताह कमाने वाले कर्मचारियों पर लागू होता है; इसमें कर्मचारी, नियोक्ता, भुगतान या अवैतनिक प्रशिक्षु, पूर्णकालिक कमीशन कर्मचारी, अस्थायी कर्मचारी और विदेशी अनुबंध या वर्क परमिट कर्मचारी शामिल हैं। NIBTT मार्गदर्शन स्व-नियोजित कर्मचारियों के लिए सीधे NIS कवरेज नहीं देता। कर्मचारी को आवश्यक विवरण और National Insurance Number सात दिनों के भीतर नियोक्ता को देना होगा। नियोक्ता को 14 दिनों के भीतर कर्मचारी का पंजीकरण करना और 21 दिनों के भीतर कर्मचारी को सूचित करना होगा। संयुक्त योगदान महीने के अंतिम दिन तक जमा होना चाहिए; इसमें नियोक्ता दो-तिहाई और कर्मचारी एक-तिहाई देता है। 5 जनवरी 2026 से प्रभावी 2026 अनुसूची में साप्ताहिक कुल योगदान आय वर्ग TT$200 से TT$3,138 और उससे अधिक के अनुसार TT$43.80 से TT$508.50 तक है। कर्मचारी का हिस्सा TT$14.60 से TT$169.50 और नियोक्ता का हिस्सा TT$29.20 से TT$339.00 तक है। पहले बीमित रहा 16 से 60 वर्ष का बेरोज़गार व्यक्ति बीमायोग्य रोजगार समाप्त होने के 18 महीनों के भीतर स्वैच्छिक बीमा के लिए आवेदन कर सकता है; यह व्यवस्था पूरी NIS श्रेणी नहीं, बल्कि सेवानिवृत्ति, उत्तरजीवी और अंतिम संस्कार लाभ कवर करती है। निजी बीमा खरीदते समय CBTT में बीमाकर्ता का पंजीकरण और अधिकृत व्यवसाय वर्ग जाँचें। बीमित राशि, अपवर्जन, कटौतियाँ, प्रतीक्षा अवधि, नवीनीकरण और रद्दीकरण शर्तें, दावा प्रक्रिया तथा पॉलिसी क्षतिपूर्ति या प्रतिस्थापन मूल्य आधार पर है या नहीं, इसकी तुलना करें। पंजीकृत एजेंसी, ब्रोकरेज या बिक्री प्रतिनिधि को भुगतान बीमाकर्ता को किया गया भुगतान माना जाता है और मध्यस्थ को रसीद देनी होती है। केवल इसलिए कि प्रीमियम मध्यस्थ को दिया गया, बीमाकर्ता देयता से इनकार नहीं कर सकता। ग्राहक की धनराशि ट्रस्ट खाते में रखनी होती है और मध्यस्थ को 10 कार्यदिवस के भीतर बीमाकर्ता को भेजना होता है। विदेश में बीमा लेने के लिए लिखित खुलासा और हस्ताक्षरित ग्राहक अनुमति चाहिए। बीमित घटना के बाद बीमाकर्ता या मध्यस्थ को शीघ्र सूचित करें और पॉलिसी की साक्ष्य आवश्यकताओं का पालन करें। दावा दिशानिर्देश त्वरित, निष्पक्ष और कुशल निपटान की माँग करता है। पक्षों के समझौते के बाद भुगतान तीन कार्यदिवस के भीतर होना चाहिए। देरी पर लिखित कारण और भुगतान की जल्द से जल्द अपेक्षित तारीख बतानी होगी। दावा अस्वीकार करने पर पॉलिसी का आधार और कारण बताना होगा। बीमाकर्ता को आंतरिक शिकायत और विवाद प्रक्रिया भी रखनी होती है। शिकायत सामान्यतः बीमाकर्ता की आंतरिक प्रक्रिया से शुरू होती है। समाधान न मिले तो Financial Services Ombudsman (OFSO) इसमें भाग लेने वाले बीमाकर्ताओं के खिलाफ शिकायत देख सकता है। आम तौर पर संस्था के निर्णय के 180 दिनों के भीतर OFSO शिकायत दाखिल करनी होती है; इसमें लगभग दो महीने तक संस्था के जवाब न देने की स्थिति भी शामिल है। प्रक्रिया से समझौता, सिफारिश या TT$500,000 तक का पुरस्कार हो सकता है। स्वीकार किया गया पुरस्कार बाध्यकारी होता है। CBTT नियामक बना रहता है और OFSO अदालत की कार्यवाही की जगह नहीं लेता। सामान्य बीमा के रद्दीकरण, नवीनीकरण और प्रतिस्थापन नियम बड़े पैमाने पर पॉलिसी अनुबंध तय करते हैं; समीक्षा किए गए स्रोतों में कोई सामान्य वैधानिक विचार-अवधि या मानक रद्दीकरण अवधि स्थापित नहीं हुई। दीर्घकालिक बीमा के मामले में मध्यस्थ को पॉलिसी बंद करने या बदलने के लाभ और नुकसान समझाने होते हैं। पॉलिसी और अधिनियम के अधीन जीवन बीमा में गैर-जब्ती और समर्पण मूल्य के अधिकार हो सकते हैं। जहाँ वैधानिक शर्तें लागू हों, देर से भुगतान का नोटिस जब्ती से पहले कम-से-कम 20 कार्यदिवस दे सकता है। यदि नामांकन अपरिवर्तनीय हो और लाभार्थी की सहमति चाहिए, तो पॉलिसीधारक के जीवनकाल में लाभार्थी बदलने पर रोक हो सकती है।