Assurances à Trinité-et-Tobago

Le marché privé de l’assurance relève de l’Insurance Act 2018, tel que modifié et entré en vigueur le 1er janvier 2021. La Central Bank of Trinidad and Tobago (CBTT) surveille les assureurs et intermédiaires, tient les registres, examine les exigences prudentielles et publie des informations sur le marché. Les assureurs, agences, sociétés de courtage, agents, courtiers, représentants commerciaux, experts en sinistres et consultants doivent être enregistrés pour les fonctions qu’ils exercent. Une police émise par un bureau situé à Trinité-et-Tobago est régie par le droit et les tribunaux de Trinité-et-Tobago. L’assurance générale comprend la responsabilité civile, les assurances maritimes, aériennes et de transport, automobile, pertes financières, accidents personnels à court terme, biens, interruption d’activité et indemnisation des travailleurs. L’assurance à long terme comprend les produits accidents et maladie, la couverture santé, le revenu d’invalidité, l’assurance vie industrielle, l’assurance vie et les rentes. L’assurance des biens est la plus grande branche de l’assurance générale. Le Financial Stability Report 2025 de la CBTT, fondé sur les données de décembre 2024, faisait état de primes brutes d’assurance générale de TT$5.3 billion ; les biens représentaient 55.8 % et l’assurance automobile 28.2 %. Les primes brutes d’assurance à long terme s’élevaient à TT$5.2 billion, les produits liés à des fonds, l’assurance vie ordinaire, la santé et les rentes individuelles constituant les principales branches. Les polices d’assurance des biens peuvent inclure une contribution à une réserve catastrophes. Les assureurs doivent affecter chaque année au moins 20 % des primes nettes souscrites pour les biens à cette réserve, jusqu’à ce qu’elle atteigne 100 % des primes nettes souscrites pour les biens. La police doit indiquer si l’indemnisation se fonde sur la valeur indemnitaire ou la valeur de remplacement, et expliquer toute règle de proportionnalité ou de sous-assurance. Une somme assurée inférieure à la valeur pertinente du bien peut réduire l’indemnité. Le NIS est distinct de l’assurance privée. Il s’agit d’un système légal d’assurance sociale administré par le National Insurance Board of Trinidad and Tobago (NIBTT). Il verse notamment des prestations de maladie, maternité, invalidité, retraite, frais funéraires, accident du travail et survivants lorsque les conditions d’inscription et de cotisation sont remplies. Le NIS couvre généralement les salariés gagnant au moins TT$200 par semaine, y compris les employés, employeurs, apprentis rémunérés ou non, travailleurs à commission à temps plein, travailleurs temporaires et travailleurs étrangers sous contrat ou permis de travail. Les informations du NIBTT ne prévoient pas de couverture directe du NIS pour les travailleurs indépendants. Un salarié doit fournir à son employeur les renseignements requis et son numéro national d’assurance dans les 7 jours. L’employeur doit l’inscrire dans les 14 jours et l’en informer dans les 21 jours. La cotisation combinée doit être versée au plus tard le dernier jour du mois ; l’employeur paie deux tiers et le salarié un tiers. Pour le barème 2026 entré en vigueur le 5 janvier 2026, les cotisations hebdomadaires totales vont de TT$43.80 à TT$508.50, pour des classes de revenus allant de TT$200 à TT$3,138 et plus. La part du salarié va de TT$14.60 à TT$169.50 et celle de l’employeur de TT$29.20 à TT$339.00. Une personne sans emploi, âgée de 16 à 60 ans et ayant été assurée auparavant peut demander une assurance volontaire dans les 18 mois suivant la fin de son emploi assurable ; celle-ci couvre la retraite, les survivants et les frais funéraires, mais pas toutes les prestations du NIS. Avant d’acheter une assurance privée, vérifiez l’enregistrement de l’assureur auprès de la CBTT et la catégorie d’activité autorisée. Comparez le montant assuré, les exclusions, franchises, délais de carence, conditions de renouvellement et d’annulation, procédure de sinistre et base d’indemnisation ou de valeur de remplacement. Le paiement à une agence, société de courtage ou représentant commercial enregistré est considéré comme reçu par l’assureur, et l’intermédiaire doit remettre un reçu. L’assureur ne peut rejeter sa responsabilité uniquement parce que la prime a été payée à cet intermédiaire. Les fonds des clients doivent être conservés sur un compte en fiducie, et l’intermédiaire doit les remettre à l’assureur dans les 10 jours ouvrables. Tout placement auprès d’un assureur étranger nécessite une information écrite et l’autorisation signée du consommateur. Après un événement assuré, informez rapidement l’assureur ou l’intermédiaire et respectez les exigences de preuve de la police. Les directives sur les sinistres prévoient un règlement rapide, équitable et efficace. Après accord sur le règlement, le paiement devrait être effectué dans les 3 jours ouvrables. Tout retard nécessite une explication écrite et la date de paiement prévue la plus proche. Un rejet ou refus doit indiquer les dispositions de la police et ses motifs. L’assureur doit aussi disposer d’une procédure interne de plainte et de règlement des litiges. Une plainte commence normalement par la procédure interne de l’assureur. Si le litige n’est pas réglé, l’Office of the Financial Services Ombudsman (OFSO) peut examiner les plaintes contre les assureurs participants. En règle générale, la plainte auprès de l’OFSO doit être déposée dans les 180 jours suivant la décision de l’établissement, notamment lorsqu’il n’a pas répondu pendant environ deux mois. La procédure peut aboutir à un règlement, une recommandation ou une indemnisation pouvant atteindre TT$500,000. Une indemnisation acceptée est contraignante. La CBTT reste l’autorité de réglementation et l’OFSO ne remplace pas les procédures judiciaires. Les règles d’annulation, de renouvellement et de remplacement des assurances générales sont largement définies par le contrat ; les sources examinées n’établissent ni délai légal général de rétractation ni délai d’annulation normalisé. Pour une assurance à long terme, l’intermédiaire doit expliquer les avantages et inconvénients de la résiliation ou du remplacement de la police. Les polices d’assurance vie peuvent ouvrir des droits de valeur de rachat et de non-déchéance sous réserve de la police et de la loi. Dans les cas relevant des conditions légales, un avis de retard de paiement peut devoir accorder au moins 20 jours ouvrables avant la déchéance. Si une désignation de bénéficiaire est irrévocable, son consentement peut être requis pour la modifier du vivant du souscripteur.