Seguros en Togo

La Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) administra el régimen general de seguridad social. Sus ramas cubren prestaciones familiares y de maternidad, pensiones de vejez, invalidez y supervivencia, y accidentes laborales y enfermedades profesionales. Los empleadores cotizan el 17,50 % del salario sujeto a cotización y los empleados el 4 %, para un total del 21,50 %. Los trabajadores autónomos pagan el 21,50 %, mientras que los trabajadores de la economía informal pagan el 19,50 %. El registro genera un número y una tarjeta de seguro; los empleadores o asegurados deben comunicar la información pertinente y pagar las cotizaciones a tiempo. El seguro voluntario de la CNSS cubre únicamente pensiones de vejez. Por lo general, exige al menos seis meses de seguro obligatorio previo, haber dejado de ser empleado, residir en Togo y presentar la solicitud dentro de los 12 meses siguientes al fin del empleo. El límite de edad es 55 años para los trabajadores del sector público y 60 años para los del sector privado. Las cotizaciones se pagan mensualmente y la cobertura voluntaria se suspende cuando la persona inicia un nuevo empleo. La AMU ofrece cobertura sanitaria legal mediante varios regímenes. AMU-INAM incluye RAMO para empleados del Estado, administraciones locales e instituciones públicas, entidades de derecho público, titulares de cargos y pensionistas civiles y militares. La cotización de las personas en activo es del 10 % del salario, repartida por partes iguales entre empleador y trabajador; los pensionistas pagan el 5 % de su pensión mensual. La cobertura puede incluir a la persona asegurada, su cónyuge y hasta cuatro hijos. Por lo general, los hijos siguen cubiertos hasta los 21 años, o hasta los 26 si estudian o realizan un aprendizaje. Se aplica un período de espera de tres meses; el impago de cotizaciones puede suspender las prestaciones, y los familiares adicionales requieren una cotización extra. RAM cubre a ciudadanos togoleses en centros como orfanatos, instituciones benéficas de atención, prisiones y hospitales psiquiátricos. AMU TNS es el régimen de la CNSS para comerciantes, artesanos, agricultores y otros trabajadores autónomos o informales. Las cotizaciones comienzan en 10.000 FCFA al mes; también se puede pagar 28.500 FCFA por tres meses, 54.000 FCFA por seis meses o 102.000 FCFA por doce meses. Se aplica un período de espera de 90 días. El régimen utiliza una red nacional, ofrece una opción familiar y no reembolsa las cotizaciones si el afiliado no utiliza servicios médicos. Los seguros privados están supervisados por la Direction Nationale des Assurances (DNA), dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas; CIMA y CRCA aplican y supervisan el marco regional de seguros. Las pólizas las distribuyen aseguradoras, agentes y corredores de compañías y sucursales autorizadas conforme a ese marco. Los productos pueden cubrir salud, accidentes personales, vida, incendios, bienes, responsabilidad civil y microseguros. La póliza establece la prima, los riesgos asegurados, los límites, la franquicia, las exclusiones y el procedimiento de reclamación; no existe una tarifa privada general única para todos los productos. El seguro obligatorio de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos, conocido normalmente como Assurance RC automobile, se exige a personas físicas y jurídicas distintas del Estado siempre que pueda surgir responsabilidad por un vehículo o motocicleta. La cobertura protege al titular, al conductor, a los pasajeros y a terceros conforme a las normas aplicables. El vehículo debe llevar el certificado de seguro y el certificado separable. Las aseguradoras pueden fijar los precios dentro del marco aplicable, pero el precio no puede ser inferior a la tarifa mínima estatal de CIMA; la zona de circulación, el tipo y uso del vehículo y el perfil del conductor pueden afectar a la prima. Por lo general, una póliza privada solo entra en vigor después de pagar la prima. El impago puede causar la resolución automática. Solo ciertos riesgos grandes pueden acogerse a un aplazamiento de pago de hasta 60 días; no se aplica a los seguros de vehículos, salud o mercancías transportadas. El tomador debe notificar una reclamación sin demora a la aseguradora o al intermediario indicado en la póliza. El aviso tardío no elimina automáticamente el derecho a reclamar, salvo que la aseguradora demuestre que el retraso le causó un perjuicio o que se aplique fuerza mayor. En las reclamaciones por lesiones corporales causadas por vehículos, por lo general la aseguradora debe presentar una oferta dentro de los 12 meses siguientes al accidente. El importe acordado vence un mes después del período establecido en el artículo 235, con intereses de demora del 5 % mensual. Si no se alcanza un acuerdo, los procedimientos judiciales siguen el plazo del artículo 231. Las reclamaciones contractuales prescriben, por lo general, a los dos años; las reclamaciones por fallecimiento en seguros de vida o accidentes personales a favor de beneficiarios prescriben a los diez años. La cancelación depende de la póliza y de las normas de CIMA. Tras una reclamación, la aseguradora puede cancelar dentro de los tres meses siguientes a tener conocimiento de ella, con un mes de preaviso. Al recibir ese aviso, el asegurado puede cancelar otras pólizas que tenga con la misma aseguradora dentro de un mes. Debe comunicarse cualquier cambio o desaparición del riesgo asegurado, porque puede afectar a la cobertura, la prima o la continuidad del contrato.