Assurance au Timor-Leste

L’assurance privée repose sur un contrat écrit qui définit le risque couvert, la prime, la date de paiement, la durée, les exclusions, l’indemnisation et les obligations de chaque partie. Le souscripteur conclut le contrat, l’assuré est exposé au risque couvert et un bénéficiaire reçoit un paiement si le contrat le prévoit. Un intermédiaire peut agir comme agent, sous-agent ou courtier. Un sinistre — terme également employé localement dans le domaine de l’assurance — commence lorsque le souscripteur déclare un événement couvert et fournit les justificatifs requis. Banco Central de Timor-Leste (BCTL) délivre les licences aux assureurs, tient le registre des assurances, supervise les polices et la publicité, applique les règles de solvabilité et peut imposer des sanctions. Les adresses inscrites au registre des assureurs agréés se trouvent à Dili. En décembre 2025, le marché agréé comprenait Sinarmas Insurance, SA et Federal Insurance Timor, S.A. pour l’assurance générale, et Sinar Mas Life Insurance, S.A. pour l’assurance vie. Le marché recensait 35 676 206 USD d’actifs, 6 129 889 USD de primes, 14 581 polices, 1 004 872 USD d’indemnités et 275 dossiers de sinistre ; ces chiffres décrivent le marché à cette date et ne constituent pas un taux national de couverture. L’assurance générale peut couvrir les dommages aux biens, l’incendie, l’interruption d’activité, l’équipement, la responsabilité civile du fait de l’activité ou des produits, la responsabilité de l’employeur ou du professionnel, les véhicules à moteur, les risques maritimes et aériens, les accidents, les voyages, les garanties financières, les frais de justice, la protection du revenu et les échéances hypothécaires. L’assurance vie peut couvrir le décès, prévoir une rente ou une prestation d’épargne, ou associer une protection aux risques de retraite ou d’incapacité. La disponibilité, les exclusions, les plafonds et les prix réels dépendent de l’assureur, du produit et du risque. Les questions de santé relèvent principalement du thème de la santé plutôt que de ce panorama de l’assurance. Le Timor-Leste dispose également d’un régime public contributif de sécurité sociale fondé sur le cadre constitutionnel, la loi 12/2016 et le décret-loi 47/2016. Il fonctionne par répartition et selon des prestations définies, avec des réserves détenues par le Social Security Reserve Fund (FRSS). Le régime prévoit des prestations de vieillesse, d’invalidité absolue et relative, de survivant, de capital décès, de frais funéraires, de maternité, de paternité et d’adoption. Un régime non contributif distinct prévoit des prestations de vieillesse et d’invalidité liées à la citoyenneté. Les recherches disponibles n’établissent ni régime national distinct d’assurance chômage ni marché séparé d’indemnisation obligatoire des accidents du travail ; il ne faut donc pas les présumer. Les employés des secteurs public et privé, y compris les salariés à durée déterminée ou indéterminée et les agents de l’État, doivent généralement être inscrits. L’inscription concerne également les ENIN et est obligatoire depuis le 6 décembre 2022. Les travailleurs indépendants, les travailleurs du secteur informel, les employés de maison, les dirigeants et administrateurs de sociétés, les ressortissants à l’étranger et les personnes sans emploi comptant au moins trois années de cotisations peuvent s’inscrire volontairement selon les règles applicables. L’inscription peut se faire en personne ou par courriel auprès des bureaux de Dili, des municipalités ou de la RAEOA ; d’après les documents consultés, le service en ligne était encore en construction. L’inscription d’un salarié doit être terminée avant le premier relevé de rémunération et prend effet au début de la relation de travail. Les pièces habituelles comprennent une carte d’identité nationale, une carte électorale ou un acte de naissance ; un ressortissant étranger utilise un passeport. Le total des cotisations obligatoires de sécurité sociale représente 10 % de la base de cotisation : 4 % à la charge du salarié et 6 % à celle de l’employeur. L’employeur transmet le relevé de rémunération du premier au dixième jour du mois suivant et paie du dixième au vingtième jour. La base comprend le salaire de base, le treizième mois, les primes de rendement, de nuit, d’équipe, d’éloignement ou d’autre activité, ainsi que l’indemnité pour licenciement abusif. Elle exclut les indemnités de déplacement, de nourriture et de logement, les heures supplémentaires, les primes ou participations aux bénéfices, les frais exceptionnels de repas et les frais de représentation. Les travailleurs volontaires choisissent une des 20 tranches de cotisation et paient généralement 10 % ; les personnes âgées de 50 ans ou plus doivent choisir au moins la cinquième tranche. Les cotisations volontaires peuvent être payées jusqu’au dixième jour du mois suivant ; les frais de virement sont à la charge du travailleur. Les prestations de vieillesse commencent à 60 ans si la durée de cotisation requise est remplie. En 2026, la période requise est de 84 mois ; elle augmente de six mois chaque année jusqu’à atteindre 120 mois en 2032. Le capital décès et le remboursement des frais funéraires ne nécessitent pas de durée de cotisation minimale, mais la demande doit être déposée au plus tard trois mois après le mois où le décès a été connu. Le capital décès équivaut à trois fois la rémunération de référence. L’invalidité est évaluée par le Social Security Validation Institute (SVI), et l’invalidité absolue prend effet lorsque le SVI a rendu sa décision. Avant la conclusion d’un contrat privé, l’assureur ou l’intermédiaire doit évaluer les besoins et le profil de risque du client et lui expliquer ses droits et obligations. La police doit être écrite et signée par les deux parties. Elle doit indiquer la prime et son échéance, l’indemnisation, les risques couverts et exclus, la durée, les droits et obligations ainsi que les modalités d’arbitrage. Le souscripteur dispose d’un délai de rétractation ou de résiliation de dix jours ; si aucun sinistre n’a eu lieu, l’assureur rembourse la prime après déduction de frais administratifs ne dépassant pas 10 %. Le souscripteur doit communiquer des informations exactes sur le risque, payer les primes à temps, réduire les dommages, déclarer sans délai un sinistre sauf délai différent prévu par la police, fournir des justificatifs, coopérer à l’évaluation et signaler les changements pertinents. L’assureur doit accuser réception, évaluer et payer les sinistres fondés, ou indiquer rapidement les motifs du refus et les informations manquantes. Les règles examinées ne fixent pas de délai légal général applicable à tous les sinistres privés. Le calendrier dépend donc largement de la police et de l’assureur. Une procédure interne de litige peut être suivie d’un arbitrage volontaire ; les recherches disponibles n’ont pas permis d’identifier un médiateur distinct spécialisé dans les assurances. L’assurance responsabilité civile automobile envers les tiers est obligatoire pour tout véhicule à moteur, y compris les véhicules étrangers entrant au Timor-Leste, et dure normalement au moins un an. Elle couvre le décès, les blessures corporelles et l’incapacité physique subis par des tiers. Le propriétaire ou le conducteur autorisé doit déclarer un accident dans les cinq jours ouvrables, et un tiers blessé peut présenter une demande directement. Le retard dans la déclaration d’accident ne suffit pas, à lui seul, à permettre à l’assureur de refuser la demande. L’assureur doit régler le dossier complet dans les 30 jours ouvrables ; un retard injustifié entraîne une pénalité de 20 % par an, sauf juste motif. Le plafond global est de 20 000 USD pour les véhicules de transport de passagers contre rémunération et les poids lourds, et de 6 000 USD pour les autres véhicules. Un assureur ne peut refuser une demande d’assurance automobile responsabilité civile et des agents doivent être disponibles dans les districts. Après un changement de propriétaire, l’ancienne police reste en vigueur pendant 15 jours au maximum. Les assureurs automobiles peuvent demander un remboursement dans certains cas, notamment conduite sans permis, consommation d’alcool ou de drogues, usage non autorisé du véhicule, primes impayées ou contrat résilié, comportement intentionnel ou utilisation d’un véhicule volé. Les polices privées peuvent prendre fin à l’échéance, par résiliation du souscripteur, pour juste motif, par résolution légale ou d’un commun accord. En cas de non-paiement, l’assureur accorde généralement un délai de grâce écrit de 30 jours, ou de 10 jours en cas de retards répétés ; une fausse déclaration intentionnelle peut justifier une résiliation immédiate. Si la licence d’un assureur est révoquée, les polices prennent généralement fin 30 jours après la publication de la révocation, à l’exception des polices vie. Les assureurs doivent maintenir un niveau minimal de solvabilité, des provisions techniques et des liquidités, souscrire une réassurance au-delà des limites d’exposition et transmettre des rapports trimestriels. Les évaluations essentielles des risques, la souscription, la réception des primes et le paiement des sinistres ne peuvent être externalisés ; un assureur étranger ne peut opérer que par l’intermédiaire d’une succursale agréée.